At være selvstændig kommer med sine egne frynsegoder, herunder større kontrol over din karriere, muligheden for mere fleksibilitet i din tidsplan og frem for alt ingen irriterende chef at svare på. En ulempe ved at arbejde for dig selv er imidlertid ikke i stand til at udnytte en arbejdsgivers 401 (k) eller lignende pensionsplan. I stedet hviler ansvaret for at opbygge rigdom for fremtiden helt på dine skuldre. Vedligeholdelse for at undgå følgende hindringer kan hjælpe dine pensionsår til at være så lyse som muligt. (Se mere om pensionsplanlægning). Her er tre almindelige pensionsplanlægningsfejl, som selvstændige sparere bør undgå at gøre.

1. Valg af forkert pensionsplan

Selvstændige sparere har flere muligheder for at planlægge deres pensionering. Ud over en IRA, traditionel eller Roth, kan du også vælge mellem følgende:

• Solo 401 (k) - En solo eller uafhængig 401 (k) er designet til en person, der driver en eneforetagende eller som driver en lille virksomhed med sin ægtefælle som den eneste medarbejder. Fra 2016 tillader IRS selvstændige virksomhedsejere at bidrage med op til $ 18, 000 i valgfrie udskudelser sammen med arbejdsgiverens ikke-selektive bidrag. Et indhente bidrag på $ 6, 000 er også tilladt, hvis du er 50 eller ældre.
• SEP IRA - En forenklet medarbejderpension eller SEP IRA er en traditionel IRA, der er beregnet til selvstændige. For 2016 er bidragsgrænsen for en SEP IRA sat til 25% af indtjeningen eller $ 53, 000, alt efter hvad der er mindre. Du kan oprette en SEP IRA, hvis du er eneejer, eller du driver forretning med mere end en medarbejder. Fangstbidrag er ikke tilladt.
• SIMPLE IRA - Som en SEP kan en simpel IRA eller Savings Incentive Match Plan for medarbejdere være et værdifuldt pensionsbesparelsesværktøj til en person, der driver en business solo eller har medarbejdere. Den største forskel mellem de to er den årlige bidragsgrænse. Fra 2016 er det maksimale beløb, du kan chip i, $ 12, 500. Indsatsgrænsen er fastsat til $ 3, 000.

Alle tre muligheder giver en skattefordelet måde at investere på, og bidrag er fradragsberettigede, men de er ikke identiske. At vælge den forkerte plan kan begrænse, hvor meget du kan spare. (For mere se: Pensionsplaner for selvstændige.) Kontakt en finansiel rådgiver for at sikre, at du har valgt den rigtige type.

2. Beregning af bidrag forkert

Mens hver plan har en maksimal bidragsgrænse, er der nogle retningslinjer, der skal tages i betragtning ved beregning af, hvor meget du lægger i din plan. Specielt skal du sikre dig, at du bruger din nettoomsætning, mindre fradrag for halvdelen af ​​det, du betaler i selvstændig skat.

Overvej en enesteindehaver, der har en SEP IRA og grosserer $ 100.000 årligt, men rapporterer en nettoindkomst på $ 75.000. Hvis indehaveren brugte bruttoindkomst, kan han eller hun påtage sig evnen til at bidrage med $ 25.000 til planen, men det er ikke korrekt. Hvis man antager et fradrag for halvdelen af ​​indehaverens selvstændige skat, i alt $ 5, 300, vil selvstændig indkomst være ca. $ 69, 700. På grundlag af 25% -reglen ville det meste han eller hun kunne bidrage til en SEP være $ 17, 425.

At bidrage mere end den tilladte grænse til en selvstændig pensionsplan er problematisk, fordi den kan udløse en punktafgiftsskat. I øjeblikket er straffen 10% af beløbet over din individuelle bidragsgrænse. Hvis vores hypotetiske enhedsindehaver fejlagtigt havde bidraget med $ 25.000 til et SEP i stedet for $ 17, 425, der var tilladt af nettoresultatet, ville han eller hun skylde 10% skatten på forskellen. Det illustrerer, hvor vigtigt det er at gøre matematikken korrekt, når du finder ud af, hvad du kan bidrage til din pensionsplan. (For mere, se Sådan korrigeres uberettigede (overskydende) IRA-bidrag .)

3. Afspilning af besparelser i forvejen

Besparelse til pensionering er et langsigtet mål, og de penge, du sætter til side, skal vokse over tid. Når du trækker dine besparelser ud, før du når pensionsalderen, krymper dit reden æg på flere måder end en: Du tjener ikke afkast på, hvad du trækker tilbage, og du kan blive udsat for skat straffer, hvis IRS klassificerer det som en tidlig fordeling.

Straffen for at tage en tidlig tilbagetrækning fra nogen af ​​disse planer før alder 59½ er 10%, medmindre du kvalificerer dig til en undtagelse. Derudover betaler du også regelmæssig indkomstskat på fordelingen. Mens nogle solo 401 (k) planer tillader lån, kan disse blive skattepligtige udlodninger, hvis de ikke betales tilbage til tiden. Medmindre du absolut ikke har nogen anden kilde til kontanter, er du bedre til at forlade din pensionsplan alene.

Bundlinjen

Reglerne for pensionsplanlægning er lidt anderledes, når du er selvstændig, og det lønner sig at uddanne dig så meget som muligt om dine opsparingsmuligheder. Hvis du vælger en plan uden først at undersøge bidragsgrænserne og skattefordelene, er det muligt, at du kan forkorte din pension i det lange løb.