Der er ikke noget hurtigt og nemt svar for at afgøre, om du skal sælge dine investeringer i fonde til at betale din gæld. Du skal overveje, om du skal vinde eller spare penge. Du skal også tænke på, om din økonomiske adfærd kan føre dig længere ind i gæld.

Rate of Return Vs. Rentesats

Du bør overveje at sælge dine fonde til at betale din gæld, hvis renten på gælden overstiger det forventede afkast af fondene. Dette er sund fornuft; hvis en investering returnerer 8%, bør du ikke sælge den til at betale en gæld, der påløber renter på 3%, medmindre der er andre forhold i spil. Uanset om du kan forvente at tjene mere i en investeringsforening i forhold til en gæld, afhænger den type af fond og type gæld.

For eksempel kan en vækstfonds investeringsfond forventes at returnere mellem 6 og 10% i gennemsnit, mens en meget konservativ kortfristet obligatorisk fond af høj kvalitet kan forventes at vende tilbage mellem 1 og 4%. Afkast for fonde er normalt ikke konsekvent fra et år til det næste. Ligeledes kan kreditkortgælden have en årlig rentesats på 12% (eller endnu mere), men en sikret boligkapitalkredit må kun have en rentesats på 3%. At sammenligne den forventede afkast af fondet mod renten på gælden er det første skridt til at overveje, om salg af fonde til at betale gæld er en god ide.

Skatteimplikationer

På gældssiden er det vigtigt at vide, at nogle typer renter, såsom renter på dit realkreditlån eller dine studielån, har skattefordele. Renter på et boliglån er fradragsberettiget, hvis du specificerer dine fradrag. Renter på studielån kan være berettiget til andre fradrag eller skattelettelser afhængigt af typen af ​​skolegang og dit indkomstniveau. Hvis der er en skattefordel fra den gæld, du overvejer at betale ved at sælge dine investeringsforeninger, kan du meddele denne fordel ved proportionelt at reducere gælden, når du sammenligner den med din forventede afkast på fondet.

Du skal også overveje de skattemæssige konsekvenser af at sælge dine fonde. Den første overvejelse at veje er den type konto, hvor du beholder dine fonde. Mange mennesker ejer fonde indeholdt i pensionskonto som 401 (k) s, IRA'er eller Roth IRA'er, som er skattekvalificerede. Med andre ord giver regeringen en skattefordel for dig at spare for pensionering gennem disse typer af konti. Imidlertid kan tidlige udbetalinger af midler fra disse former for konti medføre straffe i tillæg til din faste indkomstskat.Hvis du overvejer at sælge fonde, som du holder inden for en pensionskonto af nogen art for at betale gæld, skal du rådføre sig med en skattefaglig, hvis du ikke er helt klar over, hvor meget ekstra skattepligtige transaktionen skal oprette.

Hvis du ikke har de fælles fonde inden for en pensionskonto, skal du også overveje skat på eventuelle kapitalgevinster. Hvis de fælles fonde, du ejer, har værdsat i værdi over tid, kan de blive genstand for kapitalgevinstskat, når du sælger dem. Denne skat afhænger af dit indkomstniveau, og hvor længe du har ejet midlerne, men det er vigtigt at forstå, hvor meget skat, som ethvert salg af fonde skaber.

Når du tydeligvis forstår skatteeffekten af ​​at betale en bestemt gæld ved at sælge dine fonde, kan du foretage en mere præcis sammenligning af rentesatsen på gælden til fondene uden skat.

At betragte en gæld med fonde kan give mening ud fra et rent tal perspektiv, men der kan være andre mindre konkrete faktorer at overveje. Ofte er det ideelt at betale ned eventuelle gæld, du skylder fra den indkomst, du modtager fra din almindelige beskæftigelsesindtjening, snarere end ved at tappe dine besparelser eller investeringer. At nedbetale din gæld på denne måde overlader alle dine investeringer intakt og vokser, og det bygger også den grundlæggende økonomiske disciplin om at bruge mindre penge, end du tjener. Hvis du har akkumuleret din gæld på kreditkort fra for meget diskretionære udgifter, kan du simpelthen ikke løse roden af ​​problemet ved at betale gælden med investeringsforeninger. Hvis du stadig ikke kan leve uden at bruge mere end du tjener, vil du måske finde dig i samme position igen i den nærmeste fremtid.

Der kan være en psykologisk fordel for at få en nødfond tilgængelig, som du kan trykke, når du befinder dig i formildende omstændigheder. Hvis du sælger gensidige fonde til at afbetale gæld, tørrer du helt af de nødsituationer du har til rådighed, kan du blive forladt at føle, at du er i en usikker position. Et kostbart hjem reparationsregning kan springe dig lige tilbage i nogle alvorlige gæld. Desuden kan du uden en nødfond føle, at du er blevet tvunget til at grave ind i dine pensionsbesparelser, hvilket normalt ikke er en god idé.

Mange finansielle rådgivere anbefaler at holde en nødfond, der kan dække 3 til 6 måneders leveomkostninger. Opbevar denne nødfond på en bankopsparingskonto eller i en pengemarkedsfond. Hvis du betaler en gæld, eliminerer din evne til at få nødfonde til rådighed for uforudsete omstændigheder, kan det være klogt at forsøge at betale gælden langsomt over en periode gennem indtjening snarere end fra dine besparelser eller dine investeringer.

At blive gældsløs kan være en utrolig befriende oplevelse. Bevidstheden om at skyldes store pengesummer kan veje dig mentalt. Når gælden går væk, rapporterer mange mennesker, at de føler stor frihed og et mere optimistisk livsudsigt. Selvom dollars og cent ikke fylder op, kan den følelsesmæssige frihed til at være gældsløs gøre det muligt at sælge dine fonde til at betale din gæld et klogt valg under visse omstændigheder.