For nylig har mange virksomheder informeret pensionister eller de, der forlader nye job, at deres 401 (k) penge er velkommen til at forblive i virksomhedsplanen. Dette har ikke altid været tilfældet. Der er administrationsomkostninger forbundet med hver medarbejder, og der er flere medarbejdere, for hvem sponsoren har et fiduciary ansvar. Wall Street Journal rapporterede denne tendens i en ny artikel. Det citerede eksempler på en række større virksomheder, herunder International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55. 89-2. 15% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) og United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ), der leverer denne meddelelse til både de pensionerede eller skiftende job.

Hvad kører denne ændring?

Dette er blot et andet symptom på forandringen i demografien i en aldrende befolkning. Tusindvis af babyboomere når alderspension hver dag, og mange forlader deres arbejdsgivere og tager deres 401 (k) penge sammen med dem, og ofte ruller disse penge til en IRA-konto. En af fordelene, som store arbejdsgivere har, er deres købekraft baseret på de store størrelser af aktiverne i deres 401 (k) planer. Da pensionister flytter deres penge ud af deres 401 (k) konti til, hvad der i øjeblikket er en hurtigere sats end mange gange, der bidrager, står disse store arbejdsgivere over for en formindsket investeringsaktivitet og sandsynligvis mindre forhandlingskraft med 401 (k) udbydere og investeringsforvaltere. (For mere se: Toptips til håndtering af Old 401 (k) s .)

Tilføj til dette fortsatte pres fra retssager og Arbejdsministeriet for at holde gebyrer lave, og det er let at forstå, hvorfor disse store arbejdsgivere vil beholde medarbejdernes aktiver, der forlader virksomheden.

Konflikt med finansielle rådgivere

Mange har portrætteret overfaldet af Baby Boomer pensionering som en bonanza for finansielle rådgivere med hensyn til rådgivningsbehov for deres pensionister og mere i forhold til mængden af ​​aktiver til rådighed for rollovers til IRA konti . Hvis disse pensionister køber ind på ideen om at forlade deres 401 (k) midler på plads, kan dette smide en abesnøgle ind i denne potentielle bonanza. En større potentiel konflikt er den etiske, der kan opstå for finansielle rådgivere til rådgivning af klienter i denne stilling.

Vil en finansiel rådgiver rådgive en klient om at forlade deres 401 (k) penge hos deres gamle arbejdsgiver, hvis det er den bedste mulighed for den pågældende klient, selvom det koster den finansielle rådgiver de gebyrer, de måtte tjene på disse aktiver via en rollover? Jeg håber, at de ville være etiske nok, hvor dette spørgsmål ikke behøver at blive rejst. Mange finansielle rådgivere, ofte de, der kun er gebyrpligtige, opkræver et gebyr til deres kunder for rådgivning på deres 401 (k) og andre pensionsregnskaber, så de er agnostiske for, om pengene forbliver hos deres gamle arbejdsgiver.(For mere, se: 401 (k) Risici Rådgivere skal vide om .)

Grunde til at holde fast med arbejdsgiveren

Dette kan være en god mulighed, hvis planen tilbyder et stort udvalg af lave omkostninger , solidt udøvende investeringsoptioner. Som nævnt ovenfor kan større arbejdsgivere ofte bruge deres købekraft til at drive administrative omkostninger nede og tilbyde meget lave omkostninger, institutionelle kvalitetsforeninger og kollektive trusts. Hvis dette er tilfældet med din tidligere plan, er det måske fornuftigt at lade din balance stå på plads. Hvis du antager, at din gamle arbejdsgiver har en proces på plads til at overvåge investeringer og planlægge omkostninger, kan du muligvis investere i billigere mode i planen i forhold til dig selv eller endda via en finansiel rådgiver på ydersiden.

Hvis aktivbeskyttelse er et problem for din situation, tilbyder pensionsplaner en høj grad af aktivbeskyttelse, der måske eller ikke er tilgængelig i en IRA. Dette vil variere efter stat. Som et tilfælde i denne sag var O. J. Simpsons pensionsplan beskyttet i den civile dom mod ham som følge af hans tidligere hustrus død. (For mere, se: Skal du rulle over din 401 (k)? )

Grunde til at flytte penge

Hvis din tidligere arbejdsgiver plan ikke tilbyder en solid menu med billige investeringsoptioner og lave administrative omkostninger, så kan du være bedre at rulle pengene til enten en IRA eller, hvis det er relevant, til en ny arbejdsgivers plan. En IRA vil tilbyde en bred vifte af investeringsvalg og kan være lavere i omkostninger end din gamle arbejdsgiver plan. Desuden giver denne mulighed dig mulighed for at konsolidere alle dine gamle pensionskonto på ét sted. Hvis du arbejder med en betroet finansiel rådgiver, kan dette lette at investere alle dine pensionsaktiver ved at bruge en enkelt strategi under en enkelt paraply.

Hvis du flytter til en ny arbejdsgiver, og deres plan tilbyder solide, billige investeringer, så kan det være en god rute at tage. Hvis den nye arbejdsgivers plan distribuerer fortabelser til at planlægge deltagere, der har en større balance, kan du desuden sætte dig i kø for at modtage en større andel af disse penge.

The Bottom Line

Pensionister og andre, der forlader deres virksomhed, bør læse og overveje overtures fra deres tidligere arbejdsgivere til at forlade deres penge i selskabets 401 (k). Den endelige beslutning skal træffes ud fra fordelene ved denne plan versus andre tilgængelige alternativer. (For mere se: Virkningen af ​​401 (k) Udløb på rådgivere .)