Offentlig bevidsthed om langtidsplejeforsikring (LTC) skyldes til dels, at regeringen ikke kan eller vil ikke betale for langsigtede plejeomkostninger. Det stigende antal mennesker, der går ind i den sandwichede generation (eller arbejder folk med ansvar for pleje af ældre familiemedlemmer) er en anden faktor, der får medarbejderne til at se deres arbejdsgivere om hjælp. Mange arbejdsgivere reagerer ved at tilbyde langtidsplejeforsikring. Er LTC noget, du kan klamre på, hvis du har brug for langvarig pleje, eller er det mere tilbøjelige til at lade dig strandede uden tilstrækkelig dækning? Læs videre for at finde ud af.

Tutorial : Introduktion til forsikring

Policy ABCs Ifølge US Department of Health and Human Services, selv om ca. 40% af arbejdsgiverne tilbyder en form for LTC-forsikring, de fleste se kun 2% medarbejderdeltagelse. Dette kan skyldes manglende forståelse vedrørende denne forsikringstype, så lad os se nærmere på, hvad der udgør en LTC-politik.

Generelt er de grundlæggende bestemmelser i arbejdsgiver-sponsoreret LTC og individuelle politikker ens, bortset fra at arbejdsgiveren køber LTC til fordel for sine medarbejdere i tilfælde af arbejdsgiversponserede politikker. Under alle omstændigheder er LTCs primære mål at bevare og beskytte aktiver i tilfælde af sygdom eller skade, der kræver udvidet pleje. (Hvis du vil læse mere om LTC-basics, se En ny tilgang til langvarig plejeforsikring , Manglende sundhed kan dræne din pensionsbesparelse og LTC-dækning ikke en no-brainer < .)

Følgende er højdepunkter for de individuelle og arbejdsgiver-sponsorerede LTC-politiers funktioner og fordele.

Politik Ligheder

For at kvalificere sig til ydelser skal den forsikrede ikke være i stand til at udføre to af seks aktiviteter i dagligdagen (dressing, badning, spisning osv.) Eller skal lide af alvorlig kognitiv svækkelse sådan som demens.

• En ventetid eller elimineringsperiode skal være opfyldt, før der er fordele til rådighed.
• Begge typer politikker tilbyder normalt en form for inflation.
• Politiske forskelle

Gruppepolitikker kan begrænse eller ekskludere fordele, der findes i individuelle LTC-politikker, såsom begrænset eller ingen dækning for hjemmepleje, assisteret ophold eller hospicebehandling.

• Inflationen kan begrænses eller ikke udbydes. I stedet har medarbejderne mulighed for at købe mere dækning til en højere præmie.
• Arbejdsgiverfordele

Tilføjelse af LTC giver mulighed for en mere attraktiv personalepakkepakke, som kan hjælpe med at rekruttere og fastholde arbejdstagere og øge moralen.

• Arbejdsgiverbetalt præmier er fradragsberettigede, med nogle begrænsninger afhængigt af typen forretningsenhed.
• Arbejdsgivere kan vælge medarbejdere til dækning og tilbyde dem som led i en nøglemand eller executive benefit-pakke, fordi LTC er en ikke-kvalificeret personalegodtgørelse og derfor ikke er omfattet af ERISA eller regler for ansvarsdiskrimination.
• Employer Tradeoffs

Statistisk set vælger kun 4-5% af de berettigede medarbejdere løbende arbejdsgiver-sponsoreret LTC (US Department of Labor Bureau of Labor Statistics,

• Langsigtet Plejeforsikringsgevinst Prominence , 2004 ). Mange ansatte forventer, at arbejdsgiveren bidrager til omkostningerne ved LTC, som måske ikke er beregnet af arbejdsgiveren.
• Arbejdsgivere står over for ekstra administrative omkostninger i forbindelse med at tilbyde LTC til medarbejdere.
• Medarbejderfordele

Muligheden for lavere forsikringsstandarder, der kræver ringe eller ingen medicinsk information om den ansatte / forsikrede, gør det lettere at få dækning.

• Udgifterne til den arbejdsgiverforsikrede forsikring kan være lavere.
• Dækning kan omfatte en ansattes ægtefælle, partner, forældre og svigerforældre.
• Omkostningerne ved forsikringen er normalt billigere end individuelle LTC.
• Skattekvalificerede LTC-ydelser er ikke skattepligtige som indkomst, selvom præmier betales af arbejdsgiveren. Også arbejdsgiverbetalinger af præmie betragtes ikke som løn for medarbejderen.
• Premiere betalt af medarbejderen kan være fradragsberettigede som en medicinsk udgift, underlagt 7,5% AGI-reglen.
• Medarbejderafvigelser

Planen må ikke være bærbar, hvilket betyder at du ikke kan tage det med dig, hvis du forlader din arbejdsgiver.

• Præmierne kan stige årligt, og dækningen kan annulleres uden varsel til medarbejderne.
• For at få dækning, skal du måske købe den i en yngre alder end almindelig.
• Arbejdsgiveren kan ikke bidrage til omkostningerne ved LTC, eller du kan ikke være en del af gruppen af ​​støtteberettigede medarbejdere, der tilbydes dækning af arbejdsgiveren.
• Er LTC rigtigt for dig?

Før du beslutter dig for at deltage i et arbejdsgiver-sponsoreret LTC-program, er der en række faktorer at overveje. Hvis du er 50 år eller ældre med aktiver, du gerne vil beskytte mod udgifter til langsigtede plejeudgifter, kan det være værd at tage imod dækning. Selvom du er yngre, er der mange grunde til at overveje dækning. Ifølge Georgetown University study,

Hvem har brug for langvarig pleje? (maj 2003) har mere end tre millioner mennesker under 65 år brug for en form for langtidspleje. Antallet af personer, der har behov for langtidspleje, forventes at stige med 30% inden 2019 ( Plejere og langvarige plejebehov i 21 st ^{Century: Vil offentlig politik møde udfordringen?} Georgetown University, juli 2004). Hvis du har et familiemedlem, som du yder økonomisk støtte til, kan du overveje at LTC bevare dine besparelser til deres fordel, hvis du bliver konfronteret med udgifter til langtidspleje. Fordi omkostningerne ved hver af disse tjenester vil ændre sig, afhængigt af hvor du bor, lad os se på nogle af de højeste, laveste og nationale gennemsnitlige statslige omkostninger for denne sektor:

Ingen er immun

Vi har set eksempler på offentlige figurer som Michael J. Fox og Christopher Reeve, som har været udsat for længerevarende pleje på grund af sygdom eller skade. Baseret på ovenstående tal kan besparelser blive udtømt meget hurtigt for at betale for udvidede sundhedsydelser.LTC kan udligne nogle - men ikke alle - af disse omkostninger. Der er markeret vækst i antallet af ansatte, der tager sig af ældres forældre. En undersøgelse fra 2005 af National Alliance for Caregiving og AARP med titlen

Caregiving i USA, anslog, at 21% af de amerikanske voksne er plejere. Desuden koster behovet for medarbejdere at yde caregiving til andre arbejdsgivere mellem 17 milliarder og 33 dollar. 6 milliarder i tabt produktivitet årligt ( MetLife Caregiving Costs Study: Produktivitetsforløb til USA Business, MetLife MatureMarket Institute sammen med National Alliance for Caregiving, juli 2006). På grund af denne tabte produktivitet yder flere arbejdsgivere tjenester og fordele, herunder LTC, til deres medarbejdere for at lette byrden af ​​pleje og øge produktiviteten gennem motivation. Ofte giver arbejdsgiver-sponsorerede LTC-planer, at nærmeste familiemedlemmer til kvalificerede medarbejdere kan deltage i dækningen. Fordi tegningsbehov for de fleste gruppeplanlægningsplaner er mindre strenge, kan du muligvis få LTC-dækning på din aldrende forælder gennem din arbejdsgiver, da ingen ville være tilgængelige privat på grund af dårlig sundhed eller mangel på overkommelighed.

Bundlinjen

Ofte bruger medarbejderne ikke de LTC-fordele, som deres arbejdsgiver tilbyder, og det kan skyldes, at man ikke forstår den type forsikring, der er til rådighed, eller dens fordele og omkostninger. Manglende uddannelse og kommunikation kan skyldes den dårlige medarbejderdeltagelse, men arbejdsgiver-sponsoreret LTC er en levedygtig og vigtig fordel for arbejdsgivere og medarbejdere.