Pensionering kan være svært. Det er svært nok at spare for en behagelig pensionering i løbet af dine arbejdsår. Når du faktisk går på pension, administrerer dine udbetalinger, og dine udgifter kan være komplicerede. Et vigtigt og komplekst område i begge dele af dit liv styrer processen på den mest skatteeffektive måde.

Hvis du har dele af dit reden æg i forskellige former for konti, der spænder fra skat-udskudt til skattefri (en Roth) eller skattepligtig, kan det være en udfordring at bestemme, hvilke konti du skal trykke og i hvilken rækkefølge.

Påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) kommer også i spil efter alderen 70½. Her er nogle tips til dem, der sparer til pensionering, for pensionister og for finansielle rådgivere, der rådgiver dem. ) Opdræt din 401 (k)

At bidrage til en traditionel 401 (k) -konto er en fantastisk måde at reducere din nuværende skattepligtige, mens du sparer for pensionering. Dertil kommer, at dine investeringer vokser udskudt, indtil du trækker dem ned ad vejen.

For de fleste arbejdstagere bidrager det så meget som muligt til en 401 (k) plan eller en lignende bidragsbaseret plan som en 403 (b) en god måde at spare på for pensionering. Den maksimale lønudskyde for 2016 og 2017 er 18.000 dollars med en ekstra indhente for de 50 år eller derover på 6000 dollars, hvilket bringer det samlede maksimum til 24.000 dollars. Tilføj eventuelle virksomhedstilpasningsbidrag eller overskudsdelingsbidrag i og dette er et væsentligt skatteudskudt pensionsbesparende køretøj og en fantastisk måde at opbygge rigdom til pensionering.

Til forsiden er det med en traditionel 401 (k) konto, vil skatter - med din højeste marginale rente - skyldes, når du trækker pengene tilbage. Med nogle få undtagelser vil der blive pålagt en bøde ud over afgiften, hvis du trækker en tilbagekaldelse forud for alderen 59½. Forudsætningen bag 401 (k) og lignende planer er, at du vil være i et lavere skattebeslag ved pensionering. Da folk lever længere og skattelovgivningen ændrer sig, finder vi det imidlertid ikke altid tilfældet. Dette bør være en planlægning overvejelse for mange investorer.

) Brug IRA'er Penge investeret i en individuel pensionskonto (IRA) vokser udskudt indtil udskudt. Bidrag til en traditionel IRA kan laves før skat for nogle, men hvis du er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, er indkomstbegrænsningerne ret lave.

Den rigtige brug for en IRA for mange er evnen til at rulle over en 401 (k) plan fra en arbejdsgiver, når de forlader et job. I betragtning af at mange af os vil arbejde hos flere arbejdsgivere i løbet af vores karriere, kan en IRA være et godt sted at konsolidere pensionsregnskaber og administrere dem på skatteopgørelser indtil pensionering.

Overvejelser med en Roth IRA

En Roth-konto, uanset om en IRA eller inden for en 401 (k), kan hjælpe pensionssparere med at diversificere deres skattesituation, når det kommer tid til at hæve penge ved pensionering. Bidrag til en Roth under arbejdet vil blive lavet med efter skat dollars, så der er ingen nuværende skattebesparelser. Roth-konti vokser dog skattefrie, og hvis det lykkes korrekt, udbetales alle udbetalinger skattefrie.

Dette kan have en række fordele. Udover den indlysende fordel at være i stand til at trække dine penge skattefri efter alder 59½ og - under forudsætning af at du har haft en Roth i mindst fem år - er Roth IRA ikke underlagt RMD'er, de nødvendige minimumsfordelinger, der skal begynde, når du når 70½. Det er en stor skattebesparelse for pensionister, der ikke har brug for indkomsten, og som ønsker at minimere deres skatte hit. (For mere, se:

Hvorfor Boomer Retirements vil være meget anderledes end hvad de har planlagt.

) For penge i en Roth IRA skal dine arvinger tage de nødvendige udbetalinger, men de vil ikke pådrage sig en skattepligt hvis alle betingelser er opfyldt Det er generelt en god ide at rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA i stedet for at forlade den med din tidligere arbejdsgiver for at undgå behovet for at tage de nødvendige udlodninger i alderen 70½, hvis det er en overvejelse for dig . De, der er i eller nærmer sig pensionering, kan overveje at konvertere nogle eller alle deres traditionelle IRA-dollars til en Roth for at reducere virkningen af ​​RMD'er, når de når 70½, hvis de ikke har brug for pengene. Pensionister yngre end der skal se på deres indkomst hvert år og i samarbejde med deres finansielle rådgiver, afgøre, om de har plads i deres nuværende skatkonsol til at tage nogle ekstra indtægter fra konverteringen for det pågældende år. For mere, se

Hvorfor alder 70 er afgørende for pensionsplanlægning

. Åbn en HSA-konto Hvis du har en tilgængelig til dig, mens du arbejder, skal du tænke på at åbne en HSA-konto, hvis du har en høj-deductibel sygesikringsplan. I 2016 kan enkeltpersoner bidrage med op til $ 3, 350 pr. År; det stiger til $ 3, 400 i 2017. Familier kan bidrage med $ 6, 750 i begge år. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du indsætte en ekstra $ 1, 000.

Midlerne i en HSA kan vokse skattefri. Den rigtige mulighed her for pensionssparere er for dem, der har råd til at betale lægeudgifter uden for lommen fra andre kilder, mens de arbejder, og lad beløbene i HSA ophobes indtil pensionering til dækning af lægekostnader, som Fidelity nu projekterer på 245 dollar, 000 for et pensioneret par, hvor begge ægtefæller er 65 år. (For mere, se:

Sådan bruges din HSA til pensionering.

) Udbetalinger til dækning af kvalificerede lægeudgifter er skattefrie. Vælg den specifikke delmetode for omkostningsgrundlag For investeringer, der holdes i skattepligtige konti, er det vigtigt at vælge den specifikke identifikationsmetode til identifikation af dit omkostningsgrundlag, når du har købt flere partier af en beholdning. Dette vil give dig mulighed for at maksimere strategier som f.eks. Skatteforhøstning og bedst matche kursgevinster og -tab.Skatteeffektivitet i dine skattepligtige beholdninger kan medvirke til at sikre, at der er mere tilbage til din pensionering.

Finansielle rådgivere kan hjælpe kunder med at bestemme omkostningsgrundlaget og rådgive dem om denne metode til at gøre det.

Administrer kapitalgevinster

I år, hvor dine skattepligtige investeringer slår af store udbytter - i det omfang en del af dem er realisationsgevinster - kan du udnytte skat af overskud for at kompensere for virkningen af ​​nogle af disse gevinster.

Som altid bør udførelsen af ​​denne strategi kun ske, hvis den passer til din overordnede investeringsstrategi og ikke blot som en skattebesparende foranstaltning. Når det er sagt, kan skatteforvaltning være en solid taktik for at hjælpe den skattepligtige del af din pensionsopsparingsportefølje vokse.

Den nederste linje

Gemmer til pensionering handler mest om det beløb, der er sparet. Men i alle faser af besparelse til pensionering er der ting, som investorer kan gøre for at hjælpe med at mildne skatter, der kan øge det beløb, der i sidste ende er til rådighed ved pensionering. Dette er et område, hvor kyndige og erfarne finansielle rådgivere kan tilføre reel værdi til din pensionsplanlægning. (For mere, se:

5 Investeringer, du kan ikke holde i en IRA.

)