Finansielle rådgivere kan være en stor hjælp til at få et håndtag på gæld. De er eksperter på at hjælpe deres kunder med at få deres økonomi i form til i dag og i fremtiden, og at administrere gæld er en vigtig del af det puslespil.

Budgettering

En person overvældet med gæld er som en person, der bløder fra et åbent sår; Det første skridt er at stoppe blødningen. En finansiel rådgiver kan kortlægge en kundes pengestrømme og identificere problemområderne.

Klienten skal medbringe alle relevante papirer til mødet for at sikre, at rådgiveren får det fulde billede. Dette omfatter kontoudskrifter, kreditkortregninger, afdragsudlånsopgørelser, betalestubber, skatteopgørelser for de seneste år og alt andet, der kan have indflydelse på situationen.

Nogle mennesker kan føle, at det er påtrængende og sårende at få en person, de netop har mødt, kritisere deres udgiftsvaner og tidligere pengebeslutninger. For at mødet skal være produktivt, skal en kunde anerkende, at han er der for at blive fortalt nogle hårde sandheder.

Når klienten kommer forbi denne forhindring, kan den finansielle rådgiver udarbejde et nyt afbalanceret budget, der dækker det væsentlige, uden at der tilføjes mere gæld til bunken. Dette indebærer typisk at afskære eventuelle unødvendige udgifter, så der er overskydende midler til rådighed til at nedbetale eksisterende gæld.

Analyse og omstrukturering

Der er mange forskellige typer af gæld. Nogle er forholdsvis gunstige, som f.eks. Realkreditlån (lav rente og fuld skattefradrag), mens andre er ret giftige, såsom kreditkort med høje renter og kriminelle konti, der genererer strafferegninger oven på ublu interesse.

Efter at have analyseret kundens gæld kan den finansielle rådgiver fortsætte med at prioritere kundens gæld. De dyreste og kriminelle konti går øverst, mens de mere beskedne går til bunden. Hvis en klient f.eks. Har 600 dollars om måneden for at afbetale eksisterende gæld i det nye budget, skal hovedparten af ​​det betale sig for at betale gælden, der medfører de fleste meromkostninger. Det er vigtigt at fortsætte med at lave mindste betalinger på de lavere rentekonti, så de ikke falder tilbage i kriminel status og begynder at hæve straffe.

Finansrådgiveren ser også på mulighederne for omstrukturering af gæld til mere fordelagtige muligheder. For eksempel kan et boligejendom med egenkapital i hans ejendom være i stand til at tage ud et andet pant og bruge de penge til at betale tre kreditkort i et fald. Den lavere rentesats for det andet realkreditlån gør det muligt for boligen at betale en del af den nye revisor hver måned i stedet for bare at holde op med rentebetalingerne. Vær forberedt på at ringe til telefonen selv; de fleste finansielle rådgivere fortælle blot deres kunder hvad de skal gøre, og forlader legworket til kunderne.

En anden fordel ved at få gælden under kontrol er, at kundens kredit score lider hver måned, at han har balancer eller kriminelle konti. Da det nye budget træder i kraft, bliver kontiene gældende og saldoen sænkes gradvist. Hans kredit score stiger derfor, hvilket åbner døren for genforhandlede vilkår med kreditorer (til lavere renter) og kan endda sænke tilsyneladende ikke-relaterede ting, såsom forsikringspræmier.

Planlægning af fremtiden

Målet om at mødes med en finansiel rådgiver er ikke nødvendigvis at hjælpe klienten med at betale hele gælden så hurtigt som muligt. Mens det oprindelige fokus er gældsreduktion, er der ofte andre overvejelser, der opstår, når de øjeblikkelige brande slettes. Hver situation er anderledes, og det er finansrådgiverens job at tage et holistisk syn for at etablere en langsigtet plan, der passer til hver enkelt kundes specifikke behov.

For eksempel kan en person med pårørende have brug for livsforsikring for at sørge for dem i tilfælde af hans tidlige død. Finansrådgiveren kan anbefale først og fremmest at betale et par højrentekonti, men derefter sætte gældsbetalingerne ned og starte en solid livsforsikring. Det næste skridt kan starte en pensionsopsparingskonto, når en eller flere flere gæld er fuldt udbetalt.

Klienten skal forlade mødet med en skriftlig plan, der udtrykkeligt stavler ud af handlingsforløbet. Ideelt set bør den finansielle rådgiver sørge for milepæle for at afkrydsningsfelter og røde flag skal passe på, så klienten kan kontrollere sine fremskridt og indhente eventuelle mulige fejl tidligt.

Finde en god rådgiver

Beslutningen om at ansætte en finansiel rådgiver bør ikke gøres let. Sørg for, at personen faktisk er certificeret for at give økonomisk rådgivning. Den bedste indsats er på udkig efter en certificeret finansiel planlægger (CFP). En Chartered Financial Consultant (ChFC) har mindre uddannelse, men han er også velbevandret inden for personlig økonomi og forsikring. Medlemskab i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et godt tegn. Det indikerer, at han er en afgiftskonsulent, hvilket betyder, at han ikke modtager tilbageslag af nogen art, der kunne forstyrre hans råd.

Din finansiel rådgiver bør også være en fiduciary. Det betyder, at han er forpligtet til at handle i din bedste interesse ved hver tur. En person kan være en finansiel professionel og kender alt om penge, men hvis han ikke er en fiduciary, skal han i princippet bare kræve ikke at narre dig. Det kan virke som en mindre detaljeret, men det kunne være forskellen mellem at blive rådgivet at betale et 25% rentekort eller starte en mæglerkonto på $ 200 pr. Måned. Sidstnævnte kan teknisk set ikke være et uegnet produkt og dermed ikke fejlagtigt, men et fiduciary ville med al sandsynlighed anbefale at nedbetale højrenteregæld, inden der foretages nye investeringer.

Begræns din liste over lokale rådgivere ved at spørge om henvisninger. Start med at tale med venner og familie, der har fået hjælp til at tackle gælden i fortiden. En skatteforhandler er sikker på at kende flere finansielle rådgivere også.

Hvordan rådgivere betales

Med den umiddelbare fokusering er gældsforvaltning, bør den finansielle rådgivers lønstruktur være en timesats. Kommissionsbaserede rådgivere er afhængige af at sælge forsikringer og lignende, hvilket skaber en åbenbar interessekonflikt. Procentafgifter er mindre problematiske end provisioner på den måde. Rådgivere, der anvender dette system, betales typisk en årlig 1% af aktivporteføljen. Dette kan give mening for en millionær, der søger hjælp til at styre sin rigdom, men det betyder slanke valg for rådgiveren at hjælpe en person, der drukner i gæld.