Efter realkreditlån og studielån er kreditkort den største gældskilde for amerikanske husstande. Kreditkort tilbud er tilbage i folks postkasser og med dem kreditkort gæld. Kreditkortselskaber udvidede forbrugerne til 81 mia. Dollars i kredit i fjerde kvartal 2013, en kæmpe 32% stigning i forhold til de 61 mia. Dollars, de gav et år tidligere, ifølge en nylig rapport fra kreditrapporteringsbureauet Experian. Virksomheden siger, at denne stigning indikerer øget forbrugertillid. Lektionen for forbrugerne er ikke at lade deres selvtillid skubbe dem til uhensigtsmæssighed

Hvorfor banker udvider mere kredit

Långivere blev mere villige til at udvide krediten i 2013, fordi misligholdelsesraten er faldet markant, rapporterer Experian. Efterspørgslen efter forbrugernes udgifter er også steget. Disse ændringer tyder på, at økonomien er forbedret, og at forbrugerne har lært en lektion fra recessionen om, hvordan man styrer deres gæld og bruger kredit på forsvarlig vis, siger Experian.

To tredjedele af den nye kredit gik til forbrugere med de bedste kreditværdier - de i de primære (661-780) og super-prime (781-850) segmenter - men bankerne er også mere villige at låne til låntagere med lavere kredit score.

Det tog ikke længe efter virkningerne at dukke op - og folk med dårligere kredit var mere tilbøjelige til at komme ind i gæld. Mens forbrydelsen er faldet, steg den samlede forbrugergæld 6% i 4Q 2013 sammenlignet med 2. kvartal 2012, men kun fra forbrugere ved de tre lavere kreditpointsatser, fandt Experian. Mens enestående kreditkortgæld voksede med 10 milliarder dollar i løbet af denne periode, øgede superpremier og primære låntagere kollektivt deres gæld med 19 milliarder dollars.

Forvent trenden, hvis trenden fortsætter. "Forbrugernes udgifter stiger typisk med lax-kreditkrav", siger Sev Meneshian, en certificeret finansiel planlægger og formand for offentlige pensionister i Evanston, Ill., Et uafhængigt finansielt selskab, der hjælper offentligt ansatte og pensionister med økonomisk planlægning og investeringsstyring . "Udgifter til forbrugsprodukter fortsætter, indtil betalingerne bliver uholdbare, og en kreditkrisen følger uundgåeligt. "

Hvor meget kan du få?

Mens bankerne udstedte mere kredit end i 2012, var kreditgrænserne for nye kort udstedt i 2013 ens, rapporterer Experian. I gennemsnit modtog superpremiere låntagere en kreditgrænse på næsten $ 9.000, mens primære låntagere fik adgang til $ 6, 512. Near-prime-forbrugere fik kreditgrænser i gennemsnit $ 3, 635, og subprime og deep subprime-låntagere fik adgang til $ 1, 650 og $ 689, henholdsvis. (Experians data vedrører kun kreditkort udstedt af banker og omfatter ikke dem, der udstedes af detailhandlere.)

Den smarte måde at bruge kredit på

Den gode nyhed er, at alle grupper af låntagere undtagen den dybe subprimegruppe brugte en mindre procentdel af deres tilgængelige kredit i 2013 end året før.Super-prime-låntagere faldt deres kreditudnyttelse med 15,4%, mens de dybe subprime-låntagere steg det med 1,8%. Jo højere forbrugernes kredit score er, desto mindre er procentdelen af ​​deres kreditlinje, de brugte i fjerde kvartal 2013, med super-prime, prime og near prime-låntagere med 5,7%, 14,2% og 41,5% , henholdsvis.

Det beløb folk skylder tegner sig for 30% af deres FICO kredit score; Det eneste vigtigere er tilbagebetalingshistorie, der tegner sig for 35%. Det er bedst at holde din kreditudnyttelse lav og betal altid dine regninger til tiden - hvilket kan betyde, at det er klogt at sige nej til nye korttilbud, medmindre de kommer med en meget gunstigere (permanent, ikke midlertidig) sats. Ny kredit udgør 10% af din score, og samtidig med at du åbner en ny konto og øger din ledige kredit, kan det også skade. FICO advarer: "Betydningen af ​​en faktor i din kredit score beregning afhænger af de samlede oplysninger i din kredit rapport … det er umuligt at måle den nøjagtige virkning af en enkelt faktor i, hvordan din kredit score beregnes uden at se på hele din rapport. "

Beskyttelse af kredit score

Selvom du bruger kredit på en måde, der passer til din kredit score, kan du bruge det på en måde, der skader din økonomi. Du bør aldrig bære gæld bare for at øge din score. At betale dine saldi fuldt ud og til tiden er lige så godt for din kredit som at balancere. Udvikle ikke til denne almindelige misforståelse; der er ingen grund til at betale renter, hvis du ikke behøver at.

Kun omkring 50% af amerikanerne har kreditkortgæld, og de bærer omtrent samme kreditkortgæld i fjerde kvartal 2013, til $ 15, 267, som de var et år tidligere , på $ 15, 366, ifølge en undersøgelse af Federal Reserve data på webstedet NerdWallet. Fra februar 2014 udgjorde den gennemsnitlige gældsforpligtede amerikanske husstand 15,19 dollar i kreditkortgæld.

Hvis tallene ser ud til at være høje, skyldes det, at et lille antal dybt gældsholdte husstande kører op på tallene, siger NerdWallet. Alligevel repræsenterer de et væsentligt fald fra fjerde kvartal af 2007, før boligboblen sprængte, da den gennemsnitlige gældsbetalt amerikanske husstand skylder 18, 285 dollar til kreditkortselskaber. Desuden blev forbrugere landsdækkende bedre ved at betale deres kreditkortregninger til tiden i fjerde kvartal 2013 sammenlignet med samme periode året før. Kun 6. 89% af regnskaberne var forfalden i fjerde kvartal 2013, sammenlignet med 7,1% året før.

Fortjeneste fra recessionens lektioner

"Jeg tror, ​​at forbrugerne føler sig mere sikre i deres job, og evnen til at opfylde deres respektive forpligtelser giver mulighed for yderligere køb foretaget med kredit", siger John Heath, der er advokat for advokatvirksomhed advokatfirma Lexington Law, en kredit rapport reparation specialist. Han forventer, at forbrugerne vil fortsætte med at købe varige og andre forbrugsvarer på kredit og ser ikke dette som uhensigtsmæssigt."Jeg mener dog, at det er vigtigt at minde forbrugerne om at budgettere, for at holde håndterbare kreditkortudnyttelsesforhold og for at sikre, at de foretager deres kreditbetalinger rettidigt," siger han.

Det er nemt at blive fanget, når folk begynder at føle sig optimistiske - arbejdsløsheden er faldet, og forbrugertilliden er på ni måneder høj, ifølge Thomson Reuters / University of Michigan April 2014 Consumer Index Følelse. Andre forbrugerindikatorindikatorer, herunder Bloomberg Consumer Comfort Index og Conference Board's Consumer Confidence Index, oplever også highs. Detailhandel har også opnået deres største gevinst i 18 måneder i marts, ifølge U. Commerce Department, stigende 1. 1% fra februar.

"Den seneste recession har været en grum lærer for de fleste forbrugere; en mere konservativ og forsigtig debitor er opstået ", siger David C. Jones, formand for Association of Independent Consumer Credit Counseling Agents i Orlando. Han siger, at mens brugen af ​​kreditkort vil stige samlet i år, "forventer vi, at bedre økonomistyring vil holde store ændringer fra alvorligt at påvirke de fleste familier. Nøglen her er fortsat forbedring på arbejdsmarkedet. Det økonomiske landskab viser nok tegn på forbedring for at gøre os forsigtigt optimistiske. "

The Bottom Line

Banker er blevet mere villige til at udvide kredit, da låntagere har fået bedre ved at betale deres regninger til tiden. Den gennemsnitlige kreditkortgæld forbliver høj for ca. 50% af de amerikanske husstande, der bærer en balance, men de fleste foretager i det mindste deres mindste betalinger til tiden. Økonomiske indikatorer fortæller os, at forbrugerne er optimistiske og med god grund. Med de fleste kortindehavere, der bruger godt under halvdelen af ​​deres tilgængelige kredit, synes de fleste ikke at komme ind over vores hoveder. Forbrugerne bør fortsætte med at lade de erfaringer, der er lært under recessionen, informere om kloge udgiftsvaner og en dygtig anvendelse af kredit.