Når du betaler ned studielån, kan du måske tro det er umuligt at købe et hjem. Ikke så. At give din studielån balance er rimelig, du kan kvalificere dig til et hjem. Men der er nogle ting du bør vide (og tænke på), før du tager på dig mere gæld. Her er syv spørgsmål at overveje.

1. Kan du bedømme et hjem?

Før du underholder ideen om at tage et pant, spørg dig selv, om du har råd til det. Svaret er skjult i noget, der hedder gældsindkomstforholdet (DTI). Du kan beregne din DTI ved at tilføje alle dine månedlige gældsbetalinger og dividere summen med din brutto månedlige indkomst.

Ifølge forbrugerfinansieringsbureauet er i de fleste tilfælde den maksimale DTI, du kan have (inklusive din forventede boligudgift) og stadigvæk kvalificeret til et lån på 43%. Men for din egen økonomiske sikkerhed skal du tilstræbe et meget lavere forhold. De fleste långivere ønsker din DTI under 36%.

Stol ikke på banken for at fortælle dig, om du har råd til et hjem. Du er nødt til at regne det ud alene.

2. Hvordan Meget Kan du bedømme?

Hvis alle dine gæld er tæt på 36% uden at tilføje i en pantbetaling, er chancerne slanke, at du kan kvalificere dig til et pant. Men hvis din DTI er betydeligt mindre, spil med tallene. Tilføj en pant betaling i beregningerne og se, hvor du kommer ud. Hvis du har øje med et hjem, der ville resultere i en $ 1, 500 lånebetaling inklusive skat, privat mortage forsikring (PMI) og andre gebyrer, skal du tilføje det nummer til dine beregninger. Hvis du kommer under 43%, har du bestået denne test. (Se: Hvor meget boliglån kan du bedømme? og For meget gæld til et realkreditlån?)

3. Beregnede du den anden type DTI?

Vi har set på, hvad nogle mennesker kalder back-end DTI eller back-end ratio. Det er summen af ​​al din gæld. Front-end-forholdet ser kun på dit boligomkostninger. Du skal blot dele din forventede månedlige pant i din bruttoindkomst. De fleste långivere ønsker, at dit DTI-underkant er under 28%, selvom nogle kan gå så højt som 36%. Fik du den test?

4. Kan et FHA-lån hjælpe dig?

Der er en misforståelse om, at folk, der ikke kan kvalificere sig til et konventionelt lån, kan kvalificere sig til et FHA-lån. I nogle tilfælde er det korrekt, men ligesom med konventionelle lån har Federal Housing Administration (FHA) fastsat DTI-forhold, som du skal møde. Front-end DTI må ikke overstige 31%, og DTI-back-end skal være 43% eller lavere.

FHA-lån giver dog ofte lavere kredit score og lavere nedbetalinger, og lukkekostnader kan dækkes. (Se også Forstå FHA Home Loans .)

5. Hvad hvis dine studielån udskydes?

Som med mange individuelle omstændigheder afhænger svaret på dette spørgsmål nogle gange af långiveren.I tilfælde af FHA-lån, hvis du har udskudte studielån, skal långiveren estimere din månedlige betaling til 2% af din samlede lånebalance, selvom du vil være på en tilbagebetalingsplan med en lavere betaling.

For konventionelle lån kan det være så lavt som 1% af din saldo. Hvis lånet bliver udskudt i mere end et år, vil nogle långivere ikke overveje gælden som en del af din nuværende DTI.

6. Ikke kvalificerende? Prøv disse retsmidler

Hvis du ikke opfylder de kvalifikationer, der er angivet her, skal dine mål være nogle af eller alle disse tre ting: Reducer din gæld, øg din indkomst eller reducer lånebeløbet. De to første er meget lettere sagt end gjort og kan tage et stykke tid, men på udkig efter mindre hus er meget realistisk.

Hvis du allerede er så lav som du kan gå på husfronten, kan det være fornuftigt at leje, indtil du kan løse din gældsbelastning og dit indkomstniveau.

7. Men kan du virkelig overordne det?

Det vigtigste spørgsmål er måske ikke, hvis du har råd til et pant i henhold til industri standarder, men i stedet hvis det er overkommeligt efter dine egne standarder. Har du en nødfond? Har du en tilstrækkelig forsikring? Har du transport, der har en rimelig chance for at overleve i de næste par år? Hvis du er et par og din økonomi er baseret på to indkomster, har du planer om, at jer begge skal fortsætte med at arbejde?

Inden du tager en anden betaling, skal du have en plan for at løse den gæld du har nu (se Sådan opstiller du en plan for at håndtere kollegeskulden ). Leje kan give dig den fleksibilitet, du har brug for, indtil du får bedre økonomisk grundlag senere. Det er ikke nødvendigvis billigere at leje, men du bliver ikke låst i et pant og når noget går galt med hjemmet, skal lejer i de fleste tilfælde betale for reparationerne, ikke du.

Bottom Line

Selvom chancerne kan virke slanke, fandt en Zillow-undersøgelse, at en person, der har opnået en bachelorgrad uden studielån, har 70% chance for at eje et hjem. Tilføj $ 50.000 af studielån til denne person, og hans eller hendes sandsynlighed for hjemmeejendomme falder kun til 66%.

Undersøgelsen viser, at de fleste mennesker finder vej til at betale et hjem og betale studielånets gæld på samme tid. Det centrale spørgsmål at spørge: Er det fornuftigt for dig og din familie?