Ligesom kasser på loftet har de fleste en arbejdsgiverbaseret plan som en 401 (k), der bare sidder derude fra en tidligere arbejdsgiver. Det er ikke ualmindeligt at tale med nogen, der har arbejdet flere forskellige virksomheder i løbet af de sidste 10 år, mens de sidder på det samme skrivebord. "Vi blev købt af en konkurrent." Begreber som "absorberet", "fusion" og "spun off" er tegn på den hurtige erhvervslivs verden og dens tumultiske tendens til at vise mere fordel til bundlinjen end de mennesker, der driver det. Hvis du har deltaget i en virksomheds sponsoreret plan, og din beskæftigelse er afsluttet (frivillig eller ej), har du sandsynligvis en plan, som kun sidder i investering limbo.

I særdeleshed, lad os diskutere 401 (k). 401 (k) er et skattefordelagt sparekøretøj (ikke pension) som defineret i § 401, litra k), i Internal Revenue Code. Skat ting. Ja.

Det maksimale medarbejderbidrag i 2015 er 18.000 dollars (eller 24.000 dollars for personer over 50 år som følge af indhøstningsbidrag). Din arbejdsgiver kan yde ekstra bidrag op til og i alt $ 53, 000 for et enkelt individ. Dette er en ikke-diskriminerende plan, hvilket betyder hvad du gør for en, du skal gøre for alle. Disse planer kan have en komponent før skat eller efter skat. Normalt er et utal af investeringer tilgængelige som muligheder for at vokse dit pensionsaktiv til dit ønskede risikotoleranceniveau. (For mere, se: Bedste måder at rulle over din 401 (k) .)

At vide, hvad du skal gøre med din nuværende plan eller tidligere plan, kan afhænge af dine forhold. Du bør altid konsultere en professionel skatterådgiver eller finansiel rådgiver, inden du træffer en beslutning. Du kan muligvis ikke vide, hvad du skal spørge din finansiel rådgiver, så lad os diskutere nogle spørgsmål, der muligvis kan give noget lys til din 401 (k) loft. (For mere, se: Kan jeg rulle over 401 (k) penge fra mit gamle job i min nye virksomheds plan? )

Spørgsmål til at spørge

1) "Hvad er mine muligheder?" Dette er det vigtigste spørgsmål, du kan spørge. Svaret, afhængigt af dine ønsker og omstændigheder, kan være et af følgende:

a) Opbevar pengene, hvor det er på, hvis det er tilladt. Du kan ikke længere foretage bidrag, men du kan ændre investeringsindstillinger. Alternativet "a" kan også give dig mulighed for at gøre straksfrit udbetalinger baseret på bestemte kriterier. Check med administratoren, da hver plan er anderledes.

b) Rul pengene ind i din nuværende arbejdsplan, hvis det er tilladt. Dette vil opsige din tidligere plankonto og give dig nogle muligheder, der er begrænset til omfanget af din nuværende arbejdsgiverbaserede plan. Denne mulighed giver dig kontrol over bidrag og investeringsmuligheder igen.

c) Brug pengene eller udbetalt det.Dette er en aldersbaseret tilbagetrækning og vil blive genstand for eventuelle skatter og sanktioner, der måtte gælde. Denne mulighed kan være en meget dyr måde at bruge dine penge på. For eksempel vil en tilbagetrækning på $ 10.000 blive genstand for almindelig indkomstskat, lad os sige i dette tilfælde 25% og en 10% straf og også inklusive 4. 25% for staten Michigan i alt 39. 25%. For at bruge din $ 10.000 vil det koste dig $ 3, 925. (For mere se: Største årsager til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA .)

d) Rul pengene ind i en IRA. Dette kan betyde en traditionel IRA eller Roth IRA afhængigt af hvordan dine bidrag blev foretaget. Ved at gøre dette åbner en investor døren til fleksible investeringsstrategier i modsætning til den one-size-fits-all-struktur i en 401 (k). I sidste ende er beslutningen overladt til investor. Du bør altid rådføre dig med din skatterådgiver og finansiel rådgiver for at afgøre, hvilke muligheder der opfylder dine specifikke behov. (For mere, se 5 Secrets du ikke vidste om Roth IRAs. )

2) "Hvad er de nuværende gebyrer i min plan?" Jeg er altid overrasket over, at folk tror, ​​at deres 401 (k) er "fri". Jeg har aldrig stødt på en investering, der var "fri". Investeringsselskaber investerer ikke dine penge for ingenting. DOL-regulativ 408 (b) (2) gør det obligatorisk for arbejdsgiverne at oplyse gebyrer, som omfatter investeringsomkostninger, gebyrer for administrationsudgifter, administration og andre diverse gebyrer, til hver deltager.

3) "Hvis jeg foretager en overdragelse, hvordan skal gebyrerne ændres?" Hver investeringsmedarbejder er forpligtet af FINRA til at oplyse omkostningen i forbindelse med hver investering i tilstrækkelig detaljer, at investoren klart forstår forpligtelsen.

4) "Er en Roth-konvertering noget, jeg bør overveje?" IRS giver dig mulighed for at konvertere et hvilket som helst beløb af dine førtidspensionale aktiver til efter skat Roth bidrag. Forud for 2010 var kun de med en justeret bruttoindkomst under 100.000 dollars berettiget til en omregning.

5) "Hvis jeg udfører en rollover, hvilke fordele kan jeg indse?" Dette burde få en samtale med hensyn til "hvorfor" af overgangen. Hver investor skal matche sig med en professionel, der forstår hvad du forsøger at opnå. En rådgiver bør diskutere med hver investor fordelene og ulemperne med hensyn til overdragelser, der er baseret på investorernes specifikke og aktuelle situation.

Den nederste linje

Dine pensionspenge er vigtige. Jeg foreslår at møde en rådgiver for at se, hvad dine muligheder kan være. Kend dine muligheder helt. Mød med din skatterådgiver. Og som altid, gør ikke noget, du ikke er sikker på eller ubehageligt med. (For mere information se: 401 (k) Rollovers: Skatteimplikationerne .)