Som lærer er du i en unik situation, når det gælder pensionsplanlægning. Du kan være berettiget til en pensionsordning, og hvor meget pensionen vil være værd, afhænger af dine års tjeneste, løn og en procentdel fastsat af din arbejdsgiver. Afhængigt af om du underviser i en offentlig skole eller nonprofit privat skole, har du også typisk adgang til bidragsbaserede pensionsplaner som 403 (b) og 457 (b) planer. Derudover betaler nogle lærere ind i socialsikringssystemet og vil være berettiget til socialsikringsydelser, når de går på pension, mens andre ikke deltager. På grund af alle disse variabler er hver lærer situation anderledes, men her er nogle generelle strategier lærere bør overveje, når de planlægger at gå i pension. (Se mere om Grundlæggende om pensionsplanlægning .)

Overvej Professionel Hjælp

Du kan være en ekspert inden for kemi, historie eller undervisning, hvordan du læser, men du ved måske ikke meget om pensionsplanlægning. Rådgivning en ekspert kan få dig hurtigere. Der er finansielle planlægning firmaer, der specialiserer sig i at hjælpe lærere planlægge for pensionering. Der er også masser af kompetente, gebyrfrie finansielle rådgivere, som ikke specialiserer sig i lærernes pensionering, men som stadig er bekendt nok med deres situationer til at yde værdifuld rådgivning. (Se mere end Finansielle rådgivere alene: Hvad du behøver at vide .) Sørg for at vælge en rådgiver, der er en fiduciary, hvilket betyder, at de skal handle efter dine bedste interesser. (For relateret læsning, se Hvad du behøver at vide om Fiduciary Standard .)

Også drage fordel af enhver gratis hjælp, som kan være tilgængelig for dig, såsom statslige pensionister eller rådgivere for statsfordele, din statsforenings foreningens hjemmeside og din statslærers pensionssystemets hjemmeside. "Jeg vil råde lærere til at begynde at tale med en pensionskonsulent fra staten fem år før din pensionsdato", siger Jeaninne Escallier Kato, en pensioneret California-skolelærer. Hun betalte ind i California State Teachers Retirement System (CalSTRS) i 36 år og indsamler nu 85% af hendes tidligere løn, en ekstra $ 400 pr. Måned for uudnyttet sygeorlov på tre år og et ekstra stipendium kaldet "levetidsløn. "Hun siger at tale med en pensionist rådgiver hjalp hende planlægge den formel, der ville virke bedst for hende. "Mange lærere venter til de sidste måneder af deres ansættelsesforhold, så find ud af, at de ikke har arbejdet til det bedste af deres lønindstillinger. "Det er vigtigt at lære, hvordan dit statsborgers pensionssystem fungerer, og hvordan man maksimerer din pension og andre pensionsydelser.

Selvom du er berettiget til pension og arbejde for at maksimere det, er din pension muligvis ikke tilstrækkelig, for at du kan opretholde levestandarden du ' er vant til.Så tidligt i din karriere som muligt, start med at afbalancere din forventede pension med bidragsbaserede pensionsordninger og forsikring. Du vil bruge mange af de samme værktøjer og strategier, som en privat sektor medarbejder ville have, såsom at åbne en Roth IRA eller traditionel IRA for skattefordelede pensionsopsparinger, købsperiode livsforsikring for at beskytte enhver, der stoler på din indkomst og sikring langsigtet handicap indkomst forsikring for at beskytte din indkomst og din evne til at spare for pensionering. Hvis du modtager livs- eller invalideforsikring som en ydelse, skal du sørge for at have tilstrækkelig dækning, og hvis ikke, suppler det med en privat politik.

Spar og invester gennem skattefordelte pensionsregnskaber

Hvis du arbejder på fuld tid til en offentlig skole eller en skattefri privat skole, skal du være berettiget til at bidrage til en 403 (b) plan. En almindelig 403 (b) giver dig mulighed for at bidrage med pretax-dollars fra din løn og lader dig sætte pengene i investeringer, du vælger blandt de muligheder, som planen giver. Bidragene vokser med udskudt skat, og du betaler skat på planudtagninger i pension. Hvis du foretrækker at betale skat på pengene nu i stedet for når du går på pension, og hvis din arbejdsgiver tilbyder muligheden, kan du i stedet bidrage til en Roth 403 (b). Din arbejdsgiver kan også lave matchende bidrag til din plan.

"Disse 403 (b) konti er afgørende for processen for mange lærere, fordi mange distrikter ikke betaler til social sikring længere," siger Wyatt Moerdyk, administrerende medlem, Evidence Advisors Investment Management i Boerne, Texas. "Lærerne glemmer at tilføje de 403 (b) besparelser, der vil supplere deres lærerpension. "

Hvis du arbejder for et offentligt skoledistrikt, kan du muligvis gemme pretax dollars til pensionering ved hjælp af en 457 (b) plan. Hvis du arbejder for en privat skole, der er klassificeret som en skattefritaget organisation, har du muligvis ikke adgang til en 457 (b), medmindre du er en stærkt kompenseret medarbejder; det er de føderale regerings regler. Dine 457 (b) bidrag kommer direkte ud af din løn, og dine investeringer vokser skat udskudt.

Det maksimale beløb, du kan bidrage til hver af disse planer i 2016, er $ 18.000 plus et indskud på op til $ 6,000, hvis du er 50 eller ældre. Og med en 457 (b), når du er tre år væk fra planens angivne pensionsalder, i stedet for indhente bidrag, kan du vælge at begynde at spare den mindste af enten det dobbelte af den årlige grænse eller summen af ​​indeværende år grænse og ubrugte dele af tidligere års grænser for bidrag.

En downside af 457 (b) planer er, at arbejdsgiverne normalt ikke leverer matchende bidrag - din arbejdsgiver giver alligevel alligevel en pension. Men der er en upside: Når du forlader dit job, kan du begynde at tage udlodninger fra din 457 (b) uden straf, selvom du ikke har nået pensionsalderen. Hvis du overvejer førtidspensionering eller tidlig delvis pensionering, kan en 457 (b) hjælpe dig med at finansiere dette mål.

Her er en anden fordel: Deltagelse i en 457 (b) plan udelukker dig ikke at bidrage op til maksimum til 403 (b).Hvis du maksimerer dine bidrag til både en 457 (b) og en 403 (b) i 2016, vil du lægge en masse $ 36.000. Hvis du er ældre, kan du spare endnu mere. Uanset om du deltager i en 403 (b), 457 (b) eller begge, skal du sørge for at forstå de gebyrer, der er forbundet med både selve planen og de investeringer, der tilbydes i planen, før du bidrager.

Tæller ikke på social sikring

Afgør om, hvorvidt social sikring stadig vil være opløsningsmiddel, når du går på pension (se

Social Security Depletion: Er frygten berettiget?

), mange lærere er simpelthen ikke berettiget til sociale ydelser, fordi de som nævnt ovenfor ikke betaler socialsikringsafgifter. Det er vigtigt at forstå, om det pensionsprogram du deltager i, gør dig berettiget eller ej, og at være opmærksom på at spørg din kollega om pensionering rådgivning kan betyde at få oplysninger, der gælder for hans eller hendes situation, men ikke for din. I Californien betaler lærere, der deltager i CalSTRS, f.eks. Ikke i social sikring; de betaler i stedet for CalSTRS fonden. Men lærere, der deltager i Californiens offentligt ansatte pensionssystem (CALPERS) betaler ind til social sikring. Hvis din ægtefælle betaler socialsikringsafgifter, kan du være berettiget til socialsikringsydelser, men disse fordele kan blive reduceret på grund af din pension under statens pensionsforskydningsregler. "Mange lærere stole på spousal Social Security fordele, kun for at finde ud af senere, at de er dramatisk reduceret af GPO reglerne," siger Moerdyk. Du kan også kvalificere dig, hvis du har arbejdet i den private sektor, men det tager normalt mindst 10 års privatarbejde at tjene nok penge til at kvalificere sig til social sikring.

Vil du arbejde, når du går på pension fra undervisning?

Ikke alle vil eller har råd til at holde op med at have gået fra en fuldtids karriere i undervisningen. Hvis du forventer at undervise deltid, arbejde i et andet erhverv deltidsarbejde eller starte en karriere, tænk på, hvordan indkomsten kan påvirke, hvor meget du skal spare og hvor meget investeringsrisiko du skal tage i dag.

Når det er sagt, kan vi ikke altid arbejde, når vi er ældre; vi må muligvis tage sig af vores aldrende forældre, eller vi kan opleve, at vores eget helbred er mindre end stjernernes. For at være konservativ bør din økonomiske plan ikke hvile på den antagelse, at du vil fortsætte med at tjene penge på arbejde, når du går på pension fra fuld tid. Hvis du ønsker at arbejde, skal du sørge for, at du forstår, hvordan du fortsætter med at arbejde, vil påvirke dine pensionsydelser. Visse jobvalg vil reducere dine fordele afhængigt af din pensionsplanens regler.

The Bottom Line

Planlægning for pensionering, når du er lærer, er ikke let, især hvis du arbejder for en offentlig skole. Du står over for overvejelser, som private medarbejdere ikke gør, f.eks. Når man går på pension for at maksimere dine fordele, og hvordan man vælger deltidsarbejde eller efter pensionering, der ikke reducerer dine pensionsydelser ved at undervise. Derudover synes det sandsynligvis, at der er mindre rådgivning derude for dig - pensionartikler og bøger er normalt rettet mod private medarbejdere, ikke offentlige skole eller nonprofit private skole lærere.Din pension er lige så vigtig som en andens, men dine unikke omstændigheder betyder, at du skal gøre ekstra arbejde for at sikre, at din pension er sikker.