Pensionering er måske en af ​​de største kilder til bekymring for mange arbejdende amerikanere. En stor procentdel af sparere i dag er slet ikke sikker på, at deres nuværende porteføljer vil være nok til at dække alle deres udgifter, efter at de holder op med at arbejde. Der er dog flere strategier, som kan hjælpe dig med at reducere chancen for, at dit reden æg vil løbe tør for, før du gør det. Vejen til en sikker pensionering kan starte med følgende enkle trin.

Administrer gæld

Hvis du har opsamlet meget højrenteregæld fra kreditkort eller forbrugslån, skal du først prioritere at betale dem først. Dette er smart pensionering planlægning, fordi du får en garanteret afkast på den gæld, du betaler. Når du f.eks. Betaler et kreditkort, der opkræver 20% af renten, har du i det væsentlige tjent 20% afkast, fordi du var garanteret at skulle betale det, så længe der var en balance.

Men de fleste planlæggere vil fortælle dig, at det ikke er klogt at afvikle dine nuværende pensionsopsparing for at kunne betale gæld. "Ved at bruge pensionskasser til at afbetale kreditkort løser du i det væsentlige et aktuelt finansielt problem, men udsætter en anden i fremtiden. Tænk på det som at tage penge fra en lomme og sætte den ind i en anden; du er stort set ikke bedre end du var før. En bedre tilgang er at justere din udgiftsadfærd for at udbetale kreditkortgæld ", siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af" Index Funds: The 12-Step Genopretningsprogram for aktive investorer. ”

Så lad dine pensionsregnskaber fortsætte med at vokse, mens du afleder din nuværende indkomst for at eliminere dine forpligtelser. (For mere, se: Ekspertvinkler til at skære på kreditkortgæld .)

Andre strategier omfatter at konsolidere dine studielån med et firma som Social Finance og betale dit hus, før du holder op med at arbejde. Denne sidste ide er måske en af ​​de mest kraftfulde måder at fjerne bekymring fra dine pensionsplaner, fordi dit hjem er et materielt aktiv, som du stadig kan leve i og bruge, selvom markedsværdien falder til nul. Dine pensionskurser vil også strække sig betydeligt længere, når du ikke behøver at bekymre sig om at gøre husbetaling hver måned.

"Hvis du er i 50'erne, og du overvejer refinansiering, undersøge muligheden for et kortere sigt," forklarer Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. "En af mine kunder refinansieret fra en 30-årig til et 15-årigt realkreditlån. Hun bliver 60 år i år og vil være i stand til at udbetale sit pant. "

(For mere, se: Sådan undgår man at arve gæld .)

Hurtigere fordele

Behovet for langvarig pleje i Amerika er vokset eksponentielt i løbet af de seneste år, og omkostningerne i forbindelse med denne type pleje er også fortsat med at skyde. Statistikker viser, at den gennemsnitlige 60-årige nu har mindst 50% chance for at have brug for en form for langvarig pleje, før han dør, og oddsene er endnu højere for kvinder. Men denne udgift kan være økonomisk ødelæggende for dem, der ikke har nogen reel forsikringsdækning af nogen art for at betale for det. Desværre er omkostningerne ved langtidsplejeforsikring i sig selv også steget til det punkt, hvor mange middelklasse amerikanere ikke længere har råd til det heller. ) Svaret på dette dilemma kan findes ved at købe en permanent livsforsikring, der indeholder accelererede fordele, der kan bruges at betale for kritiske eller kroniske sygdom udgifter. I de fleste tilfælde udløses den kroniske sygdomsydelse, når den forsikrede fysisk ikke er i stand til at udføre mindst to ud af seks aktiviteter i dagligdagen (ADL) i mere end 90 dage. Politikken udbetaler derefter en fast månedlig ydelse, indtil den forsikrede enten dør eller bliver i stand til at fungere normalt igen eller hvis grænsen for dollar i politikken nås. Når den forsikrede passerer væk, udbetales den resterende del af dækningen i policen som dødsfald.

Procentdelen af ​​ansigtsbeløbet, der kan bruges til accelererede fordele, såsom kritisk eller kronisk sygdom, varierer fra et transportør og produkt til et andet. Disse ryttere er tilgængelige i både langsigtede og permanente politikker, men tænk omhyggeligt, før du køber en sigtpolitik for at sikre beskyttelsen af ​​den accelererede beskyttelse. Hvis denne politik skal bortfalde eller blive uudnyttelig i dine senere år, vil du blive overladt uden nogen beskyttelse på det tidspunkt, hvor du sandsynligvis vil have brug for det.

. Analyser pensionsindstillinger Hvis du er heldig nok til at være berettiget til enhver form for garanteret pensionsudbetaling under pensionering, og du er gift, så kan du have valg om udbetalingsformen, som du modtager. Du kan muligvis vælge mellem at modtage en højere månedlig betaling for livet uden overlevelsesydelse eller en lavere betaling med en restydelse, der går til din ægtefælle. Det rigtige svar på dette valg kan indebære mange faktorer, herunder både din og din ægtefælles nuværende sundhed og forventede levetid, økonomiske situation og livsmål.

)

Har en plan Søg professionel hjælp er et af de mest oplagte trin, du kan tage for at sikre, at du er ved at det rigtige spor med din pensionsplanlægning. At have en skriftlig finansiel plan vil gøre det muligt for dig at se meget tydeligere, hvad du skal gøre, og om hvad du gør nu er korrekt. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at oprette og vedligeholde en investeringsportefølje, der passer til dine mål og risikotolerance.(For mere, se: Hvad er din risikotolerance?

)

Dagens finansielle planlægningsprogrammer kan også hjælpe dig med at se skat og ejendomsplanlægning af forskellige valgmuligheder, du måtte gøre, f.eks. en enkelt livsudbetaling på din pension og køb af livsforsikring som et alternativ til at overtage efterladtepenge. At lave en effektiv ejendomsplan er også vigtig, så du ikke behøver at bekymre sig om, hvad der vil ske med dine aktiver, når din tid kommer. "En gennemtænkt ejendom plan vil give dig mulighed for at sørge for de mennesker, du mest bekymrer dig om efter din død," siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. Wills, tillid og beføjelser advokat kan alle være nødvendige for at sikre, at dine anliggender håndteres jævnt og hurtigt, når behovet opstår. Et simpelt instruksbrev, som indeholder alle dine aktiver samt deres placeringer, adgangskoder, kontonumre og kontaktoplysninger fra alle nærtstående parter som mæglere, advokater, bankfolk og forsikringsagenter, vil også i høj grad forenkle og fremskynde ejendomsplanlægningsprocessen for din eksekutor. (For mere, se:

Ejendomsplanlægning: 16 Ting at gøre, før du dør

.)

The Bottom Line Planlægning for pensionering kan være meget stressende for dem, der ikke klarer sig at forberede sig tilstrækkeligt. Men de, der starter tidligt og planlægger sig fremad, kan sidestille mange potentielle hindringer i deres vej til en sikker pensionering. Efter de her anførte strategier vil du tage en lang vej mod en bekymringsfri pensionering. For mere information om pensionsplanlægning og hvad du skal gøre for at sikre, at din fremtid er sikker, skal du kontakte din finansielle rådgiver eller søge en på Financial Planning Association hjemmeside. (For mere, se: Lukning på pensionering? Læs disse tips

.)