Besparelse til pensionering kan være skræmmende. Der er så mange forskellige planer at vælge imellem, forskellige investeringsselskaber til at forvalte din plan, begrænsninger på hvem der kan bidrage og hvor meget, skatteregler at følge og papirarbejde for at holde øje med - for ikke at nævne investeringsbeslutninger, der skal foretages, når du har din plan Opsætning.

Den bedste måde at håndtere denne komplekse, men afgørende proces på er at bryde den ned i små, håndterbare trin. Med det i tankerne er her de fem vigtigste tommelfingerregler, der skal følges, når de spares til pensionering.

1. Begynd at gemme nu

Ideelt set ville du have begyndt at spare til pensionering det øjeblik du begyndte at tjene penge, hvilket for mange af os var klokken 16 da vi fik det efterskolejob i indkøbscenteret eller biografen eller sandwichbutikken. I virkeligheden har du sandsynligvis brug for pengene til kortsigtede udgifter, som betaling på bilen, der fik dig til dit job, nætter ud med venner og college lærebøger. Det var nok ikke fornuftigt eller endda forekommende for dig at begynde at spare til pensionering, indtil du fik dit første fuldtidsjob, havde børn, fejrede en milepæl fødselsdag eller oplevet en anden definerende begivenhed, der fik dig til at tænke hårdt på din fremtid .

Uanset hvad din alder i dag beklager ikke de år, du ikke brugte at spare. Bare begynd at spare for pension nu. Jo hurtigere du starter, desto mindre skal du hvert år bidrage til at nå dit opsparingsmål takket være fordelene ved sammensatte renter. (Se Top 4 grunde til at spare for pension nu .)

2. Spar 15% af din indkomst

En god tommelfingerregel for procentdelen af ​​din indkomst du skal spare er 15%. Det er efter skat og før et tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver. Hvis du ikke har råd til at spare 15% lige nu, er det okay. At spare 1% er bedre end ingenting. Hvert år, når du indlæser dine skatter, kan du revurdere din økonomiske situation og overveje at øge dit bidrag.

Hvis du er ældre og ikke har sparet i hele dit arbejdsliv, har du noget at gøre, og du skal sigte på at spare 20% til 25% af din indkomst til pension, hvis du kan. Men hvis det ikke er realistisk, lad ikke en alt-eller-ingenting-holdning besejre dig. Bare at blive vant til at spare og investere, uanset hvor lille mængden er, er et skridt i den rigtige retning. Se Pensionering: Hvilken procentdel af lønnen skal du spare? for detaljerede råd om besparelse.

3. Vælg lavprisinvesteringer

På lang sigt er en af ​​de største faktorer i, hvor stor dit eget æg bliver, de investeringsudgifter, du betaler. De mest almindelige investeringsomkostninger er de omkostningsforhold, der opkræves af fonde og børsnoterede fonde, og provisionerne for køb og salg."Mængden af ​​sammensatte renter gælder ikke kun for afkast, men også udgifter," siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien. "Jo mere du betaler, desto mindre holder du. Så simpelt er det. Og forskning har vist, at omkostningerne er den største afgørende faktor for at afslutte rigdom for investorer. "

Omkostningsforholdet er et årligt procentvis gebyr, du betaler så længe du holder fonden. Hvis du har $ 10.000 investeret i en fond, hvis omkostningsprocent er 1%, er dit gebyr 100 dollar om året. Du kan finde en fonds omkostningsforhold på et investeringsforskningswebsted som Morningstar eller på hjemmesiden for et firma, der sælger fonden. Når du vælger en fond, er tommelfingerregelen, der følger, jo tættere udgiftsforholdet er på 0%, desto bedre. Når det er sagt, er det rimeligt at betale nærmere 1% for visse typer af midler, som f.eks. Internationale fonde eller småkapitalfonde.

Der er to enkle måder at minimere provisioner på. Den ene er at vælge provisionsfrie investeringer. Hvis du køber en Vanguard indeksfond direkte via din Vanguard-konto eller en Fidelity-fonds direkte via din Fidelity-konto, vil du sandsynligvis ikke betale en provision. Den anden er at købe og holde investeringer i stedet for at gøre hyppige handler - en anden god pensionsstrategi, vi tager fat på kort tid.

Få nedskrivningen på indeksfonde og læs vores mutual fund-vejledning, hvis du ikke ved noget om disse populære investeringer.

4. Sæt ikke penge i noget, du ikke forstår

Hvis den eneste investering, du for øjeblikket forstår, er en opsparingskonto, parker dine penge der, mens du lærer om lidt mere sofistikerede investeringer som indeksfonde og børsnoterede penge, som er de eneste investeringer, som de fleste mennesker har brug for at forstå for at opbygge en solid pensionsportefølje.

Lad aldrig sælger eller rådgivere tale dig til at købe noget, du ikke forstår. De kan have dine interesser i tankerne, men de kan bare forsøge at sælge dig en investering, der tjener dem til en provision. Indtil du uddanner dig selv om de forskellige investeringsmuligheder, har du ingen måde at vide.

Selv at sætte dine penge i en forholdsvis simpel investering som obligationer kan komme i stykker, hvis du ikke forstår, hvordan obligationer fungerer. Hvorfor? Fordi du kan lave irrationelle, følelsesbaserede buy-and-sell-beslutninger baseret på hvad du hører og læser i nyhederne om, hvordan markederne udfører kortsigtet, ikke baseret på dine obligationsers langsigtede værdi.

"De bedste og klareste investorer i verden forsøger altid at finde den næste store investering for deres portefølje. Hvis du ikke er en fuld tid investor med en ekspertise i den investering, vil du være til en ulempe for dem, der er. Fokus på dine stærke sider, og det vil give dig din bedste sandsynlighed for succes, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Køb og hold

Ved at vedtage en købs- og investeringsstrategi betyder det, at selvom du vælger investeringer, der opkræver en provision, betaler du ikke provision meget ofte.Denne tommelfingerregel betyder også, at du ikke vil lade dine følelser diktere dine investeringsbeslutninger. Når folk følger deres følelser, har de en tendens til at købe højt og sælge lavt. De hører, hvor højt et lager har fået, og de vil have det, fordi det virker som en stor investering - og det er, hvis du allerede har holdt det i årevis. Eller når økonomien glider ind i en recession, panikere folk om, hvor langt Dow er faldet og dump deres S & P 500 indeksfond i den værste tid.

Mange undersøgelser har vist, at du bedre kan holde dine penge på markedet, selv under de værste afmatninger. I det lange løb vil du komme langt ud ved at forlade din portefølje alene gennem markedets op- og nedture sammenlignet med folk, som altid reagerer på nyhederne eller forsøger at klare markedet. (Se Buy-and-Hold Investering vs Market Timing for mere.) "Investorer er dybest set konstateret at være forfærdelige ved markedstiming og aktieplukning", siger Michael Zhuang, grundlægger af MZ Capital Management i Bethesda , Md. "Derfor bør de stoppe med at gøre, hvad de er dårlige på. "

The Bottom Line

Mens der er meget at lære om at spare til pensionering, er det en af ​​de vigtigste færdigheder, du nogensinde vil udvikle at forstå, hvordan du sparer og investerer dine penge. (For mere, se Sådan begynder du at sparke til pensionering .) Det betyder, at du udnytter alle de timer af forskning, du laver i dag, i mange års fritid i fremtiden.

Det betyder også at være i stand til at tage sig af dig selv uden at skulle stole på en anden kilde, som måske ikke kan give dig, uanset om det er social sikringssystemet eller dine børn. Husk disse top fem tommelfingerregler for at spare til pensionering, og du vil være godt på vej til en økonomisk komfortabel fremtid.