Når arbejdstagerne skifter job, har deres pensionsbesparelser i arbejdsgiverbaserede planer (arbejdsplaner) tendens til at blive trukket tilbage og brugt. Det er et forståeligt fænomen, omend en uheldig. Vi viser dig, hvordan du undgår fældningen af ​​indbetaling i dine pensionsbesparelser og hvordan du overfører dine midler, når du skifter job.

Statistikken Fortæl historien

Næsten halvdelen af ​​alle arbejdere i USA tager pengene ud af deres pensionsplaner og bruger det, når de skifter job, ifølge en forbrugerfinansieringsoversigt fra forbundsfinansieringen i 2004. Kort sagt, mange mennesker helt nedbrud deres pensionsbesparelser, når de skifter job. Hårde data om jobændringer er uklar, men mange undersøgelser tyder på, at den gennemsnitlige arbejdstager vil ændre karriere syv gange i løbet af livet. "Bureau of Labor Statistics forudsiger, at den gennemsnitlige arbejdstager vil holde 10 job inden 40 år, og Forrester Research forudsiger, at den gennemsnitlige person vil holde 12-15 job i hans eller hendes levetid", fortæller Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Rådgivende Gruppe i Lexington Mass.

Der er et par grunde til, at folk bruger deres pensionsopsparing. For det første er der ofte en forsinkelse mellem den tid, en person, der skifter job, modtager den sidste check fra sin tidligere arbejdsgiver og den første check fra den nye arbejdsgiver. For det andet tager mange mennesker tid mellem job. Hvis de ikke har nok af en nødfond gemt, har de en tendens til at bruge deres pensionsopsparing til at betale regninger, indtil den første check fra det nye job kommer. For det tredje, når muligheden opstår for at tilbringe en god del af forandring, kan mange mennesker bare ikke modstå trangen. For det fjerde, at gøre ordninger for at flytte og geninvestere dine penge kan være en besvær, især hvis du ikke er bekendt med eller komfortabel med ideen om at træffe investeringsbeslutninger.

"Jeg har haft kunder, der ønskede at bruge deres pensionsopsparing, før de dyppede ind i deres opsparingskonto, fordi det var sværere at spare penge på deres opsparingskonto. Besparelsen til deres 401 (k) og IRA var så automatisk og derfor smertefri betragtede de tabet på op til 50% af deres pensionspenge til skatter og straffe, der var langt mindre smertefulde end at dyppe ind i deres banksparingskonto, siger Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management i Campbell, Californien.

Det er generelt en stor fejl, der fører til større problemer, hvis manglende overførsel af pensionsaktiver til en ny arbejdsgiver plan eller til en individuel pensionskonto (IRA) er. Overførsel af din pensionskonto balance til en IRA eller din nye arbejdsgiver plan vil bidrage til at forhindre dig i at bruge dit reden æg. (For at lære at overføre dine pensionsfonde, se Common IRA Rollover Mistakes og vores 401 (k) og Qualified Plans vejledning.)

Gør ikke tidskrækken en krise

Den høje procentdel af udbetalinger i forhold til overdragelser har fået lovgivere til at handle i et forsøg på at tilskynde arbejdstagerne til at rulle over deres kvalificerede planbalancer til en IRA eller andre støtteberettigede pensionsplan ved skift af job. Før den 28. marts 2005 kunne arbejdsgivere automatisk lukke kvalificerede planregnskaber og sende en check til en tidligere medarbejder, hvis den tidligere medarbejders kvalificerede planbalance var $ 5 000 eller mindre.

Den økonomiske vækst og skattelettelsesaftale af 2001 (EGTRRA) ændrede disse regler, hvilket gør det obligatorisk for arbejdsgiverne automatisk at sende planbalancer til en IRA, hvis kontosaldoen er mellem $ 1 000 og $ 5 000 - medmindre medarbejderen giver skriftlig tilladelse til at få det beløb, der er betalt til ham eller hende. Selv om dette er en god start, løser det ikke problemet, da overdragelserne typisk sendes til pengemarkedsregnskaber, hvilket giver en lille mulighed for vækst.

Hvorfor du ikke skal udbetale og bruge

At bruge dine pensionsbesparelser på andet end pensionering er en dårlig idé. Når pengene er gået, er det ikke længere muligt at opnå indtjening på dit reden æg. Den tabte mulighed for vækst gennem sammensætning kan aldrig genoptages og kan være særligt skadelig for ældre arbejdere med lidt tid til at genopbygge deres reden. Det er også skadeligt for yngre arbejdere, der er årtier fra pensionering. Ved at bruge 5 000 dollars i dag, kan en arbejdstager med 40 år før pensionering passere op på 80 000 dollars (forudsat at de brugte penge ville være fordoblet hvert otte år) i pensionspenge. (For at læse mere, se Forsinkelse i pensionsbesparelsesomkostninger mere i det lange løb og 8 grunde til aldrig at låne fra din 401 (k) .)

Uanset om du har arbejdede i fem år eller i 15 år, bruger pengene fra din pensionsplan i stedet for at rulle den over, efterlader dig ingenting i vejen for pensionsbesparelser til at vise for alle de år, du arbejdede. Når du starter dit nye job, begynder du lige fra bunden i nestegodsafdelingen. For at hjælpe med at gøre op for de penge, du har brugt, er det sandsynligt, at enhver hæve, du modtog for at skifte job, skal investeres i din nye pensionsplan, hvis du vil have håb om at erstatte dine tabte pensionsbesparelser.

Hvis tanken om en behagelig, velfinansieret pensionering ikke er nok til at holde dig ude af at bruge dine pensionsopsparinger, vil sandsynligvis udsigten til at tabe penge til skatter og sanktioner overbevise dig om at genoverveje. Overvej at overdragelsesberettigede udbetalinger fra din kvalificerede plankonto, der betales til dig, vil blive underlagt en federal kildeskat på 20% Derudover kan beløbet blive udsat for en tidlig fordeling på 10%, hvis tilbagetrækningen sker før du når alder 59½ og medmindre du kvalificerer dig til en undtagelse.

Omskifter og tilbageholdelsesskat

Når du skifter job, er du normalt berettiget til at rulle over din kvalificerede planbalance til en traditionel IRA eller en anden arbejdsgiverbaseret plan, forudsat at beløbet er overdragelsesberettiget.Hvis dette sker som en direkte overdragelse, vil ingen afgifter blive tilbageholdt fra beløbet. Hvis du har det beløb, der er betalt til dig i stedet, vil 20% blive tilbageholdt for føderale afgifter, og du vil have 60 dage til at rulle over beløbet. Yderligere, hvis du har til hensigt at rulle over hele beløbet, bliver du nødt til at gøre op med 20% tilbageholdt for skatter ude af lommen.

For at hjælpe med at forenkle processen, "tal til medarbejderpersonalet hos din gamle arbejdsgiver for at få de nødvendige dokumenter til at igangsætte overgangen", siger Mark Hebner, grundlægger og formand, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "" Har også en plan med hensyn til hvor du vil have aktiverne til at gå. Hvis det er til din nye arbejdsgivers 401 (k) plan, skal du tale med din nuværende HR-manager for at sikre, at alt er lined up for at modtage overførslen. Hvis det er tilfældet med IRA, skal du have den konto, der allerede er oprettet for at modtage aktiverne. Dette vil skabe en jævn overgang til overgangen. "

The Bottom Line

Ideelt set bør skiftende job resultere i lønforhøjelse og bedre muligheder for faglig udvikling. Hvis det er tilfældet, tildele en del af din rejse til forbedring af din levestandard og en anden del til din pensionering reden æg. Tilføj også nogle til en nødfond, som kan hjælpe med at tide dig over i perioder, hvor du har lavere eller ingen indkomst. Dette vil medvirke til at forhindre dig i at tappe ind på dine pensionsbesparelser på et senere tidspunkt. Uanset hvorfor du skifter job, er ansvaret for at beskytte dine pensionsbesparelser i dine hænder. Få det bedste ud af det, og tag dine penge med dig hver gang du skifter job.

For at fortsætte med at læse om overførsel af planmidler, se Tips til flytning af pensionsplanaktiver , Flytte pensionsplanaktiver: Sådan undgår du fejl og Hold styr på pensionsplanaktiver .