Shopping for det bedste hjem-egenkapitallån er lidt mere komplekst end shopping for dagligvarer. Der er betalinger, der skal overvejes, og rentesatserne skal faktorere over en potentielt lang tidsperiode. Flere rentesystemer er tilgængelige for låntagere, nemlig: fast, variabel og justerbar. Uanset om du tager ud et første pant, home equity lån eller home-equity kreditkort (HELOC), satser er konstant forandring. Det betyder, at dit første skridt i landing den bedste aftale er at søge konkurrencedygtige priser på markedet.

Et andet pant (en anden måde at beskrive egenkapitalfinansiering) fungerer på samme grundlag som et første pant, hvilket gør det muligt for husejere at låne et engangsbeløb og derefter betale tilbage via månedlige afdrag. Home-equity-realkreditlån (se Home-Equity Loans: Hvad du behøver at vide ) bruges ofte til at finansiere renoveringer eller hjemmeopgraderinger, konsolidere regninger eller yde en forskud på en anden investering.

I betragtning af omfanget af rentestrukturer er det afgørende at gøre dit hjemmearbejde. Du kan handle rundt om dig selv, engagere et realkreditmægler til at gøre forskningen til dig eller bare bruge et online-søgeværktøj (som f.eks. E-LOAN eller Lending Tree), der vil trawle universet af långivere og deres up-to-the-minute satser . Uanset din søgemåde for at finde din bedste løsning er det vigtigt at forstå, hvordan rentesatserne virker for at bestemme hvilken lånstype og rentestruktur der passer til dine behov.

Interesse Vs. APR

Ikke forstå forskellen mellem de to kan være dyrt for dig. Der er mange omkostninger forbundet med at tage ud af et pant (uden interesse). Rentesatsen bruges til at beregne en pant betaling for et bestemt lån beløb og tilbagebetalingstid. Men alene, det bærer ingen reel indikation af, hvor meget lånet rent faktisk vil koste.

Mens i nterest rate afslører omkostningerne (eller procentdelen af ​​lånebeløbet), som du betaler hvert år, afspejler det ikke andre gebyrer eller afgifter, som du muligvis også skal betale.

En APR eller årlig procentsats (se APR og APY: Hvorfor din bank håber du ikke kan fortælle forskellen ) afspejler ikke kun renten, men også faktorer i point, mægler og forarbejdningsafgifter , og andre gebyrer, du skal betale for at få lånet. Af den grund er APR normalt højere end renten og giver et langt mere realistisk billede af, hvad lånet vil koste årligt. (Bemærk, at APR for en hjemlig egenkapitalkreds ikke opgøres i omkostningerne ved gebyrer, ifølge Federal Trade Commission.)

Fastrente satser

Ca. 90% af amerikanske realkreditlån er fastforrentede lån . Faktisk er det 30-årige fastforrentede realkreditlån den amerikanske homebuyer's mest populære produkt.Hvorfor? Det er en sikker satsning, fordi betaling for et fastforrentet hjem eller egenkapitallån aldrig ændres; renten er låst ind for lånets løbetid. Det betyder, at låntagere altid ved, hvor de står på deres tilbagebetalinger: Den månedlige hovedstol og renteudbetaling forbliver konstant i løbet af det 30-årige (eller andet) låneperiode, der beskytter låntagere mod klatrater og potentielle "betalingschok". "Et home equity lån med fast rente vil give tilsvarende beskyttelse.

Afhængigt af et boligejers økonomiske forhold kan den sikkerhed, der følger med faste afdrag, langt overstige eventuelle potentielle besparelser, som en variabel rentestruktur kan give.

Variabelrente

Variable satser kan være meget tiltalende, især når de er lavere end de faste satser på lånetidspunktet. I modsætning til fastforrentet boliglån ændrer variabelrenten sig dog i takt med markedssvingninger, så du ved aldrig præcis, hvad dine tilbagebetalinger sandsynligvis vil være, da de også kan ændres. Hvis renten forbliver lav, kan dette fungere i låntagerens favør, men "variabel" betyder større økonomisk risiko, hvis priserne pludselig stiger.

Teaser Priser

Under denne struktur er der en attraktiv indledende fast rente (teaserraten, for at lokke låntagere), hvorefter satser stiger til markedsniveauet for din kreditvurdering. Nogle gange er den øgede sats også diskonteret, men der er en stor ballonbetaling ved udgangen af ​​lånet. Denne pantstruktur er ofte rettet mod låntagere med dårlig kredit, der ikke kan sikre et fastforrentet lån baseret på deres dårlige finansielle historie.

Hvilken prisstruktur?

Når det drejer sig om boligkapitallån, kan den rentestruktur du vælger komme ned til, hvordan renten er på tidspunktet for din finansiering. Hvis du kun låner en lille sum og planlægger at betale dit lån hurtigt, kan variabel være fornuftig, da du forventer at tilbagebetale lånet, før dine rentebetalinger kan være udsat for risikoen for ugunstige langsigtede udsving. Hvis du imidlertid har brug for en betydelig sum penge, der skal betales over en længere periode, er fast nok det smarteste valg, hvis du kvalificerer dig til det.

Undgå Subprime

Den bedste måde at beskytte dig mod subprime lån på er at bevare din kredit historie. Hvis din kredit er i dårlig form, gennemføre foranstaltninger for at reparere det, så du kan tiltrække en bedre lånesats fra legitime långivere (se Hvordan kan jeg forbedre min kredit score? ). Udskyde dine låneplaner, indtil du har lavet din kredit score; du vil spare på interesse i det lange løb.

Shopping omkring

Det ville være bekvemt at arbejde med din eksisterende realkreditinstitutter og udnytte dit forhold til at bede om en anstændig hjemlig egenkapitalaftale. Det er ikke usædvanligt for den oprindelige långiver at tilbyde låntagere en god aftale at beholde deres forretning, men det er ikke altid tilfældet. Så selvom du bliver tilbudt et lån af indehaveren af ​​dit pant, er det værd at undersøge, hvad konkurrencen har at tilbyde.Det er et konkurrencedygtigt udlånslandskab derude, og långivere ønsker din virksomhed, så de er ofte villige til at forhandle.

Bottom Line

Home-equity lån kommer i en række forskellige rentestrukturer. For at bestemme, hvad der er din bedste indsats, er det vigtigt at forstå, hvordan de virker, og hvordan de sandsynligvis vil påvirke dine tilbagebetalinger i det lange løb. Fast og variabel har hver især fordele og ulemper, afhængigt af basisfaktorer såsom lånt lån, lånets løbetid og hvor hurtigt du planlægger at tilbagebetale det. Sørg for at se på det store billede ved at overveje APR og gå omhyggeligt med lån, der tilbyder fristende teaser satser. Hvis en aftale (eller rentesats) virker for godt til at være sandt, så er det nok. Du kan finde flere oplysninger under Home-Equity Loans: Hvad du behøver at vide .