"Bare et par tommer vand fra en oversvømmelse kan medføre titusindvis af dollars i skade", ifølge National Flood Insurance Program. Denne kendsgerning opsummerer hvorfor pant långivere nogle gange kræver låntagere at få oversvømmelse forsikring. Når ejendomsværdierne falder betydeligt, er boligejerne overfor mulige afskærmninger ofte ivrige efter at undgå disse ekstraudgifter og overlade problemet med långiveren.

Ejendomsmæglere og realkreditinstitutter fortæller dog ikke kunderne om oversvømmelseskrav, før en ejendom allerede er i besiddelse. Boligejerne er også uvidende om, at mange områder, der ikke umiddelbart ser ud til at være i høj risiko for oversvømmelse, faktisk er klassificeret som høj risiko af Federal Emergency Management Agency (FEMA). Hvis du har fundet dig selv i denne situation, eller du ikke ønsker at blive fanget fri, vil denne artikel hjælpe dig med at afdæmpe långiver-påkrævet oversvømmelse forsikring. (Lær at læse en af ​​de vigtigste dokumenter, du ejer. Læs Forstå din forsikringsaftale .)

Hvorfor kræver långivere oversvømmelsesforsikring? Boligejerforsikringer (også kaldet fareforsikring) dækker ikke oversvømmelse - kun et særskilt forsikringsprodukt kan beskytte mod oversvømmelsesskader. Oversvømmelse forsikring er normalt valgfri for pantsatte husejere i hvad der normalt betragtes som lavrisiko oversvømmelsesområder. Det kan endda være valgfrit for pantsatte husejere i højrisiko oversvømmelsesområder, afhængigt af pantproduktet. Husejere, der udsteder et pant fra en långiver, der er føderalt reguleret eller forsikret (såsom et FHA-pant) og køber et hjem i en højrisiko-oversvømmelseszone (også kendt som et særligt oversvømmelsesfareområde) vil blive forpligtet til at købe oversvømmelse forsikring. I de fleste tilfælde skal husejeren betale for oversvømmelsesforsikring hvert år, indtil pantet er betalt.

Når nogen tager ud af et pant, tjener hjemmet som sikkerhedsstillelse, hvis låntageren ophører med at udbetale realkreditlån. Når en ejendom er finansieret, har långiveren ofte en større finansiel andel i ejendommen end låntageren. Hvis en af ​​långiverens aktiver er beskadiget af oversvømmelsesvande, og låntageren forlader hjemmet og stopper med at udbetale realkreditlån, er långiveren fanget i en tabt position. For at eliminere denne risiko kræver mange långivere boligejer at købe flodforsikring. (Nogle ting bør ikke overlades til chancen. Find ud af, hvor du har brug for dækning. Se nærmere på 5 Forsikringspolitikker Alle skal have .)

Boligejeren vil ikke gå væk fra et skadet hjem, når det kan repareres til minimale omkostninger. Oversvømmelse forsikring vil give penge til at reparere eller endda genopbygge et hjem, hvis det er beskadiget eller ødelagt af oversvømmelser. Husejeren vil holde hjemmet og fortsætte med at foretage realkreditlån.Hvis boligejer skal indgive et krav, vil han eller hun kun være ansvarlig for at betale fradragsberettiget. Hvis boligejer ikke kan betale fradragsberettiget, hvilket kan være så højt som $ 5, 000, er der stadig risiko for, at boligejer kunne gå væk. Da oversvømmelsesforsikring maksimalt ligger på $ 250.000, som vi senere vil diskutere, kan ejeren også fristes til at gå væk fra en ejendom, der vil koste betydeligt mere for at reparere eller genopbygge.

Hvordan virker udlåner-påkrævet oversvømmelsesforsikring? Oversvømmelsesforsikring fungerer ligesom andre forsikringsprodukter. Den forsikrede - boligejer - betaler en årlig præmie baseret på ejendommens oversvømmelsesrisiko og fradragsberettiget han eller hun vælger. Hvis ejendommen er beskadiget eller ødelagt ved oversvømmelse, modtager huslejer kontanter for det beløb, der kræves for at reparere skaden, op til politisk grænse.

Boligejer skal sikre flodforsikringspolicen inden lukning på en ejendom og forny det hvert år for at dække hovedstolpen på lånet. Långiveren vil normalt indsamle oversvømmelsesforsikringer sammen med den månedlige pantbetaling, holde midlerne på en escrowkonto og betale hele præmien til forsikringsselskabet en gang om året (svarende til hvordan ejendomsskat og fareforsikring håndteres). Således, når boligejerne sikrer den oprindelige politik, kan der ikke være behov for yderligere handling udover at lave månedlige pantbetalinger. Separat dækning på op til $ 100, 000 til personlige ejendele er også tilgængelig.

Vil du købe det? Du kan finde ud af oversvømmelsesrisikoen for enhver ejendom hos FloodSmart. gov. Hvis hjemmesiden siger ejendommen ligger i et højrisikoområde, vil der sandsynligvis være oversvømmelsesforsikring. Den endelige beslutning afhænger af oversvømmelsesforsikringskort og en officiel oversvømmelseszonefarebestemmelse. Du kan se kortene selv på FEMA. gov. Du skal også spørge din långiver om sine krav til oversvømmelseskrav.

I nogle kvarterer eller endog hele byer kan det være svært at finde et hjem, der ikke er i et højrisiko oversvømmelsesområde. I andre regioner kan du undgå behovet for at føre oversvømmelsesforsikring helt. (Brug disse enkle ideer til at spare penge og få bedre dækning for dit hus. Hvis du vil vide mere, se Forsikringstips til boligejere .)

Sådan opnår du dækning Det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (NFIP ), der forvaltes af FEMA, tilbyder oversvømmelsesforsikring til boligejere i lokalsamfund, der deltager i programmet. Programmet kræver deltagende samfund til at "vedtage og håndhæve ordinancer, der opfylder eller overstiger FEMA krav til at reducere risikoen for oversvømmelser." Dette program tilbyder også en lille rabat på oversvømmelsesforsikring baseret på de skridt samfundene tager for at mildne oversvømmelsesrisici.

De faktiske forsikringspolicer udstedes af private forsikringsselskaber, ikke af FEMA. Du kan finde et deltagende forsikringsselskab på FEMA hjemmesiden. Bedre endnu, spørg venner, familie og kolleger i din by til henstillinger.

Hvor meget koster oversvømmelsesforsikring? Omkostningerne til at forsikre en ejendom mod oversvømmelseskader bestemmes af risikofaktorer, som f.eks. Byggeårets år, antal etager, niveau for oversvømmelsesrisiko og dækningens omfang, der kræves af långiveren.Dette beløb skal baseres på omkostningerne til genopbygning, som kan hentes fra dit boligejerforsikringsselskab.

Prisen for at forsikre en ejendom med en særlig fradragsberettiget og særlig dækning vil være den samme, uanset hvem du valgte som din forsikringsselskab, fordi oversvømmelsesforsikringspræmierne er reguleret af staten. Du har dog en vis kontrol over omkostningerne ved din politik, fordi du kan vælge dit fradragsberettigede beløb.

For at finde ud af, hvor meget oversvømmelsesforsikring vil koste for din bolig, skal du udfylde oversvømmelsesrisikoprofilen på FEMA-webstedet og kontakte en af ​​de deltagende forsikringsagenter, der er opført. Webstedet giver kun en omtrentlig række mulige dækningsomkostninger. En forsikringsagent kan give dig et præcist tilbud. Du kan stadig få et tilbud, selvom du bare kigger på ejendommen og ikke har det under kontrakt. Generelt forvente at betale mindst et par hundrede dollars for oversvømmelsesforsikring.

Det maksimale forsikringsbeløb, der er lovligt tilladt, er $ 250.000 for strukturen. Indholdsdekning er valgfri - det kræves ikke af långiveren - men det koster ekstra (og er begrænset til $ 100, 000).

Ifølge FEMA betragtes følgende elementer som en del af bygningens struktur:

• Den forsikrede bygning og dens fundament
• Elektriske og VVS-systemer
• Centrale klimaanlæg, ovne og vandvarmere
• Køleskabe, kogeplader og indbyggede apparater som opvaskemaskiner
• Permanent installeret tæpper over et ufærdigt gulv
• Permanent installeret paneler, wallboard, bogreoler og frysere
• Vinduesgardiner
• Fritliggende garager op til 10% af bygningen ejendomsdækning (fritliggende bygninger bortset fra garager kræver en separat ejendomspolitik)
• Fjernelse af affald

Hvad er ikke dækket Som angivet af FEMA er mange vigtige og dyre ting ikke omfattet af oversvømmelsesforsikring. Du skal købe ekstra personlige ejendomsdækning, hvis du er bekymret for omkostningerne ved udskiftning af følgende varer:

• Personlige ejendele såsom tøj, møbler og elektronisk udstyr
• Gardiner
• Bærbare og vindue klimaanlæg > Bærbare mikrobølgeovne og bærbare opvaskemaskiner
• Tæpper, der ikke er inkluderet i bygningsdækning (se ovenfor)
• Tøjvaskere og tørretumbler
• Fryseskabe og mad i dem
• Visse værdifulde genstande som originale kunstværker og pelse op til $ 2, 500)
• Derudover vil hverken bygning eller personlig ejendom oversvømmelsesforsikring dække følgende:

Skader forårsaget af fugt, skimmel eller skimmelsvamp, som kunne have været undgået af ejendomsindehaveren

• Valuta, ædle metaller og værdifulde papirer som lagerbeviser
• Ejendomme og ejendele uden for en bygning som træer, planter, brønde, septiske systemer, vandreture, dæk, terrasser, hegn, havvand, badesteder og svømmebassiner
• Leveomkostninger som f.eks. midlertidig hou synge
• Finansielle tab som følge af driftsafbrydelser eller tab af brug af forsikret ejendom
• De fleste selvkørende køretøjer som biler, herunder deres dele
• Andet

Manglende forsikring Mangler og advarsler Oversvømmelsesforsikring er dyre og ligesom andre mere almindelige former for forsikring kan gøre hjem ejerskab mindre overkommelige eller endda uoverkommelige for nogle mennesker.Beregn om du vil have råd til oversvømmelsessikring, så længe du skal have det, før du forpligter dig til en ejendom. Hvis din oversvømmelsesforsikring koster $ 1, 000 om året, og du tager 30 år at betale dit pant, er det en ekstra $ 30.000 langsigtet pris at eje det hjem. Udskiftning vs. Maksimal dækning

Nogle oversvømmelsesforsikringsselskaber vil forsøge at få dig til at købe forsikring for maksimalt $ 250.000, selvom långiveren ikke kræver så meget dækning. Hvis det primære beløb af et lån kun er $ 200 000, er den ekstra dækning ikke nødvendig. Se på erstatningsværdien for dit hus som bestemt af dit husejers forsikringsselskab. Dette er fyldt med det beløb, du skal købe forsikring til. Forsikringen skal kun dække værdien af ​​den fysiske struktur, ikke jorden. Refinansiering

Hvis du tænker på refinansiering, og du ikke skal have oversvømmelsesforsikring under dit eksisterende pant, skal du se, om din oversvømmelsesbetegnelse er ændret. Du kan nu være i en højrisiko oversvømmelseszone, selvom du ikke var før. Det kan ikke være værd at refinansiere, når du tilføjer de nye omkostninger til oversvømmelsesforsikring. Endelig er den maksimalt tilladte dækning på $ 250.000 muligvis ikke tilstrækkelig til at genopbygge nogle egenskaber. Hvis din husejers forsikringsselskab siger, at det vil koste mere end $ 250.000 til at genopbygge din ejendom i tilfælde af et totalt tab, være opmærksom på den risiko, du stadig er underlagt selv med oversvømmelsesforsikring.

Kan du undgå långiver-obligatorisk oversvømmelsesforsikring?

Der er flere muligheder for at undgå långiver-krævet oversvømmelsesforsikring, selvom de ikke er ideelle for alle, især dem, der bor i højrisikoområder. Forskning

Forskning inden du køber - find egenskaber, der ikke er placeret i en oversvømmelseszone. Undersøgelse

Gennemfør en undersøgelse (for omkring $ 1, 500) for at se, om din specifikke ejendom er forhøjet nok til ikke at være i oversvømmelsesområdet, selvom dit samfund generelt er. Du kan muligvis få en fritagelse, hvis du kan bevise, at din ejendom ikke er i høj risiko.
Organiser

Organiser dit samfund og arbejde med lokale myndigheder for at gøre ting for at begrænse oversvømmelsesrisikoen til det punkt, hvor området ikke længere er i et højrisikoområde. Konklusion

At skulle købe flodforsikring bør ikke være en grim overraskelse, når du køber eller refinansierer et hus. Uddannelse selv kan hjælpe dig med at forstå, når långivere kræver oversvømmelsesforsikring, hvordan man reducerer omkostningerne eller i nogle tilfælde selv hvordan man helt undgår det. (Opdag alt, hvad nye husejere skal vide, før de underskriver den stiplede linje. Se Nybegynderens Guide til Boligejerforsikring .)