Når du først har truffet beslutning om at købe permanent forsikring, skal du bestemme, hvilken slags politik du skal købe, og hvilken præmie der skal betales. I modsætning til begrebet livsforsikring, som har en fast præmie baseret på dækningens størrelse og varighed, afhænger præmien for en permanent politik af, hvordan dækningen er designet, og hvilke antagelser der bruges til at udarbejde den hypotetiske illustration. Præmier varierer også afhængigt af den type permanente dækning; for eksempel har hele livet mindre fleksibilitet end det universelle liv. Derudover kan præmien skifte over det tidspunkt, hvor du ejer dækningen. (Se også: Hele eller livsforsikring: Hvad er bedre?)

Hvordan Premium beregnes

Præmien for en livsforsikring beregnes ved hjælp af illustrationssoftware fra forsikringsselskabet. Præmiebeløbet bestemmes af en række variabler, herunder din alder, køn, sundhedsvurdering, antaget afkast, betalingsform, ekstra ryttere, og om dødelønnen er niveau eller stigende. Hvor længe politikken er designet til at vare, såvel som den antagne ikke-garanterede afkast, kan have en betydelig indvirkning på præmien. Nogle politikker er beregnet til at vare til forventet dødelighed eller alder 90, mens andre kan modelleres for at vare indtil 121 år. (Se også: Forstå permanente livsforsikringsillustrationer.)

Præmier

Når du modtager en hypotetisk illustration, vil alle de følgende præmier sammen med nogle forklaringer blive medtaget. Du bliver nødt til at læse illustrationen for at finde dem, da de store bogstaver i illustrationen vil være baseret på den planlagte præmie.

Den planlagte eller målpræmie er det beløb, der er modelleret af softwaren og er baseret på de variabler, forsikringsmægleren indgår i programmet, herunder en antaget afkast. Den antagne afkast er vigtig, da et højere ikke-garanteret afkast resulterer i en lavere præmie og omvendt.

Garantipræmien er den mængde, der skal betales for at sikre, at politikken forbliver i kraft i et bestemt antal år uanset den aktuelle politiske præstation. I løbet af den ikke bortfaldne periode garanterer forsikringsselskabet dækningen vil fortsætte, selvom kontantværdien falder til nul. Men når garantiperioden er færdig, kan politikken bortfalde, medmindre en væsentligt højere præmie betales. Den ikke-bortfaldne periode kan variere fra så få som 5 år til op til 121 år. Til gengæld for garantien har kontrakter med længere garantiperioder tendens til at bygge betydeligt mindre kontantværdi end den samme kontrakt, der bruger målet eller anden ikke-garanteret præmie .

Guideline Premium og Cash Value Accumulation testsne blev udtænkt for at give en IRS-godkendt måde til at bestemme skattebehandling af en livsforsikring.Retningslinjens præmieprøve kræver en politik for at have mindst en minimumsrisiko for dødsfald (forsikring, der overstiger kontantværdien). Korridorbeløbet er større, når forsikringstageren er ung og falder som en procentdel af den samlede dødsydelse som en alder, og falder til sidst til 95 år. Hvis præmien overstiger disse retningslinjer, kan politikken beskattes som en investering snarere end som forsikring.

Den Ændrede Endowment-præmie er det beløb, der gør en forsikring til en Modified Endowment Contract (MEC). I henhold til loven om teknisk og diverse indtægter fra 1988 er udlodninger fra en politik, der er fast besluttet på at være en MEC, såsom lån eller pengeafgivelser, potentielt skattepligtige og kan være underlagt en IRS 10% strafafgift. Dødsydelsen er dog fri for indkomstskat. En politik kan blive en MEC, når de samlede præmier, der betales i de første 7 år, som politikken er gældende overstiger 7 lønpræmiepræmien. Illustrationssoftwaren beregner automatisk de 7 præmiebeløb. IRS har etableret disse foranstaltninger for at bremse misbrug, hvor forsikringsselskaber solgte politikker med et nominelt forsikringsniveau, der virkelig var designet til at opbygge en stor mængde skattefri kontantværdi. De 7 lønbeløb varierer efter alder og slags politik.

Minimumspræmien er det beløb, der skal betales for at sætte den gældende politik. Dette beløb er normalt ikke tilstrækkeligt til at holde dækningen gældende for livet, medmindre den forsikrede er meget ung. Denne præmie kan f.eks. Bruges, når en 1035-udveksling fra en anden politik afventer eller politikken ejes i en tillid, og når der udstedes gaver, ydes der yderligere finansiering.

Hvilket præmiebeløb skal du betale?

Den mængde præmie du skal betale virkelig afhænger af, hvordan du designer dækningen.

Hele livspolitikkerne opbygger en stor kontante værdi og har en tendens til at have højere præmie. Nuværende antagelse universelle livspolitikker har fleksible præmier og antager faste rentesatser. Variabel universel livspolitik giver derimod det største risikopræmiepotentiale, så kontante værdi kan investeres i underfondsbanker.

For at opbygge den mest kontante værdi i en politik, vil du betale den maksimalt tilladte præmie og vælge en dødsfald, der hjælper med at minimere størrelsen af ​​forsikringen du køber. Hvis du ønsker løftestang (dødsfordel), er universelle og variable politikker illustreret med høj afkastning, øger dødeløn og lav præmie den højeste udbetaling ved døden. En politik med en samlet dødsydelse, for eksempel $ 500 000, inkluderer din kontantværdi som en del af dødsydelsen. En politik med stigende dødsydelser ville betale $ 500.000, plus enhver kontantværdi.

Hele livs- og manglende universelle politikker giver garanterede dødsfordele. Men politikkerne vil have en højere præmie tilbyder mindre gearing.

Bottom Line

Når du designer permanent livsforsikringsdækning, kommer den rigtige præmie virkelig til, hvorfor du køber dækningen.Er det til beskyttelse, akkumulering af kontante værdier eller begge dele? (Se også: Hvornår skal jeg gennemgå min livsforsikringspolitik?)