Traditionelle forsikrings- og annuitetsprodukter er hurtigt ved at blive en ting fra fortiden. Mens mange traditionelle produkter stadig har deres anvendelser, indeholder en relativt ny række forsikringsprodukter på markedet pladser og ryttere, som gør selv deres nylige kolleger til at ligne ideer fra de mørke aldre. Med andre ord, farvel til begrænsede valg, markedsrisiko, ufleksible udbetalingsmuligheder og separate politikker for hver slags risiko.

I denne artikel vil vi vise dig, hvordan den nye generation af variabel livsforsikring og livrenter forlader deres historiske modparter i støvet.

Tutorial : Introduktion til forsikring

Ændringstrend
Denne tendens til at dække flere risici markerer den seneste tur, forsikringsprodukter har taget i retning af øget fleksibilitet og anvendelighed for den forsikrede.

I begyndelsen leverede livrenter kun et middel til at forsikre mod at overleve sin indkomst. Livsforsikring var udelukkende et middel til at sørge for en familie eller ejendom ved den forsikredes død. Så begyndte forsikringsbranchen naturligvis at tilbyde variable produkter, der investerede i aktie- og obligationsmarkederne, og disse blev hurtigt de valgte køretøjer for dem, der ønskede langsigtet vækst.

I mellemtiden blev langvarig pleje dækning udpeget som en nødvendighed, men var stadig kun tilgængelig gennem særskilte politikker. Desuden forlod investeringsvalgene inden for de variable politikker ofte meget at ønske, idet mange kontrakter kun indeholdt en håndfuld proprietære midler eller mindre kendte fondsbørsmeddelelser. Udbetalingsmuligheder var tilbøjelige til at være uigenkaldelige; Når annuitering begyndte, blev kontraktejeren ofte låst ind i denne betalingsplan for livet.

Forsikringsbranchen anerkendte disse mangler og forsøgte langsomt at afhjælpe dem, i det mindste til en vis grad. Straffefrit tilbagekøb blev stillet til rådighed inden for livrenteaftaler for at lette likviditeten til langsigtede plejeudgifter, og der tilbydes også systematiske tilbagetrækningsplaner som et alternativ til annuitering. Men simpelthen med fri adgang til ens penge var ikke et stærkt alternativ til at have reel dækning på lang sigt, og tilbagekøbsplaner giver ingen reel beskyttelse mod at overleve sin indkomst. (For at læse mere om dette, se Valg af udbetaling på din livrente .)

Bemærkelsesværdige egenskaber
Forsikringsbranchen udvikler sig for at imødekomme det nuværende markeds behov, hvilket kræver større fleksibilitet og flere Brug produkter, der sikrer mod mere end en slags risiko. Tilbagekaldbare annuitetsudbetalinger og sofistikerede pengehåndteringsfunktioner tilbydes også. Ud over disse funktioner er der nu mulighed for at vælge levende fordele i de fleste kontrakter. (For at lære mere, læs Variable Annuities: De er ikke kun for seniorer .)
Disse funktioner er værd at undersøge mere detaljeret.

1. Levende fordele
Levende fordele har eksisteret i en eller anden form for nogle få år nu, men bliver stadig mere sofistikerede. Til en pris er ryttere tilgængelige, der ikke kun kan garantere hovedstolen inden for en kontrakt, men ofte også en minimumsafkast. Denne funktion kan give investorer mulighed for at omplacere deres aktiver i en kontrakt for at vokse mere aggressivt, fordi de kan regne med den garanterede minimumsafkast, hvis markederne ikke udfører tilsvarende.

Eksempel - Fordelene ved ryttere For en pris på 75-100 basispoint kan en kontrakt garantere en 7% vækst i porteføljen gennem en rytter. Derfor kan investor være klog til at investere porteføljen i et udvalg af fondvalg, der historisk har overgået den garanterede rente, fordi enhver vækst på eller under garantien ikke vil blive realiseret. Så hvis markedet udfører efter forventningerne, kan investor høste en højere afkast; Den garanterede sats vil fungere som et gulv til jord, hvis markederne bliver bearish. Det skal bemærkes, at mange af disse ryttere kræver en form for annuitering og normalt ikke kan udbetales i et fast beløb. (For mere indsigt se Lad livsforsikringsdrivere køre din dækning .)

2. Pengestyringsfunktioner
Pengestyringsmuligheder har eksisteret i et stykke tid, men de er stadig uvurderlige for konservative investorer, der søger højere afkast på markederne. Mange kontrakter tilbyder periodisk porteføljeombalancering. Dette gøres ved at opretholde kontraktens oprindelige aktivfordeling, hvor overskydende enheder af underkonto valg er solgt, og de resulterende midler flyttes til andre underkonti inden for tildelingsmodellen.

Eksempel - Money Management Med Dollar-Cost Averaging Dollar-cost-gennemsnitlige funktioner er næsten altid tilgængelige, og mange virksomheder tilbyder specielle salgsfremmende faste satser, som de vil betale til forbrugerne for nye penge investeret i en kontrakt. For eksempel kan et selskab tilbyde et program i et begrænset tidsrum, der fastsætter, at nye kunder, der køber en variabel livrente, kan vælge et program for dollaromkostninger, hvor de vil begynde med at oprette en aktivportefølje, men vil sætte deres oprindelige investeringer helt i den faste konto. Derfra overføres kontraktbalancen proportionalt fra den faste konto til den tildelte portefølje. De penge, der er i den faste konto, vil tilfalde en høj rente, ofte flere procentpoint højere end gældende markedsrenter. Denne funktion giver effektivt nye investorer mulighed for at lette ind på markederne med en højere rente på ryggen. (For relateret læsning, se Dollar-Cost Averaging Pays. )

3. LTC Riders
Langtidsplejere kan være den mest spændende af alle, der tilbydes inden for moderne variable produkter. For mange forbrugere er der et voksende dilemma, der skal konfronteres mellem at betale for langtidspleje og spare til pensionering.Denne relativt nye funktion gør det muligt at udbetale langsigtede plejeydelser fra livsforsikringsdøden.

Eksempel - LTC Rider Fordele Lad os eksempelvis se på en person, der har en $ 500.000 variabel kontrakt og bor i et plejehjem i tre år før døden. Hvis de samlede udgifter til plejehjemmet i tre år er $ 275.000, så vil politikken betale hele beløbet og reducere dødsydelsen i overensstemmelse hermed, idet den forsikrede forlader den endelige udbetaling på $ 225.000 til hans eller hendes modtagere. Fordelen ved denne ordning er, at de politiske ejere ikke kan miste nogen udbetaling fordi de er garanteret at modtage hele dødsydelsen, hvis der ikke påløber langtidsplejeomkostninger. De kan selvfølgelig også modtage kontantværdien som en indkomststrøm.

4. Vælg hvad du vil
Endelig vil mange luftfartsselskaber yderligere forenkle deres kontrakter ved at adskille alle de forskellige funktioner, der er tilgængelige, og tilbyde dem individuelt inden for kontrakten. Tidligere ville de fleste luftfartsselskaber tilbyde den samme kontrakt med flere forskellige kombinationer af fordele, hvilket ofte var forvirrende for kunderne at forstå. Desuden blev mange politiske ejere tvunget til at betale for ydelser, som de ikke ønskede eller havde brug for for at få andre funktioner, de ønskede. Dette er ikke længere normen. Med variable livrenter og forsikringer har forbrugerne mulighed for at tilpasse deres fremtidige planer til deres behov.
Bottom Line Forsikringsbranchen vokser og udvikler sig til at blive mere fleksibel og give flere valg til forbrugerne. Dette omfatter udvikling af produkter for at sikre sig mod mere end en slags risiko. Tidligere ydede variabel livrente, der kun var beskyttet mod udlændingens indkomst og livsforsikring, kun en dødsydelse for forsikredes modtagere. Siden da har tilbudene udvidet til at omfatte levende fordele, pengehåndteringsfunktioner og langtidspleje ryttere, blandt andre. Virksomheder har også adskilt mange af disse funktioner, så forbrugerne kan vælge og vælge de fordele, de har brug for til at tilpasse deres forsikringsdækning.