Når det kommer til kredit score, er FICO guldstandarden. Ca. 90% af forbruger långivere rundt omkring i landet bruger FICO kredit score system til at beregne, hvor risikabelt det ville være at låne til dig.

Baseret på data fra dine kreditrapporter fra de tre største forbrugerkredit bureauer - Experian, Equifax og Transunion - Base FICO Score varierer fra 300 (meget dårligt) til 850 (fremragende) og har en betydelig indvirkning på de typer af lån tilbud, som du er berettiget til.

Jo højere din score er, jo mere sandsynligt vil dit næste lån eller kreditkort have lav rente, gunstige lånevilkår og måske endda eksklusive gevinster, hvis du åbner et kreditkort.

De fem faktorer

Selvom FICO ikke har afsløret den nøjagtige algoritme, som den bruger til at bestemme forbrugernes kredit score (FICO har lovligt ret til at beskytte den proprietære information), har den givet forbrugerne en generel ide om de fem faktorer, der omfatter dets kredit score.

1. Betalingshistorik - 35%

Der er et spørgsmål, som långivere har på deres mening, når de giver nogen penge: "Skal jeg få pengene tilbage? "

Dine kreditrapporter indeholder oplysninger om, hvor ansvarlig du er, når det kommer til at foretage de månedlige betalinger på ting som kreditkort og lån, så naturligvis spiller informationen en stor rolle i din kredit score.

FICO bemærker, at nogle få forsinkede betalinger ikke automatisk ødelægger dit kredit score, men endda kun en ubesvaret betaling kan sætte et stort problem i det - for ikke at nævne de sene gebyrer og højere rentesatser långivere kan opkræve dig.

Men de farligste mærker, der er i denne kategori, kommer i form af offentlige registre. Begivenheder som konkurser, afskærmninger, offentlige domme og løngarneringer kan medføre et alvorligt negativt mark på din kredit rapport og sænke din kredit score dramatisk, især hvis de er nyere.

2. Beløbet skyldes - 30%

Så du kan foretage alle dine betalinger til tiden, men hvad nu hvis du er ved at nå et brudpunkt?

FICO-scoren vurderer dit kreditforbrug, hvilket måler, hvor meget gæld du har sammenlignet med din tilgængelige kreditgrænse.

For eksempel vil en person, der har en saldo på $ 50 på et kreditkort med en $ 500 grænse, synes mere ansvarlig end nogen, der har $ 8000 på et kreditkort med en grænse på $ 10.000.

Antag dog ikke, at du skal have en $ 0-saldo på dine konti for at score høje karakterer her. "At have en lav kreditudnyttelsesgrad kan være bedre end at have en høj, eller slet ingen," ifølge FICO.

3. Længde på kredit historie - 15%

Folk, der har brugt kredit i nogle år, er mere tilbøjelige til at vide, hvordan man håndterer det på en ansvarlig måde sammenlignet med nogen, der åbner en kreditkonto for første gang.Som sådan belønner FICO forbrugere, der har brugt kredit længere.

Derfor anbefaler personlige finanseksperter altid at lade kreditkortkonti åbne, selvom du ikke bruger dem længere. Kontoens alder af sig selv hjælper med at øge din score. Luk din ældste konto, og du kunne se din samlede scorefald.

4. Typer af kredit i brug - 10%

Selv om det ikke er en af ​​de vigtigste faktorer i din kredit score, vil FICO evaluere de forskellige typer konti, du har åbent, når du vurderer din risiko.

Der findes forskellige typer konti: kreditkort, afdragslån, realkreditlån og så videre. Du behøver dog ikke at have en af ​​hver for at maksimere denne del af dine kredit score.

Ifølge FICO vil det være med til at øge din score ved at have afdragslån og kreditkort med gode betalingshistorier.

5. Ny kredit - 10%

Når du ansøger om en ny kreditlinje, foretager långivere typisk en hård forespørgsel (kaldes også en hård træk), som er processen med at kontrollere dine kreditoplysninger under garantisystemet. forskellig fra en blød forespørgsel, f.eks. når du henter dine egne kreditoplysninger). For mere læs Kredit score: Hard Vs. Blød Forespørgsel .

Hardtrækker kan medføre et lille midlertidigt fald i din kredit score, da forskning tyder på, at du kan udgøre en højere kreditrisiko, når du åbner flere nye konti på én gang.

FICO-scorerne tager kun højde for din historie med hårde henvendelser og nye kreditlinjer i de seneste 12 måneder, så prøv at minimere, hvor mange gange du ansøger om og åbne nye kreditlinjer i løbet af den tid.

Imidlertid vil rate-shopping og flere henvendelser relateret til auto- og realkreditlånere generelt kun regnes som en enkelt forespørgsel.

Bundlinjen

Vi kan muligvis ikke kende den hemmelige formel, der bestemmer din FICO kredit score, men vi kender de generelle retningslinjer for at få de højeste karakterer: Lav betalinger til tiden, vær ansvarlig for din gæld og vær den slags af forbrugeren ville en långiver gerne arbejde med. Og for at få flere oplysninger, se Top steder for at få et gratis kredit score eller rapport .