Planlægning for pensionering indebærer en lang række overvejelser - fra at bestemme de ideelle typer af konti og investeringer, der skal indgå i en pensionsplan, til budgettet for fremtidige ferierejser. En anden væsentlig overvejelse er en ønsket pensionsmål; mens vejr- og underholdningsfaciliteterne absolut er værd at overveje, har de betydelige økonomiske og sundhedsmæssige incitamenter, som regeringerne giver til deres pensionister, også en betydelig vægt. Amerikanske og canadiske regeringer leverer mange af de samme typer tjenester til dem, der planlægger pensionering. Alligevel er de subtile forskelle mellem de to lande værd at bemærke.

RRSP vs Traditionel IRA

Den canadiske regering tilbyder flere unikke alternativer, som enkeltpersoner kan drage fordel af for at undgå at betale for store skatter. Registrerede pensionssparingsplaner (RRSP) giver investorer mulighed for at modtage skattefradrag på deres årlige bidrag, hvilket resulterer i tidsværdi af pengefordele, idet skatteeffektiv vækst fremmer fordelene ved sammensatte afkast. Bidrag kan ske indtil 71 år, og regeringen fastsætter maksimumsgrænser for det beløb, der kan placeres i en RRSP-konto. Udbetalinger kan ske til enhver tid, men er klassificeret som skattepligtig indkomst, der bliver genstand for kildeskat. I det år, hvor skattepligtige bliver 71, skal RRSP enten udbetales eller rulles over til enten en livrente eller en registreret pensionsindkomstfond (RIF). (Forøgelse af dine besparelser vil give skattefordele - og ro i sindet. Tjek Maksimering af din RRSP .)

For amerikanske skatteydere er en traditionel IRA struktureret til at give de samme fordele, hvorved bidragene er fradragsberettigede og kapitalgevinster er udskudt, indtil udbetalinger ud af kontoen er realiseret. Aldersbestemmelserne er ens; investorer kan bidrage til deres traditionelle IRA indtil de når 70-1 / 2, hvorefter obligatoriske uddelinger er påkrævet. I modsætning til en RRSP-konto, der har et maksimalt bidrag på $ 26,010 for 2017, anfører IRS, at "det maksimale bidrag, der kan foretages til en traditionel eller Roth IRA, er den mindste på $ 5, 500 eller den beløb af din skattepligtige kompensation for skatteåret. " Mennesker over 50 år kan sok væk en ekstra $ 1, 000 om året i deres IRA. På trods af at RRSP'er giver mulighed for større bidrag, har velhavende canadiere en tendens til at betale flere skatter end deres sydlige naboer.

TFSA vs Roth IRA

Canadas skattefrie sparekonto (TFSA) svarer stort set til Roth IRA'er, der findes i USA. Begge disse pensioneringsfokuserede køretøjer er almindeligvis kendt som skattefritaget konti, hvilket betyder, at de finansieres med penge efter skat og giver væksten skattefri, selv når midlerne trækkes tilbage.TFSA'er giver mulighed for langsigtet pensionsplanlægning, da canadiske indbyggere over 18 år kan bidrage med $ 5, 500 årligt til denne konto i henhold til grænserne for 2017. På den anden side kan næsten alle bidrage til en Roth IRA uanset alder, men vigtigere er maksimumbidrag også $ 5, 500 og $ 6, 500 for dem over 50 år. En anden lighed mellem disse konti, som adskiller dem fra skatteudskyde planer, er at der ikke er nogen grænse for, hvornår man skal standse bidrag og begynde at trække penge tilbage.

TFSA'er tilbyder to væsentlige fordele i forhold til det amerikanske alternativ. Unge kanadiere, der sparer til pensionering, er i stand til at overføre deres bidrag til de kommende år, mens en sådan mulighed ikke er tilgængelig hos Roth IRA. F.eks. Hvis en skatteyder er 35 år gammel og ikke kan bidrage med $ 5, 500 til deres konto på grund af et uforudsete udlæg næste år, akkumuleres det samlede tilladte beløb til $ 11.000. Bidragsgrænserne har ændret sig fra år til år, år siden TFSA blev først introduceret i 2009, med grænsen nogle gange indstillet på forskellige områder mellem $ 5, 000 og $ 10, 000; Den nuværende kumulative grænse for 2017 er 52.000 dollars. For det andet skal udlodninger ud af Roth IRA'er klassificeres som "kvalificeret" for at kunne kvalificere sig til den præferentielle skattebehandling. Kvalificerede uddelinger er dem, der er foretaget efter at kontoen har været åben i fem år, og skatteyderen er enten handicappet eller er over 59. 5 år. Canadas plan giver mere fleksibilitet med hensyn til at give fordel for dem, der planlægger pensionering. (Der er fordele og ulemper for begge typer opsparingskonti. Find ud af, hvilken en passer til dig.) Se Pensionssparing: Skat udskudt eller skattefritaget? )

Old Age Security vs Social Sikkerhed

Amerikansk social sikkerhed er bemærkelsesværdigt forskellig fra Canadas program for old age security (OAS). Selv om Canada også har sådanne pensionssparingsplaner, såsom den canadiske pensionsplan (CPP), vil de ikke blive sammenlignet med social sikring i denne artikel. Finansieret af canadiske skatte dollars, oas giver fordele til berettigede borgere 65 år og ældre. Selvom der er komplekse regler for at bestemme pensionsbeløbet, er en person, der har boet i Canada i 40 år, efter at have vendt 18, kvalificeret til at modtage hele betaling på 583 dollars. 74 pr. Måned, ifølge de seneste 2017 skøn. Derudover ydes garanterede indkomsttilskud ($ 871,86) og tilskud ($ 1, 108. 59) for pensionister, der foretager mindre end $ 17, 688 og $ 38, 736 årligt. Meget som med social sikring kan OAS-støttemodtagere, der vælger at forsinke modtage ydelser, få højere udbetalinger; I øjeblikket kan ydelser blive forsinket i op til 5 år. OAS-ydelser betragtes som skattepligtig indkomst og bærer visse tilbagebetalingsbestemmelser for høje indkomster.

Social sikring på den anden side fokuserer ikke udelukkende på at yde pensionsydelser, men omfatter yderligere områder som pensionsindtægter, invalideindkomst og Medicare og Medicaid.Socialsikringsskatteproblemer er lidt mere komplekse og afhænger af faktorer som modtagerens civilstand og uanset om indkomsten er genereret fra andre kilder; Oplysningerne i IRS-formularen SSA-1099 bestemmer skatteprocenten for ydelsen. Personer er berettiget til at modtage delvise ydelser ved at vende 62, og de fulde fordele ($ 2, 687 pr. Måned er maksimum pr. 2017), når de er 66 eller 67, alt efter fødselsår. Støtteberettigelse bestemmes gennem et kreditsystem, hvorved kvalificerede modtagere skal opnå minimum 40 studiepoints og kan tjene ekstra kredit for at øge deres betalinger ved at forsinke de indledende ydelser. Generelt betragtes Canadas pensioneringsprogrammer sikrere, da der er vedvarende truende debatter, at USA vil til sidst nedbryde sine socialsikringsfonde. (Du har sandsynligvis bidraget til denne fond, men vil du høste fordelene her? Se herom. Se Introduktion til social sikring .)

Livskvalitet

Både Canada og Amerika er typisk rang nær toppen af ​​det menneskelige udviklingsindeks, som integrerer faktorer som forventet levetid, uddannelse og levestandard. Canadiske pensionister finder dog livet efter arbejde at være meget mindre stressende, da frygt for at løbe tør for penge ikke er så udbredt. Som følge heraf har de amerikanske pensionister oftere en tendens til at finde alternative kilder til at supplere deres pensionsindkomst. Den største fordel for canadiske pensionister er det offentligt finansierede sundhedsvæsen, som yder væsentlige tjenester til dets beboere. Det private amerikanske system på den anden side lægger en meget større byrde på pensionister. En undersøgelse foretaget af Employee Benefits Research Institute vurderer, at et 65-årigt par uden arbejdsgivernes sundhedsdækning vil kræve ca. $ 700.000 til komfortabelt at dække de out-of-pocket medicinske udgifter, der ikke er dækket af Medicare.

Bunnlinjen

Uanset pensioneringsdestinationen gælder de samme grundlæggende regler for begge lande: Vent ikke til 50 år for at begynde at planlægge - fokus på sikre investeringer, spar en væsentlig del af din månedlige indkomst, opbygge en nødfond og bruge de finansielle tjenesteydelser, der ydes med henblik på skatteeffektiv pensionering. (Klik her for at læse: 15 fejl, folk gør, når de planlægger pensionering)