Hvis du har store gældsforpligtelser, som du ikke kan tilbagebetale, er bagud i dine pantbetalinger og i fare for afskærmning, bliver chikaneret af regningsopkøberne - eller alle de ovenfor angivne konkurser kan være dit svar.

Eller det er måske ikke.

Konkurs kan i nogle tilfælde reducere eller eliminere din gæld, redde dit hjem og holde disse regningsopkøber i skak. Men det har også alvorlige konsekvenser, herunder langvarig skade på din kredit score. Det kan igen hæmme din evne til at låne i fremtiden, hæve de satser, du betaler for forsikring, og endda gøre det svært at få et job.

På trods af negativerne indgav mere end 1 million amerikanere konkurs i 12-måneders perioden, der sluttede den 30. september 2013.

Konkursformer

Konkurs sager håndteres af føderale domstole , og den føderale lov definerer seks forskellige typer. De to mest almindelige typer, der anvendes af enkeltpersoner, er kapitel 7 og kapitel 13, opkaldt efter sektionerne i den føderale konkurs kode, hvor de er beskrevet. Kapitel 11 konkurs, som ofte står i overskrifterne, er primært for virksomheder.

Kapitel 7 konkurs, typen af ​​de fleste individer, betegnes også som en ret konkurs eller likvidation. En trustee udpeget af retten kan sælge nogle af din ejendom og bruge provenuet til delvis at tilbagebetale dine kreditorer, hvorefter din gæld betragtes som afladet. Nogle typer af ejendomme kan fritages for likvidation, underlagt visse grænser. Disse omfatter din bil, dit tøj og husholdningsartikler, værktøjerne i din handel, pensioner og en del af egenkapitalen du har i dit hjem. Du bør angive den ejendom, du hævder som fritaget, når du indgiver konkurs. For yderligere oplysninger læs Fil Kapitel 7 Konkurs .

Kapitel 13 konkurs resulterer derimod i en domstolsgodkendt plan for, at du kan tilbagebetale hele eller en del af din gæld i en periode på tre til fem år. Nogle af dine fordringer kan også blive afladet. Fordi det ikke kræver likvidation af dine aktiver, kan et kapitel 13-konkurs tillade dig at beholde dit hjem, så længe du fortsætter med at lave de aftalte betalinger. Se Den anden personlige konkursoption: Kapitel 13 .

Visse typer af gæld kan generelt ikke afvikles gennem konkurs. Disse omfatter børnebidrag, underholdsbidrag, studielån og nogle skatteforpligtelser.

Konkursprocessen

Der er en række juridisk nødvendige skridt i forbindelse med konkursbehandling. Undladelse af at fuldføre dem kan resultere i afskedigelse af din sag.

Før der indgives konkurs, skal enkeltpersoner afslutte en kreditrådgivningssession og få et certifikat til fil med deres konkursbegæring. Rådgiveren bør gennemgå din personlige situation, rådgive om budgettering og gældsforvaltning og diskutere alternativer til konkurs.

Du kan finde navnene på statsautoriserede kreditrådgivningskontorer i dit område ved at ringe til den føderale konkursdomstol nærmest dig eller ved at besøge dens hjemmeside. For at finde den nærmeste konkursdomstol skal du tjekke telefonbogen eller klikke her for at bruge den føderale regerings søgemaskine til Court Locator.

Indlevering til konkurs indebærer at indgive en konkursbegæring og årsregnskab, der viser din indkomst, gæld og aktiver. Du vil også blive forpligtet til at indsende en testformular, der afgør, om din indkomst er lav nok til at du kan kvalificere dig til kapitel 7. Hvis det ikke er tilfældet, skal du indlevere kapitel 13 konkurs i stedet. Du skal også betale et arkiveringsgebyr, selvom det i nogle tilfælde afkaldes, hvis du kan bevise at du ikke har råd til det.

Du kan få de formularer, du har brug for fra konkursretten. Hvis du beskæftiger sig med en konkurs advokat, som normalt er en god idé, skal han eller hun også kunne levere dem.

Når du har indgivet, vil den konkursforvalter, der er tildelt din sag, arrangere et møde for kreditorer, også kendt som et 341 møde for den afdeling af konkurskode, hvor den er mandat. Dette er en mulighed for de mennesker eller virksomheder, at du skylder penge at stille spørgsmål om din økonomiske situation og dine planer om at tilbagebetale dem.

Din sag afgøres af en konkursdommer, baseret på de oplysninger, du har leveret. Hvis retten fastslår, at du har forsøgt at skjule aktiver eller begået andet svindel, kan du ikke kun miste din sag, men også blive udsat for strafferetlig retsforfølgning. Medmindre din sag er meget kompleks, skal du generelt ikke komme til retten for dommeren.

Når du har indgivet konkurs - men før din gæld kan aflades - skal du tage en debitoruddannelse, som giver råd om budgettering og pengehåndtering. Igen skal du få et certifikat, der viser, at du har deltaget. Du kan få en liste over godkendte debitoruddannelsesudbydere fra konkursretten eller på denne justitsministeriets hjemmeside.

Hvis du antager, at retten bestemmer til din fordel, udbetales din gæld i tilfælde af kapitel 7. I kapitel 13 vil en tilbagebetalingsplan blive godkendt. At have en gældsladelse betyder, at kreditoren ikke længere kan forsøge at indsamle den fra dig.

Skal du ansætte en advokat ?

Det afhænger af hvem der arkiverer. I modsætning til virksomheder og partnerskaber kan enkeltpersoner indgive konkurs uden advokat. Det hedder at indgive sagen "pro se". Men fordi indgivelse til konkurs er kompleks og skal gøres korrekt for at lykkes, er det uklogt at fortsætte uden hjælp fra en advokat, der har erfaring i konkursbehandling. For detaljer, se Sådan ansætter du en konkursadvokat .

Konsekvenser af konkurs

Begge typer individuel konkurs har nogle negative konsekvenser. Et kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrekord i ti år, mens en kapitel 13-konkurs generelt vil forblive i syv år.

Ifølge Experian, en af ​​de tre største nationale kredit bureauer, "Deklarering konkurs har den største enkelt indvirkning på kredit score."Det kan også få dig til at synes at være en dårlig risiko for virksomheder, der anmoder om din rapport, herunder andre långivere, forsikringsselskaber og potentielle arbejdsgivere.

Bemærk også, at der er grænser for, hvor ofte du kan få din gæld udtømt gennem konkurs. For eksempel, hvis du har haft gæld i løbet af et kapitel 7-konkurs, skal du vente otte år, før du kan gøre det igen.

Alternativer til konkurs

Konkurs er undertiden den bedste måde at komme ud af under at knuse finansielle byrder, men det er ikke den eneste vej. Der er alternativer, der til tider kan reducere dine gældsforpligtelser uden de voldsomme konsekvenser af konkurs.

Forhandlinger med dine kreditorer, uden at involvere domstole, kan undertiden arbejde til gavn for begge parter. I stedet for at risikere at modtage noget, kan en kreditor acceptere en tilbagebetalingsplan, som reducerer din gæld eller spreder dine betalinger over en længere periode.

Hvis du ikke kan foretage dine realkreditlån, anbefaler Federal Housing Finance Agency at ringe til din realkreditgiver for at finde ud af om du kvalificerer dig til Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Execution Alternatives (HAFA) eller anden hjælp. Du kan få flere oplysninger om pant modifikationer på denne regering hjemmeside.

Men pas på uønskede tilbud fra virksomheder, der hævder at de kan holde dit hjem ude af afskærmning. De kan ikke være mere end svindel kunstnere. Se Undgå afskærmning svindel .

Hvis du skylder penge til IRS, kan du være berettiget til et "tilbud i kompromis", så du kan afregne med agenturet for et beløb, der er mindre end du skylder. I nogle tilfælde tilbyder IRS også månedlige betalingsplaner for skatteydere, der ikke kan betale deres skatteforpligtelser alt på én gang.

Bundelslinjen

Konkurslov eksisterer for at hjælpe folk, der har påtaget sig et uhåndterbart beløb af gæld, ofte som følge af store medicinske regninger eller andre uventede udgifter, for at få en ny start. Men det er ikke en simpel proces og fører ikke altid til en god afslutning. Så før du tager det meget alvorlige skridt, skal du sørge for at udforske alle dine alternativer.

Og for at se på tegn på, at du kunne nå det punkt, så tjek 5 tegn på at du lever over dine midler.