Undgå at blive overrasket, når arbejdsgiverne enten øker eller nedskaler bidrag til 401 (k) pensionsordninger under en finansiel nedtur. American Express, Coca Cola Bottling Co. og General Motors er blandt de snesevis af virksomheder, der suspenderede deres matchende betalinger til deres medarbejders planer i recessionen i 2008/2009, ifølge PensionRightsCenter.

Mange virksomheder forsøger hurtigt og nemt at flytte for at spare penge og af og til undgå afskedigelser. Selvom handlingen typisk er midlertidig, kan det spore pensionsmål for nogle medarbejdere. Det kan også skabe hårde beslutninger for de personer, der nærmer sig pensionering, såsom om de skal øge deres bidrag, reducere mål eller forsinke pensionering. Nedslaget i tilbagegangen kan dog mindskes. Læs videre for at finde ud af, hvordan man manøvrerer om ændringer i en arbejdsgivers 401 (k) bidrag. (Lær mere om planen i vores Roth 401 (k) Tutorial .)

Effekter af ændringer til arbejdsgiverbidrag IRS anser en 401 (k) plan for en type skattekvalificeret udskudt kompensationsplan. En medarbejder vælger at få arbejdsgiveren til at betale en vis mængde kontantløn til planen på forhånd. De udskudte lønninger afspejles ikke på Form 1040 eller W-2, men indgår som løn underlagt Social Security, Medicare og føderale arbejdsløshedsafgifter.

Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at matche bidrag arbejdstagere gør til deres 401 (k) planer. Kampen er simpelthen et middel til at få medarbejderne motiveret til at spare for pensionering.

Den gennemsnitlige arbejdsgiver match er omkring 50 cent på dollaren for de første 6% af løn ifølge en 2009 studie af Hewitt, en HR konsulent og outsourcing selskab. Hvis en arbejdsgiver beslutter at suspendere sin 401 (k) kamp baseret på dette gennemsnit, kan det spare $ 1, 500 pr. Medarbejder hvert år. Et stort firma kunne lomme 25 millioner dollars om året, en gennemsnitlig virksomhed kunne spare 10 millioner dollars, og et lille firma kunne holde 2 millioner dollars. (For flere vejledninger, der hver især er afsat til de mest almindelige pensionsordninger, forklarer, hvordan man etablerer, finansierer og derefter fordeler sig fra det, se Introduktionstur gennem pensionsplaner .)

Der eksisterer et stort kløft mellem mængden af ​​penge, som U.S.A.-medarbejdere har sparet, og hvad de behøver for at køre op for at opretholde deres levestandard under pensionering. Nogle grunde, som AARP tilbyder for, hvorfor amerikanerne ikke sparer, er, at de kan finde investeringsoplysningerne forvirrende, ikke er vidende om finansiering og bliver for flov over at stille spørgsmål. Selv om medarbejderne bidrager, er det ofte for lidt og for sent.

For eksempel var Hewitt Associates årlige Universe Benchmarks studie i løbet af lavkonjunkturen i 2008-2009 opdaget investeringsallokeringer i aktiefonde i rekordløb."Den gennemsnitlige 401 (k) saldo faldt fra $ 79, 600 i 2007 til $ 57, 200 ved udgangen af ​​2008. 40% mistede 30% eller mere af deres besparelser. Kun 11% af medarbejderne kunne bryde lige eller se en gevinst i deres 401 (k) porteføljer, "undersøgelsen fundet.

Suspensionen af ​​en arbejdsgiverkamp sænker ofte medarbejdernes moral og afskrækker deres deltagelse i pensionsplanen. Nogle mennesker reducerer deres egne bidrag eller stopper helt og holdent. For eksempel: Hvis en yngre arbejdstager tjener 50 000 dollars om året, bidrager 6% af hans eller hendes løn, og arbejdsgiveren standser medarbejderens bidrag i et år, at arbejdstagerne vil have 16 000 dollars mindre sparet til pensionering 25 år senere. Hvis den samme medarbejder holder op med at lave sine egne bidrag, ville han have 32 millioner dollars mindre.

3 ting at overveje, når en arbejdsgivers 401 (k) bidrag ændrer sig Her er hvad du kan gøre for at komme sig ud af din arbejdsgivers bidragsændringer:

1. Træd dine bidrag op. Hvis din arbejdsgiver holder op med at gøre bidrag, skal du fortsætte med at lave bidrag på egen hånd. Udfyld det hul, din arbejdsgiver har efterladt, ved at tilføje flere og fordoble, hvis du kan. Hewitt Associates anbefaler, at hvis en person øger bidrag med 3 procentpoint om året, kan han eller hun negere virkningerne af annulleringen. Hvis medarbejderen ikke kan spare så meget, skal han eller hun finde ud af, om arbejdsgiveren har automatisk eskalering. Dette giver arbejdstagere mulighed for at øge deres bidrag i mindre trin, som 1-2% år.

   Virkningen af ​​ikke at gøre bidrag som ung voksen er større end nogen, der nærmer sig pensionering. Den person, der nærmer sig pensionering, har opbygget et reden æg og har ikke så mange år til sammensætning. En person på 55 år, der holder op med at lave bidrag, vil dog betydeligt reducere hans eller hendes potentielle pensionskonto. Dette skyldes, at disse også er dine højeste indtjeningsår.

2. Overvej en Roth IRA. Roth IRA'er tillader en person med kvalificeret indkomst at bidrage med penge, der allerede er beskattet, så når pension er nået, er udbetalingerne skattefrie. Med andre ord opstår skattelettelserne for 401 (k) -planen ikke med Roth IRA. Hvis du ejede IRA-kontoen i mindst fem år og er mindst 59. 5 år gammel, når du tager pengene ud, behøver du ikke bekymre dig om skatter.

   En anden fordel er evnen til at overføre bidrag fra din bank eller lønseddel. Da Roth IRA har et indkomstloft, kan det være en mere fordelagtig flytning for en yngre arbejdstager med en lavere lønseddel og mindre skatteprocenter end en ældre arbejdstager på et højere betalende job. AARP har en regnemaskine, der undersøger forskellene mellem investeringerne i en 401 (k) plan og en Roth IRA og dens indvirkning på en lønseddel. (Lær mere i Den enkle skatmatematik af Roth-konverteringer .)

3. Undgå at dyppe ind i din pensionsfond. Udbetaling af din pensionsfond kommer med flere skattemæssige konsekvenser, så vær forberedt. Næsten halvdelen af ​​medarbejderne gør dette, når de forlader deres arbejde, fandt Hewitt Associates, hvilket vil få en arbejdstager til at opgive 20% eller mere af kontoens værdi.Gør en tilbagetrækning behandles som skattepligtig indkomst, som kan kræve betaling af føderale skatter og en straks tilbagetrækning straf.

   Den nationale sammenslutning af personlige finansielle rådgivere demonstrerer bedre dette gennem et eksempel på en 45-årig ejer $ 100.000 i en 401 (k) konto og antages at være i den 35% føderale skattekonsol. Den enkelte ville skylde $ 35.000 i føderale skatter på kontanter, herunder mulige statslige og lokale skatter. En 10% tidlig tilbagetrækning er sandsynligt, fordi den enkelte er under 59 år. 5. I grunden kunne afgifterne skære kontoen næsten i to, forklarede NAPFA. Uanset alder vil dypning i dine pensionsfonde tidligt betyde mindre hovedstol, og det vil svare til færre penge for at akkumulere investeringsafkast på.

Den nederste linje Arbejdsgivere begrænser normalt eller holder op med at lave deres matchende bidrag i hårde tider, men ganske ofte varer ændringen ikke. Manøvrering omkring denne ændring omfatter at gøre op for tabet, i betragtning af en Roth IRA og grave i midlerne. Du kan også prøve at genbalancere aktivfordeling og få råd fra finansielle fagfolk. (Du har akkumuleret det rigdom, du har brug for at gå på pension, men hvordan vil du distribuere det? Vi lægger nogle muligheder i Systematisk tilbagetrækning af pensionsindkomst .)