Når du når pensionsalderen, kan du have flere pensionskonti, herunder en traditionel IRA, en Roth IRA, rollover IRA og / eller en 401 (k) plan. Hvis du har sparet forsigtigt, kan du eje aktiver i andre skattepligtige mæglerkonti. Ved pensionering skal du overveje, hvilke af disse der skal trykkes først.

Afgørelsen om at trække sig fra først kan være forvirrende, og den konto, hvorfra du trækker pengene tilbage, kan påvirke, hvor længe dine pensionsbesparelser varer. Din pensionsalder påvirker også, hvilke konti du skal vælge. Endelig, hvis du har samlet mere end du skal bruge til din egen pensionering, kan visse aktiver overføres til dine arvinger.

Lad os begynde med at undersøge lovbestemte tilbagetrækningsregler. (For mere, se: Administrering af tilbagetrækning af pensionskonto. )

Påkrævet Minimumfordeling

Ved alderen 70. 5 skal du tage den krævede minimumsfordeling (RMD) fra de fleste pensionskonti. Ifølge IRS:

"RMD-regler gælder for alle arbejdsgiverpensionsordninger, herunder fortjenesteplaner, 401 (k) planer, 403 (b) planer og 457 (b) planer. RMD-reglerne dækker også traditionelle IRA'er og IRA-baserede planer som SEP'er, SARSEP'er og SIMPLE IRA'er.

RMD-reglerne gælder også for Roth 401 (k) konti. Imidlertid udelukker RMD-reglerne Roth IRA, mens ejeren er i live. "

Hvis du går i pension i en alder af 70 år, bliver du nødt til at trække sig ud af de konti, der er underlagt RMD'er. Men hvad nu hvis du går i pension før da? Lad os tage et kig på yderligere retningslinjer for at overveje, når du bestemmer din pensionskrænkelsesplan. (For mere se: Bedste måder at undgå RMD Tax Hits på IRA'er. )

Retningslinjer for tilbagetrækning af konti

Som det gælder for de fleste investeringsbeslutninger, er der ikke noget rigtigt svar. Men hvad angår tilbagetrækning af pensionskonto er der retningslinjer, som gør beslutningen om tilbagekaldelse lettere.

Hvis du trækker penge til pension før 70 år. 5 Når RMD'er sparker ind, skal du overveje at tage penge fra skattepligtige konti. Dette giver de iranske myndigheder mere tid til at vokse fri for enhver skattebyrde. Generelt er det foretrukket at udsætte skattebetalinger så længe som muligt.

Derudover medfører salg af en aktie med en kapitalgevinst fra en skattepligtig konto en kursgevinstskat, som normalt beskattes til en lavere sats end den almindelige indkomstskat. I modsætning hertil kan tilbagetrækning af den samme værdsatte vare fra din traditionelle IRA resultere i en højere skatteregning, da alle udbetalinger fra IRA vil blive beskattet som almindelig indkomst.

Når du har ramt 70 år, skal du overveje RMD-reglerne. Først og fremmest trækker du fra konti underlagt RMD-tilbagekøb. Det betyder at du tager penge ud af disse typer konti: 403 (b) planer, 457 (b) planer, traditionelle IRA'er og IRA-baserede planer som SEP'er, SARSEP'er og SIMPLE IRA'er.

Træk først kontantaktiver i form af aktiver, og lad aktie- og obligationsaktiver fortsætte med at vokse og sammensætte.

Når du har opfyldt RMD-kravene, kan du overveje at trække fra skattepligtige aktiver. Men før du går på at sælge og trække alle dine højt værdsatte aktier og midler over, skal du overveje at spare dem for dine arvinger, hvem vil få et skridt i gang, hvis de arver aktiverne fra en skattepligtig konto eller Roth IRA. (For mere se: Hvordan Skatter på Pensionskonto i udlandet arbejder. )

De sidste konti, der skal bruges til pensionering, er Roth IRA'er. Du har allerede betalt skat på Roth IRA-bidrag, så alle udbetalinger fra denne konto er skattefrie. Ved at lade Roth IRA-bidragene være uberørt, kan disse midler vokse og sammensættes uden skattemæssige konsekvenser og kan også videregives til dine arvinger.

Ud over at overveje de typer konti, hvorfra man skal trække sig tilbage, skal du tænke over de typer af aktiver, du vil sælge. Generelt, siden aktiemarkedet og i mindre grad er obligationsmarkederne flygtige, vil du ikke blive tvunget til at sælge i løbet af en nedetid. Således er det klogt at holde leveomkostninger i kontanter i fem eller flere år. På den måde bliver du ikke tvunget til at indse et tab på en tilbagekaldelse, som ellers kunne forøges og vokse på kontoen i nogle få år.

The Bottom Line

Pensionering planlægning kan være forvirrende. Når du bestemmer, hvilke konti der skal trykkes først for dine seniorfonde, kan du kontakte en finansiel rådgiver. Du får information om juridiske retningslinjer fra en uddannet professionel, som vil hjælpe med at forenkle disse udfordrende beslutninger. (Se mere: Byg en pensionsportefølje for en anden verden .)