Hvis du tager livet af livsforsikring, er det en af ​​de bedste måder at finansielt beskytte dine børn på, hvis der sker noget uforudsete. Og når du indstiller politikken, kan valg af modtager virke som en mindre detaljeret. Men hvis du ikke er forsigtig med dit valg, kan det resultere i et væld af utilsigtede konsekvenser.

Og hvis dine børn stadig er ret unge, tager denne beslutning ekstra vægt.

Ikke bare dine små børn

Ofte gør forældre deres børn modtagere af en politik uden at tænke meget. Men ved lov kan forsikringsselskaber ikke udlevere penge til mindreårige. Retten skal derfor udnævne en værge til at overvåge eventuelle aktiver på deres vegne. Det kan være en lang proces, og en der typisk kræver flere retsdatoer. Det spiser også væk fra livsforsikringsydelsen, fordi din næste familie sandsynligvis skal engagere en advokat til at repræsentere dem i alle disse retsdatoer.

Hvis du er lykkeligt gift, er det indlysende valg at gøre din ægtefælle den primære modtager af enhver dødsfordel (forudsat selvfølgelig at du er sikker på hans eller hendes evne til at håndtere en stort engangsbeløb). Men hvad nu hvis du er en enlig forælder - eller vil du planlægge for muligheden for at du og din ægtefælle begge dør for tidligt og forlader dine børn forældreløse?

Den nemmeste og typisk mindst dyre mulighed er at angive en betroet voksen (nær ven eller familie) for at overvåge udbetalingen af ​​forsikringspengene til dem. Hvis du går denne rute, vær opmærksom på at du lægger stor vægt på denne persons vurdering. Han eller hun har meget skøn med hensyn til, hvordan midlerne bruges. At vælge denne form for trustee, giver kun mening, hvis du har stor tillid til den persons evne til at håndtere penge forsigtigt og respektere dine værdier og ønsker i dine børns opdragelse.

Hvornår skal du oprette en UTMA-konto

En måde at undgå unødvendige komplikationer på er at oprette en Uniform Transfer to Small Act-konto (UTMA). I henhold til dette arrangement går forsikringsprovenu direkte ind på kontoen, og du tildeler en depotmand at styre aktiverne på dine afkom. Når din søn eller datter når voksenalder - alder 18 til 25 afhængigt af staten - de modtager resterende midler.

Det største problem med UTMA-konti er, at de ikke giver meget fleksibilitet. Antag, at du ikke vil have dit barn til at modtage en kæmpe bunke med kontanter, når han eller hun bliver 18. Hvad så?

Derfor er disse konti mest hensigtsmæssige, hvis du har en relativt beskeden dødsfordel - siger $ 100.000 eller mindre - og børnene er relativt unge. I så fald vil de fleste penge sandsynligvis blive brugt under opdragelsen.Så der er mindre frygt for at forlade unge voksne med flere penge, end de virkelig kan håndtere.

Alle stater undtagen South Carolina genkender for øjeblikket UTMA-konti. Alt du skal gøre er at kontakte din livsforsikringsselskab. de fleste er udstyret til at oprette en for dig.

Når en tillid er bedre

Et andet alternativ er at skabe en tillid, der bliver modtageren af ​​din forsikringspolice.

Fordelen er, at du har mere skøn over, hvordan og hvornår pengene bliver fordelt. Sig for eksempel, at du har to børn, der står for at modtage 200.000.000 kr. Hver fra din livsforsikringsaftale. Du vil hellere de ikke får pengene alle på én gang, og ikke før de har nået voksenalderen. Du kan instruere forvalteren - den person, der styrer tilliden - at dispensere $ 50 000 på deres 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th og 35 ^tH fødselsdage.

Hvis der er en ulempe ved tillid, er det deres pris. Normalt ville du have en advokat tegne en, en proces, der nemt kan koste mere end $ 1, 000. Der er billigere måder at opbygge en tillid på: juridiske softwareprodukter, herunder Quicken WillMaker og LegalZoom, for eksempel. Eller du kan tage standardiseret sprog, som er let tilgængelig online, og tilpasse det med dine personlige oplysninger.

Tillid kan også medføre løbende administrations- eller frihedsomkostninger. Men hvis du efterlader en politik med en ret stor pålydende værdi, kan det være et værdifuldt værktøj, og de få hundrede i udgifter bliver ubetydelige i det lange løb. For flere detaljer, se 7 grunde til at eje livsforsikring i en uigenkaldelig tillid .

Find en god oversætter

Tror ikke, at du har brug for at finde en finansiel ekspert, der skal være din custodian eller trustee. Den, du vælger, har mulighed for at ansætte fagfolk, der kan rådgive om, hvordan man investerer og styrer arven. Din største udfordring er at finde en person, der ikke kun er troværdig, men har sund fornuft at komme udenfor, når det er nødvendigt.

Ideelt set er det den samme person, der vil tjene som din børns værge i tilfælde af din død, selv om det ikke behøver at være. Hvis den person, du udpeger til at passe dine børn, er tilbøjelige til at træffe dårlige økonomiske beslutninger, kan det være en god ide at finde en anden for ejendomsadministratorens rolle. Bare ved, at jo bedre disse to mennesker kommer sammen, jo bedre vil dine børn være.

Opdatér papirarbejde

Uanset hvordan du opretter din vilje (se Hvorfor din vilje skal nævne udpegede begunstigede ), skal du sørge for, at modtagerens papirarbejde fra forsikringsselskabet er korrekt. Ellers er der ingen garanti for, at den person, du ønsker at modtage midlerne, rent faktisk får dem.

Hvis du har brug for at ændre kontrakten for at afspejle en anden modtager, skal du bede om en modtagelsesformular fra din agent. At lave opdateringen er normalt en ret simpel proces.

Husk at du også bør nævne en sekundær eller betinget modtager. På den måde, hvis den primære modtager dør før eller på samme tid du gør, kan forsikringsydelsen stadig undgå probat.

Den nederste linje

Valg af modtagere kan virke som en mindre detalj, når du opretter din livsforsikringspolitik. Men manglende forståelse af konsekvenserne af denne beslutning kan føre til et meget andet resultat end det du ønsker.

Hvis du ikke er forsigtig med dit valg af modtager, kan det tage et stykke tid, før dine afkom rent faktisk modtager penge. Eller midlerne kunne ende i hænderne på en person, der er uforberedt til at håndtere ansvaret.