Det rigtige valg mellem hel og langsigtet livsforsikring afhænger i høj grad af omstændighederne ved den person, der træffer beslutningen. Term life politikker er ideelle til folk der ønsker en masse dækning, men ønsker ikke at betale meget for præmier hver måned. Hele livet kunder betaler mere i præmier for mindre dækning, men de har sikkerhed for at vide, at de er dækket for livet til en bestemt præmie, forudsat at de holder op med deres månedlige betalinger. Nogle kunder foretrækker hele livsforsikring, fordi disse politikker akkumulerer kontantværdi og kan bruges som investeringsvogne. Som mange finansielle rådgivere påpeger, er væksten i en livsforsikringspremie for pengeværdier ofte svag i forhold til andre finansielle instrumenter, såsom fonde og børsnoterede fonde.

Termens livsforsikring

Termens livsforsikring, som navnet antyder, giver en forsikringstager med dækning for et bestemt tidsrum eller en periode. Fælles vilkår for disse politikker er 10 og 20 år. Fordi de fleste livsforsikringspolicer aldrig betaler en dødsfordel, kan forsikringsselskaber tilbyde dem meget billigere end hele livsforsikringspolitikken, hvoraf alle efterhånden betaler, og stadig tjener penge.

Jo yngre en person er, når han tager udgangspunkt i livspolitikken, jo billigere er hans præmier. Årsagen er en åbenbar. En person er statistisk mindre tilbøjelige til at dø mellem 25 og 35 år end mellem 50 og 60 år.

En populær tid til at tegne en livsforsikringspolitik, især en med en 20-årig periode, er på have børn Udgifterne til børneopdræt er stejle til mad-, legetøjs-, tøj- og læge- og tandlægeudnævnelser, for ikke at nævne besparelser på college, en omkostning, der, når den kortlægges over tid, bærer banen for en rumfærdsudsendelse.

Når et barn mister en forælder, især en, der er husstandens eneste eller primære brødvinder, kan de finansielle konsekvenser være alvorlige. Af denne grund vælger forældre ofte livsforsikringer med voldsomme dødsydelser, nogle gange over 1 million dollars, i løbet af de år, deres børn er finansielle afhængige.

Indkøb af en hel livspolitik med en $ 1 million dødsydelse koster tusindvis pr. Måned. Den gennemsnitlige person, der har råd til det beløb, har sandsynligvis ikke et stort behov for livsforsikring. Desuden finder de fleste en dødsfordel, der ikke er unødvendig, når deres børn vokser og kan støtte sig selv. På det tidspunkt skifter formålet med livsforsikring generelt til blot at dække begravelses- og begravelsesudgifter.

Livsforsikring giver mest mening for en person, der har brug for en stor dødsfordel, men kun midlertidigt. Et livsforsikringsselskab betaler en lille del af, hvad en hel livsforsikringstager betaler for det samme ydelsesbeløb.Han kan tage overskuddet hver måned og investere det i aktier eller obligationer, en teknik, der typisk er langt mere effektiv til at skabe langsigtet rigdom end at købe kontantværdi livsforsikring.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikring giver forsikringstagerne sikkerhed for at vide, at de er dækket for resten af ​​deres liv og deres præmier, så længe de betaler dem til tiden hver måned, vil de aldrig stige. Afvejningen er dog den fordringsfordel, som disse forsikringstagere modtager for deres præmiepenger, langt mindre end deres kammerater med livsforsikring modtager.

Mens mange mennesker stærkt favoriserer livsforsikring og lavere præmier og højere dødelighedsfordele, kan andre ikke miste ideen om at betale en livsforsikringspræmie hver måned i 10 eller 20 år, og så forudsat at de stadigvæk lever, hvilket er mest sandsynligt scenario, der ikke har noget at vise for det i slutningen af ​​sigtet. Finansielle planlæggere understreger, at den lille præmie for livsforsikring køber sikkerhed og ro i sindet, mens de efterlader masser af penge tilbage, midler, de ville have brug for forsikringspræmier, hvis de havde en hel livspolitik med samme dødsfordel, at investere i andre instrumenter, såsom fonde eller ETF'er, og tilfalder rigdom.

Mange mennesker er imidlertid ikke i stand til at se på den måde. De vil gerne vide, at deres penge går mod noget permanent. For disse mennesker er hele livsforsikringen det bedre køb, på trods af at deres finansielle rådgivere sandsynligvis forsøger at tale dem ud af det.

En anden type hel livsforsikring er endelig udgift. Markedsført til folk i alderen 65 år og derover, giver den endelige udgiftspolitik en beskeden dødsfordel, men en der normalt er tilstrækkelig til at betale begravelses- og begravelsesomkostninger. Den typiske slutudgiftskunde er ikke velhavende; mange bor på faste indkomster, såsom social sikring. De køber den endelige udgiftsforsikring for at holde deres næste kin fra at skulle betale for lommen til deres begravelses- og begravelsesomkostninger.

Hele livsforsikring som investering

En fordel for hele livsforsikring, i hvert fald i øjnene for nogle, er, at den kan bruges som investeringsmiddel ud over at yde livsforsikringssikkerheden. De fleste hele livspolitikkerne bygger kontantværdi; da forsikringstageren betaler sine præmier måned efter måned, vokser politikens værdi, svarende til en investeringsportefølje. Hvis forsikringstager når et punkt i livet, hvor han ikke længere behøver livsforsikringsbeskyttelse, kan han indløse sin politik og hævde sin kontantværdi. Finansielle rådgivere anbefaler dog ofte at købe hele livsforsikring som investeringsmiddel. I stedet for deres kunder, der søger livsforsikringsbeskyttelse og velstandsskabelse, anbefaler de at købe købsforsikring og bruge de månedlige besparelser til at investere i fonde.

Konvertible Term Life

Konvertibel livsforsikring giver det bedste fra begge verdener. Dette er en begrebet livspolitik, hvor forsikringstageren har mulighed for at konvertere den til en hel livspolitik og modtage garanteret godkendelse.Hvis han vælger denne mulighed, stiger hans præmier betydeligt, da hele livsforsikringen er meget dyrere end livsforsikring. Fordelen er, at han ikke behøver at gennemgå en lægeundersøgelse som nye kunder. Eventuelle langsigtede medicinske forhold, som han udvikler i løbet af levetiden, kan ikke bruges til at justere præmierne opad.