Når du vil lave et stort køb - sig et fladskærms-tv til dit hjem eller tandarbejde til din søn - det er fristende at drage fordel af et af de populære kreditkortpromotiver, der lover 0% rente for en bestemt periode. Men hvad mange mennesker ikke ved, er at disse kort har en betydelig ulempe: Hvis du ikke betaler hele saldoen inden for promo-tiden, kan du lukke på grund af tilbagevirkende interesse - typisk med en hastighed på 24% eller endnu højere - for hele perioden. Hvis du tilføjer skade mod skade, kan du endda skylde interesse for det beløb, du allerede har betalt. Ka-Ching!

Såkaldte kreditkort med udskudt rente har trukket stigende regeringskontrol, da amerikanernes brug af dem blev udvidet med næsten 21% mellem 2010 og 2013. Der har været nedbrud på udbydere af kortene i de seneste år . Der er ikke blevet meddelt nye tilfælde af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som undersøger efterkrigsudlån efter den finansielle krise; FFPB fortsætter imidlertid med at undersøge disse finansielle produkter, rapporterer New York Times.

Her er et kig på, hvordan kortene fungerer og hvad du kan gøre for at undgå at blive fanget af en.

Hvem tilbyder kortene?

Mange detailhandlere pitcher disse nulinteressekreditkort til forbrugere til big-ticket køber som møbler, apparater, elektronik og smykker. Sundhedsudbydere tilbyder også kortene til medicinsk og tandbehandling, der ikke er dækket af sygesikring. (Se Fordele og ulemper ved kreditkort til sundhedspleje. .) Tilgivelsen er, at der ikke er nogen interesse for et køb (eller behandling) i en bestemt periode, normalt 6-12 måneder, hvilket kan medvirke til at gøre et større køb mere overkommelig for mange forbrugere.

En december 2015 CardHub undersøgelse af 49 store detailhandlere fandt, at 73% tilbyder finansiering på køb, og af dem, 47% - herunder store navne som JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Hæfteklammer og toysRU'er - har en udskudt renteplan. Online gør PayPal også; det hedder PayPal Credit (tidligere "Bill Me Later"). Citibank og Synchrony Bank (tidligere GE Capital) er de to største banker bag butikkerne.

Forligelser til fordel for forbrugere

Forbrugerfinansieringsbureauet har allerede dømt domme mod Synchrony, PayPal og Springstone Financial. I december 2013 blev Synchrony beordret til at betale tilbage $ 34. 1 million til enrollees i sin CareCredit medicinske kreditkort plan skyldes til dels en mangel på klare oplysninger. (Tidligere samme år indgik Synchrony en aftale med New York-advokatgenesten af ​​tilsvarende årsager.) I maj 2015 blev PayPal bødet 10 millioner dollar og beordret at betale tilbage 15 millioner dollars til forbrugere, der brugte sin Bill Me Later-plan.Og først i august tilbagekaldte Springstone $ 700.000 til forbrugere, der havde brugt sit udskudt-interesserede tandkort.

Sådan kan du blive fanget

"En gældstidsbombe" er, hvordan nul-rentekort karakteriseres i en december 2015-rapport fra National Consumer Law Center (NCLC). "Disse planers kompleksitet" gør det næsten umuligt at formulere en kort, enkel oplysning, der er nødvendig for at forhindre forbrugerne at blive bedraget. "

NCLC-rapporten er fyldt med forbrugerklager om kortene. En ung advokat købte for eksempel en diamantforlovelsesring på 6 000 dollars til sin forlovede med et års udskudt renteplan, der tilbydes af en New England-kædejeweler. Butikspersonalet fortalte ham, at renterne ville blive opkrævet, efter at året var op og advarede ham, at satsen var høj, men forsømte at fortælle ham, at renterne ville være tilbagevirkende kraft. Da året var op, havde han betalt $ 5 000 af gælden, for kun at opdage, at $ 1, 760 i udskudt rente var blevet tilbagebetalt på hans konto (i en sats på 29,99%) - et beløb, der oversteg $ 1, 000 skyldte han stadig på balancen.

Der er yderligere faldgruber: Når du har købt et nul-rentekøb, er det næsten umuligt at allokere dine betalinger til nulinteresseposten, hvis du bruger kortet igen. Denne gang til et nonpromotional køb. Dette kan gøre det yderst vanskeligt at betale den pågældende vare inden promoperioden udløber. Hvis du ikke klarer at betale det, og hvis du ikke kan udbetale den resterende saldo (påløbne renter plus den resterende saldo på varen), er du samtidig nødt til at betale renter på renterne.

Af disse og andre grunde har National Consumer Law Center anbefalet, at forbrugerfinansieringspræsidiet helt og holdent forbyder udskudte renteprodukter.

Sådan beskytter du dig selv

Den enkleste måde at beskytte dig selv på er at undgå udsatte renter kort helt og holdent. Hvis du bruger en til et køb, skal du dog sørge for, at du ikke ubevidst påtager sig ekstra gæld:

Læs bøjningen.

• Sørg for, at du får en kopi af aftalen og kontroller for at se, om renterne opkræves på den oprindelige, fulde pris eller uanset restbeløbet forbliver når promoperioden udløber. Overvej betalingsplanen
• og sørg for, at dit budget dækker den månedlige betaling. CFPB fandt, at de med subprime kredit score er det mest sandsynlige ikke at betale den fulde gæld inden for nulinteresse tidsrammen. Betal mere end minimumsbeløbet.
• Ofte er dette beløb ikke tilstrækkeligt til at afregne købet før udløbsrenteperioden udløber. Vær sikker på at du ved og holder øje med udbetalingsdatoen,
• , især hvis den ikke falder sammen med betalingsfristen for den pågældende måned. Betal det fulde beløb inden for den angivne tidsramme
• - især hvis der med tilbagevirkende kraft vil blive opkrævet tilbagebetaling. Bottom Line

For forbrugere med god kredit, der forvalter deres penge, kan kreditkort med udskudt rente være en attraktiv måde at betale for et dyrt produkt som møbler eller apparater over tid uden at pådrage sig nogen interesse.Advarslen: Du skal afregne den fulde gæld før nulinteresseperioden udløber, eller du kan blive udsat for en heftig regning.

For mere om klogt kreditkort brug, se:

Seks store kreditkortfejl og Forståelse af kreditkortinteresse.