Sammen med at ændre din olie hver 3.000 miles og kontrollere dit barns trick-or-treat taske til weaponized æbler, er det almene råd til at oprette en nødfond fedtet. Alt du behøver er en objektiv forståelse for risiko for at indse, at der er langt bedre steder at sætte dine penge end en inert konto, der ikke kan berige dig.

De mest genkendelige personlige finanser er næsten ensartede i deres fortaler for nødfonden som en vigtig del af en almindelig økonomisk plan. (Se Hvorfor har du absolut brug for en nødfond .)

Deres anbefalinger adskiller sig kun fra størrelse - tre måneders, seks måneders, måske otte måneders levetid er tilstrækkelige til at imødekomme, hvad uheld det måtte komme over dig. Men til hvilken ende? Og lytter folk virkelig, eller er disse bare tomme dicta skrevet for at tage plads?

Gør matematikken

Først og fremmest, hvor meget penge taler vi om her?

På baggrund af de seneste statistikker var indkomst pr. Indbygger i USA 565 $ i 2015 i henhold til FRED (det seneste år til rådighed), og den personlige besparelseshastighed for disponibel indkomst var 5,9% i marts, 2017, ifølge Bureau of Economic Analysis.

Hvis man antager en effektiv skatteprocent på 20%, og ved at bruge den konservative anbefaling til at sokke væk fra otte måneders levetid, betyder det, at det ville koste $ 38.000 for at skabe en tilstrækkeligt lager nødsituation fond. Selv ved hjælp af de tre måneders tal, ville du stadig have brug for 14.000 dollars til en nødfond, der passerer konventets mønster. Hvis disse tal lyder højt, eller selv om de ikke forstår det i USA, var den gennemsnitlige husstandskreditkortgæld på 16 dollar, 748 i 2016. Amerikanerne bærer også en kumulativ $ 1. 31 billioner i studielån gæld, der dværger kreditkort gæld på en låntager basis.

Med andre ord kommer matematikken ikke tæt på at arbejde på nødfonde. Hvis eksperterne skal udstede en blanket-anbefaling til millioner af mennesker, at de alle bør oprette en buffer for at binde dem i uforudsete tilfælde, ville det være langt mere fornuftigt at sige: "I stedet for at samle en konto, der betaler dig 0% eller nogle få punkter over det, bør du måske fokusere på at lukke en konto eller to, der koster dig 15%. "

Clear Debt First

Det er nemt at insistere på, at nødfonde er afgørende for alle, mens du ignorerer, hvilken stilling den gennemsnitlige husstands økonomi er i. Hvis du bærer kreditkortgæld, studielåns gæld eller begge dele, så bygge kontanter reserver i form af andet end at betale ned disse gæld bør være den sidste ting i tankerne. Selvfølgelig jo mere økonomisk du bor, og jo flere penge du laver, desto bedre er du i stand til at oprette en nødfond.Men det er her, hvor ironien ligger. Fordi folk som er flittige nok til at leve uden forbrugernes gæld som regel betaler deres regninger til tiden. De forvolder ikke sig selv, så de eller deres afkom kan gå på college, og de bruger ikke ekstravagant. De er også dem, der vil være mindst tilbøjelige til nødsituationer, og dermed mindst behov for en nødfond.

Måske er du bekymret for, at transmissionen falder ud af din bil, som du mener ville nødvendiggøre en reparation på $ 3 000. Hvis du mener, at udsigten til dette problem garanterer at du opretter en nødfond, men du allerede har tilstrækkelig gæld til at dække tre eller fire gearskift, er den triste nyhed det her:

Din nødsituation er allerede begyndt . Det begyndte flere tusind dollars siden. Hvis du vil minimere risikoen for dig selv eller din familie - en ædel opgave i sig selv - har samfundet allerede udviklet flere metoder til at gøre det, som du kan bruge til din fordel. Bekymret for en svækkende sygdom eller skade? Vi har en sundhedsforsikring for det (bare sørg for at have nok til dine fradragsberettigede). Ikke alene vil en omfattende sundhedsplan koste mindre end en reguleringsfondsfond, den førstnævnte er øremærket til et bestemt formål. Det samme gælder for den frygt, der dog er irrationel, af en katastrofal bilulykke. Igen har vi bilforsikring. Hvis du virkelig er bekymret for worst case-scenarier, bruger et par dollars, der hæver dine dækningsgrænser til det maksimale, langt mere fornuftigt end at bruge tusindvis mere på en nødfond.

Men hvad hvis jeg mister mit job?

Nå, hvad hvis du gør det? Der er denne ting kaldet arbejdsløshedsforsikring. Dine arbejdsgivere betaler det, og det er til din fordel. Vi har også en arbejdsstyrke, hvor (generelt, hvis ikke i hvert enkelt tilfælde) 95% af dem, der vil have job, har dem. Kronisk arbejdsløshed eller underbeskæftigelse er ikke provinsen i den klasse af mennesker, der har det formål at udsætte udgifterne længe nok til at spare flere måneder af leveomkostningerne. Opkaldet om at oprette en nødfond fanger unødig frygt og overbeviser folk om, at manglen på en sådan fond skal udfylde økonomisk ruin. En fremtrædende finansmyndighed, Dave Ramsey, har endda endda nævnt "uventet graviditet" som grund til at opbygge en nødfond, hvorved spørgsmålet om, hvorvidt der findes nogen på planeten, der samtidig er a) ansvarlig nok til at afsætte seks måneder af leveomkostninger, men b) ikke så ansvarlig, at de ikke ved, hvordan man kan forhindre graviditet. (Det er ikke i den nuværende version af hans råd.)

Hvis du allerede har opbygget en nødfond og er revet over, om du skal dyppe ind i det

købe en flybillet til interview for et lovende nyt job,

Udskift din døende bil med noget mere pålideligt, eller fjern din gamle gulvtæppe, der er makuleret til bit og læg over underlaget med flise

• forstå, at det ikke er nødsituationer. Det er kun livet.
• Den nederste linje
• Skal du være en del af befolkningen, der har en positiv nettoværdi og har taget skridt til at reducere muligheden for at blive påvirket af en nødsituation, tillykke.Men forstå, at det er desto større grund

ikke

at oprette en nødfond. Fordi en nødfond skal være let tilgængelig og flydende, er det anbefalede køretøj for det normalt en opsparingskonto. Sparekonti holder ikke engang trit med inflationen, hvilket betyder, at en nødfond er et pengespildende forslag på lang sigt.

Tag de penge, du ellers ville bruge til en nødfond, sæt det i noget lige så ydmygt som et kortfristet certifikat for indbetaling (CD) - det burde give dig FDIC-beskyttelse. Du kan også vælge en højere risikobeton-fond eller obligationsfond - som tilføjer din risiko, men giver dig øjeblikkelig adgang til dine penge, hvis du har brug for dem. Uanset hvad du vil bygge rigdom i stedet for at se det, reduceres det metodisk. Tiden til at opbygge en nødfond og forbruge i flere måneder, mens det gør det, er en svimlende ineffektiv brug af den dyrebare og begrænsede ressource, som er dine penge.