Det er ingen hemmelighed, at amerikanerne er i gæld. De fleste kilder siger, at den gennemsnitlige amerikanske husstand er omkring 120 000 dollar i gæld (inklusive deres realkreditlån). Yderligere er omkring $ 5, 700 af den gæld tilskrives kreditkort ($ 15.000, hvis man kun ser på de husstande, der bærer en balance). Gæld er ikke sund for nogen aldersgruppe, men det er særlig farligt for dem, der nærmer sig eller allerede i pension, når der tjener strømfald og seniorer begynder at leve på social sikring og besparelser.

Og den dårlige nyhed er, at nyere rapporter viser, at ældre amerikanere bærer mere gæld end tidligere. Hvorfor er gældsforøgelsen stigende i årene, hvor lån skal afbetales, pantsætning udslettet og investeringer i højeste grad.

Hvilke undersøgelser viser

Ifølge Robert Harrows undersøgelse om Value Penguin er den gennemsnitlige kreditkortgæld for amerikanerne 65 og over pr. Marts 2016 $ 6, 351. Dette er ikke det største beløb blandt aldersgrupper ære gik til dem 45 til 54 på $ 9, 096). Men som CNBC påpegede, er det mere end det dobbelte af den maksimale månedlige socialsikringsbetaling ($ 2, 639 for dem, der går på pension i alderspension). Yngre pensionister i alderen 65 til 69 har mere gæld ($ 6, 876), mens de 75 og derover har mindst ($ 5, 638 - den laveste gældsniveau for en hvilken som helst amerikansk aldersgruppe).

Medarbejderfordelets forskningsinstitut (EBRI) fandt også ældre amerikanere, der bærer betydelig gæld i 2013, da de gennemførte et 20-årigt studie af ældres og de ældres gæld. Du kan læse hele rapporten her.

Konklusionen var, at ældre amerikanere i 1992 og 2013 begyndte at bære mere gæld. De gæld, de påtog sig, var større (selv efter justering for inflationen) og de havde gæld senere i livet. Rapporten er strengt data-drevet og giver ikke nogen ideer til, hvorfor der er en stigning i gælden.

Forhøjelsen af ​​gælden

Gældsniveauet blandt alle aldersgrupper er steget, stort set drevet af studielån og realkreditgæld. Den interessante tendens er imidlertid, at gælden bliver båret længere, end den har tidligere. I stedet for at afbetale de fleste gæld før pensionering bærer mange ældre amerikanere denne gæld til - og endda gennem - deres seniorår. Tilbage i 1992 53. 8% af de ældre husholdninger (hoveder i husstanden 55 år og derover) har gæld. I 2013 var antallet steget til 65. 4%.

Men det alarmerende faktum er, at ikke blot flere husstande bærer gæld, men at gælden er steget dramatisk. Faktisk steg mellem den gennemsnitlige gæld i alderen mellem 2001 og 2013 83%.

Det virkelige spørgsmål er hvorfor? Her er nogle bidragende faktorer.

Nem adgang til penge

Mellem 2002 og 2007 var adgangen til penge utrolig let. De, der nærmer sig deres pensionsår, kunne komme ind i banken og få et lån til ethvert (rimeligt) beløb, de ønskede.Dette kan føre til overekstraktion på auto lån, realkreditlån og andre typer lån.

Da den store recession ramte, så var de, der havde taget ud af disse større lån, et betydeligt fald i deres pensionskonto. Pludselig kunne de ikke foretage større betalinger på gælden, men valgte i stedet at gøre bare minimumene. Resultatet er mere gæld, der forlænges længere ind i deres pensionsår end de oprindeligt havde planlagt.

Fald i værdien af ​​pensionsregnskaber

Mange mennesker, der nærmer sig pensionering, da den store recession kom i december 2007, så deres pensionsplan i det væsentlige halveret som lager og andre værdier faldt. Resultatet var, at en række amerikanere, som havde planlagt at gå på pension omkring 2008 - 2011, måtte udsætte denne plan. Derudover kan afdrag på gæld være sat i drift (kun betalte minimumsbeløb), mens pensionsregnskaberne blev styrket. Afvejningen var en større pensionsfond, men gæld, som varede senere i livet. Hvis pensionister var i stand til at holde fast i stedet for at sælge, rejste værdien af ​​mange af disse konti til sidst. Men mellemtiden var gælden vokset.

Hvis du nærmer dig pension nu, er det vigtigt at lave en god plan på plads. Denne plan skal tage højde for markedssvingninger og downmarkeder samt perioder med betydelig vækst.

Forøgelse af leve- og studielåneskulden

Tilbage i begyndelsen af ​​1990'erne var leveomkostningerne betydeligt lavere. Der var ingen mobiltelefonregninger at betale - og ingen internet - og det var en tid med billigere benzin. I dag koster fornødenheder mere, og der er flere af dem. Og EBRI-rapporten peger på et voksende niveau af boliggæld som en grund til, at ældre familier når pension med betydelige gæld. Dette både øger omkostningerne og fjerner et betydeligt aktiv, der kan hjælpe med at hjælpe husejere i deres senere år (se Reverse Mortgage: A Retirement Tool ).

Så er der spørgsmålet om studielån. Yngre amerikanere ved allerede, at den studerendes gældsbyrde er steget betydeligt. De i midten af ​​20'erne har tendens til at bære den mest studerendes gæld i en hvilken som helst aldersgruppe - men i begyndelsen af ​​2000'erne var gælden lige under $ 5 000 i gennemsnit et ret nemt beløb at betale sig. I 2015 var gældsbeløbet vokset til lidt under $ 12.000 - mere end dobbelt. Ikke overraskende i begyndelsen af ​​2000'erne havde de fleste mennesker betalt størstedelen af ​​deres gæld i alderen 35 år. I 2015 blev dette punkt ikke nået indtil deres sene 40-årige.

Men nogle ældre amerikanere - som sandsynligvis erhvervede deres studielån igen i 1970'erne eller 80'erne - kæmper stadig for at ryste den. I 2014 rapporterede Forbes, at mere end 16% af $ 1. 2 billioner i studielån gæld tilhørte folk over 50, ifølge New York Federal Reserve Bank. Reporteren talte til en 60-årig, der stadig betaler $ 75.000 værd af lån fra hendes elevdage i 70'erne.

Og selvom de betalte deres egen studielån, gik mange ældre amerikanere igen i gæld for at hjælpe familiemedlemmer til at gå på college.For eksempel tog mange forældre ud føderale PLUS-lån, som generelt har højere renter end føderale lån til studerende. For eksempel er 2016-17 satser for føderale direkte subsidierede og usubsidierede studielån 3,73%, mens PLUS-lån koster 6,3%. Forældre og andre familiemedlemmer, der hjælper med studielån, som bedsteforældre, skal bemærke, at op til 15% af de sociale sikringsydelser - og 100% af skat refusioner - kan tilbageholdes for at afbetale studielånets gæld (se Seniorer: Før du Medtegn det studielån ).

Bottom Line

Gæld er et væsentligt problem for mange ældre amerikanere. EBRI-rapporten bemærker, at "procentdelene af familier, hvis gældsbetalinger er for store i forhold til deres indkomster, ligger på eller næsten deres højeste niveau siden 1992. Følgelig vil endnu mere nær ældre og ældre familier sandsynligvis risikere for alvorlige livsstilændringer efter pensionering end tidligere generationer. "

Hvis du nærmer dig pensionering, tag dig tid til at analysere din gæld og strategisere måder at eliminere eller reducere dem. Vær særlig forsigtig med at tage mere på, især at acceptere anmodninger om at medmelde studerende eller andre lån. Du har mindre tid og kan forvente færre ressourcer til at tilbagebetale lån, hvis hovedlåntageren falder kort. Der er intet, der forhindrer dig i at gøre gaver af penge, hvis du har råd til det, uden at tilføje til din potentielle gældsbelastning. Hvis du allerede er i pension, skal du arbejde med en finansiel rådgiver eller gældsrådgiver til at trække din gæld så højt som muligt.

Især hvis du er gift, fokuser hårdt på at reducere gælden, før du dør. Afhængigt af staten og typen af ​​gæld kan en eller flere enke være ansvarlig for en afdød ægtefælles gæld. Børn er generelt ikke (se Gæld efter døden: Skal børn betale for deres forældre? ). Men det er bedst for alle, hvis disse problemer aldrig opstår.