Der er en række fordele ved at spare til pensionering i 401 (k), herunder muligheden for at sænke din skatteregning ved at udsætte en del af din løn i planen eller øge dine besparelser hurtigere gennem arbejdsgiver matchende bidrag. Den eneste ulempe er, at når du går på pension og begynder at tage kvalificerede udbetalinger, er de penge, du trækker tilbage, underlagt din faste indkomstskattesats. (Se mere om The 401 (k) og Qualified Plans Tutorial.)

En Roth 401 (k) på den anden side tager en anden tilgang til, hvordan opsparing beskattes. For tusindeårige arbejdere tilbyder valg af en Roth-plan over en traditionel 401 (k) nogle forskellige fordele, der gør det værd at se et andet udseende. . Hvordan fungerer en Roth 401 (k)? Med en Roth 401 (k) foretager arbejdere elektive udsættelser i planen. op til den årlige grænse fastsat af IRS. For 2016 kan det maksimale antal arbejdere spare i deres plan er 18.000 dollars. Bidrag er lavet ved brug af efterskat dollars, hvilket er det nøjagtige modsatte af en traditionel 401 (k). Det betyder, at du ikke sænker din indkomst i det år, du laver bidraget.

Når du når aldersgruppen 59½, kan du dog begynde at tage udbetalinger fra din Roth-konto straks fri, så længe kontoen har været åben i mindst fem år. Den største forskel mellem en Roth og en traditionel 401 (k) er imidlertid, at fordelingen af ​​indtjening og bidrag også er 100% skattefri. (For mere, se

Sådan minimeres skatter på 401 (k) Udbetalinger

). A Roth 401 (k) Er en hæmning mod en højere skatkonsol

En traditionel 401 (k) tilbyder en forudgående skatteafbrydelse, fordi hver eneste dollar du bidrager med, reducerer din skattepligtige indkomst. For twentysomething savers, kan den fordel dog ikke være så vigtig, hvis de endnu ikke er i en høj skattekonsol, fordi de er i de tidlige stadier af deres karriere. Over tid kan den skattefri vækst og tilbagetrækning tilladt af en Roth 401 (k) vise sig at være mere værdifuld.

Overvej en 25-årig, der laver 36.000 dollars om året og chipper i 10% til hans eller hendes 401 (k). Baseret på nuværende løn og enkelt arkiveringsstatus, ville Millenial falde ind i 15% skatkonsollen. Antag nu, at han eller hun fortsætter med at spare den samme $ 3, 600, indtil han træder tilbage til 65 år i 28% skatkonsollen. Med et 7% årligt afkast ville en Roth 401 (k) ifølge henholdsvis to forskellige regnemaskiner konsultere give ca. 17, 630 eller 18 dollars, 460 mere i pensionsindtægter årligt end at tage den traditionelle rute, som alle ville være skattepligtige gratis.

For Millennials, der forventer, at deres indkomst stiger ned på linjen, er det mere fornuftigt at vente på at tage skatteafbrydelsen senere.I mellemtiden kan twentysomethings søge efter andre måder at reducere deres skatteforpligtelse på som f.eks. Krav på pensionskassens kredit eller fradrag af studielånsinteresse.

Millennials kan bruge en Roth til Sidestep RMDs

En ulempe ved at spare i en 401 (k) eller en traditionel IRA er nødt til at tage krævede minimumsfordelinger (RMD'er) fra 70 til 70 år. Mangler at tage RMD'er som planlagt kan resultere i en 50% skat straf for det beløb, du skal trække tilbage. En Roth 401 (k) gør det imidlertid muligt for Millennials at arbejde rundt RMD-reglen ved at rulle over disse penge til en Roth IRA.

Da der allerede er betalt skat på de bidrag, de konverterer, vil rollovers være skattefri, så længe du starter en direkte overførsel mellem kontiene. Du kan rulle en traditionel 401 (k) ind i en Roth IRA, som kaldes en Roth-konvertering, men fordi skatterne udskydes, vil onkel Sam forvente et snit. Hvis du modtager socialsikringsydelser eller supplerer din pensionsindtægt med en annuitet eller udbetalinger fra en anden IRA, kan du undgå RMD'er, så du kan spare penge i din 401 (k) for at fortsætte med at vokse.

The Bottom Line

En Roth 401 (k) er gavnlig for tusindårsvis på flere måder end en, især hvor skatterne vedrører. Ved sammenligning af fordelene ved en Roth mod en traditionel 401 (k) skal Millennials veje deres langsigtede finansielle udsigter mod deres nuværende skattesituation. Hvis en større lønseddel er i fremtiden, har en Roth kanten når det kommer til at minimere skattebiddet ved pensionering.