Nyheden er i: Antallet af high-deductible health plans (HDHP'er) er stigende, og tendensen viser ingen tegn på at bremse ned.

Grundene er simple: HDHP'er har lavere præmier, og især arbejdsgivere (gennem hvilke de fleste amerikanere stadig modtager forsikring) implementerer HDHP'er som led i en strategi til at indeholde omkostninger og fremme omkostningsdeling, mens de stadig tilbyder konkurrencedygtige fordele, der vil tiltrække og hjælpe med at bevare kvalitetspersonalet.

Hvis din arbejdsgiver-sponsorerede plan er en HDHP, så ved du sikkert nok lidt om helsesparekonti (HSAs). Ifølge Kaiser-familiefonden tilbød 2015 cirka en fjerdedel (26%) arbejdsgivere arbejdstagere en HDHP-mulighed. Af den 26% parrede 20% HDHP'en med en HSA. (For relateret læsning se 7 fejl, der skal undgås ved køb af sygesikring. )

Du er berettiget til at åbne et HSA så længe:

Du er ikke omfattet af en anden sundhedsplan

• Du kan ikke hævdes som en afhængig af andres skatteafkast.
• Du er ikke på Medicare.
• Hvem har brug for en HSA?

Hvis du har en HDHP, gør du det. En HSA giver dig mulighed for at opsætte før skat dollars (det maksimale en person kan bidrage i 2016 er $ 3, 350) på en rentebærende konto, og derefter hæve penge efter behov for kvalificerede lægelige udgifter, som f.eks. Office-visit-kopi, recept narkotika- og beredskabsbesøg. Du ejer kontoen, ikke din arbejdsgiver, hvilket betyder at kontoen er fuldt bærbar og går når og hvor du gør. (Se også

Fordele og ulemper ved en sundhedssparekonto (HSA) .)

Brug en HSA til pensionering

Selvom du er heldig nok til at have minimale udgifter til sundhedsydelser, hvis du har adgang til en HSA, skal du helt sikkert åbne en. I modsætning til et stort set "brug det eller miste det" fleksible udgiftskonto (FSA), ruller alle HSA-midler, der ikke trækkes tilbage, fra år til år. Så længe du opfylder IRS-kvalifikationerne, kan du fortsætte med at gøre bidrag hvert år til din HSA-konto.

Faktisk kan din HSA være et fremragende pensionsværktøj (se

Sådan bruger du din HSA til pensionering ). Dine HSA-penge kan trækkes tilbage til enhver tid uden straf, så længe du anvender dem til lægeudgifter. Og når du bruger midlerne på din HSA-konto til lægeudgifter, når du når pensionsalderen, er dine udbetalinger fri for føderal indkomstskat. Dette er en væsentlig fordel i forhold til en konventionel pensionsfond som en 401 (k). Hvis du i pensionen har brug for midlerne i dit HSA til ikke-medicinske udgifter, kan du trække dem tilbage og betale den skyldige skat, ligesom du ville have midler fra en 401 (k). Denne skattefordel er nummer én grund til, at du bør undgå at trække på din HSA for løbende lægeudgifter og lade den akkumulere på en investeringskonto.Læs videre af tre flere grunde. Tre flere grunde til at forlade HSA-midler alene

Undersøgelser har vist, at de fleste mennesker undervurderer sundhedsomkostningerne ved pensionering, og de sparer ikke de penge, de har brug for. En HSA er en god måde for dig at komme foran kurven. Og husk, når du bruger HSA-midler til kvalificerede lægeudgifter, betaler du ikke skat. Nogensinde.

1. Undersøgelser viser også, at de fleste mennesker ikke sparer nok til pensionering, men jo hurtigere du begynder, jo større bliver dit reden æg (se
2. Hvorfor spar for pensionering i din 20'erne? ). En HSA, som giver dig mulighed for at bruge pengene til lægeudgifter ud over alle de øvrige omkostninger ved pensionering, kan være et ideelt besparelsesmiddel til at komme i gang. Hvis du endnu ikke er 65 og trækker dine HSA-penge af anden grund end at betale for kvalificerede lægeudgifter, vil du stå over for en stiv straf (20%), men det er stadig godt at vide, at pengene er der, hvis du finder dig selv nødt til en regnvejrsdag. Men det vil ikke være der senere, hvis du bruger det nu.
3. Et forsigtighedsord

Sundhedspleje er dyrt, og nogle mennesker kæmper for at betale for det. Mens forbrugerdrevet sundhedspleje er beregnet til at gøre forbrugerne mere intelligente brugere af systemet, hævder nogle, at de høje omkostninger forårsager forbrugerne at forsinke eller endog forlade medicinsk behandling helt og holdent. Det er et farligt valg at undgå, hvis det overhovedet er muligt, fordi de uadresserede medicinske problemer i det lange løb har tendens til at koste mere både økonomisk og personligt.

Derfor anbefales det at gemme dine HSA-penge frem for at opfylde dit helbred

ikke . Men hvis du økonomisk er i stand til at bruge dollars efter skat til dine nuværende sundhedsomkostninger, mens du sparer dine HSA-dollars før skat for senere, vil du nok være glad for, at du gjorde det. Bottom Line

Betaling af nuværende medicinske udgifter med dollar efter skat, samtidig med at der kan opsamles før skat (HSA) dollars for efterpension, især medicinske udgifter, kan være en fremragende strategi for en sund og behagelig pensionering.