Et 0% APR kreditkort saldo overførsels tilbud virker som en hel del: Du får ikke betale nogen interesse for penge du skylder i 12 til 18 måneder. Disse tilbud kan faktisk være pengebesparende værktøjer, hvis du bruger dem klogt. Tænker over hvad der er i det for banken og kreditkortselskabet, før du tilmelder dig, kan dog hjælpe dig med at undgå at lave dyre fejl. Her er hvad du skal forstå.

Hvad Kreditkort Virksomheden Gains

Kreditkortselskaberne har flere pengeydende grunde til at tilbyde at lade kunderne overføre en saldo fra en konkurrents kort og betale 0% renter på denne saldo i et år eller længere.

"Kreditkortselskaber tilbyder 0% finansiering som en måde at lokke dig til at ansøge om deres kreditkort," siger certificeret finansiel planlægger Colin Drake fra Drake Wealth Management i Sausalito, Californien. Så tjener de penge fra 3% udveksling gebyrhandlere betaler på ethvert køb en forbrugsafgift på et kreditkort, fra balanceoverførselsgebyrer og fra kunder, der ikke betaler saldoen, før indledende periode slutter.

"I de fleste virksomheder er omkostningerne ved at erhverve en ny kunde høj. Kreditkortselskaber er villige til at betale denne pris ved at annoncere deres 0% kort og derefter give dig fri adgang til kredit i en begrænset periode. De har gjort al den forskning, de behøver for at indse, at det vil være penge, der er brugt godt og vil føre til en meget rentabel kunde for dem, "siger Drake.

I mellemtiden betaler du balanceoverførselsgebyrer og årlige gebyrer

Mens balancen du bærer under et 0% saldooverførselsbud, vil ikke tilfalde renter i den rentefrie periode, så længe du foretager enhver minimumsbetaling i tide, opkræver kreditkortselskaber normalt forbrugerne en gebyr for at flytte balancen fra det gamle kort til det nye 0% indledende tilbudskort.

Gebyret er typisk 3%, så for hver $ 1, 000, du overfører, betaler du $ 30 i balanceoverførselsgebyrer. Hvis kreditkortet har et årligt gebyr, er det en anden mulighed for kortudstederen at tjene penge, når du overfører din saldo. (Se Kreditkort: Skal du nogensinde betale et årligt gebyr? )

Senge betalinger: Store penge til banker

Når du overfører en saldo for at få en 0% indledende kurs i 12 måneder, kan ikke bare glemme balancen og lade den sidde der i et år. Du skal foretage minimumsbetalinger inden forfaldsdatoen hver måned. Hvis du ikke gør det, vil du miste 0% satsen; du må også betale et sigt gebyr for din ubesvarede betaling. Når du taber 0% satsen, begynder du at betale renter på din overførte saldo med bødefradrag, medmindre du har et kort uden strafforbud.

Overvej at planlægge automatiske minimums månedlige betalinger, så du bliver aldrig for sent på grund af glemsomhed.Selv med automatiske betalinger på plads, skal du stadig angive en kalenderpåmindelse for at sikre, at hver betaling går igennem inden forfaldsdagen. Du skal også være på toppen af ​​din kontokonto for at sikre, at der altid er nok penge til at dække den automatiske betaling.

Bankfordel: Cross-selling muligheder

Når en bank har dig som kreditkortkund, kan det være muligt at få din virksomhed på andre måder. Du kan åbne en personlig kontrolkonto, som du betaler et månedligt gebyr for. Du kan flytte dine opsparinger til den pågældende bank, hvor den tjener ringe interesse for dig, da banken udlåner den til en højere sats. Du kan tage et automatisk lån, når du har brug for en ny bil og betale 6% rente på det i fem år. Du kan endda tage ud af et pant gennem denne bank og sende det rentebetalinger for de næste 30 år. Så når du ønsker at ombygge dit badeværelse, kan du tage et hjem egenkapital kredit med den pågældende bank. Senere kan du åbne et andet kreditkort og rakke op en saldo, som du skal betale interesse for.

Der er intet iboende forkert med nogen af ​​disse produkter - eller det faktum, at banker tjener penge fra dem - men når en bank registrerer dig for en af ​​sine produkter, har den mulighed for at skabe et forhold til dig. Håb for den ekstra forretning er en anden grund til kreditkort tilbud.

Er du en revolver eller en transaktor?

"Revolvere" i kreditkortindustrien lingo er forbrugere, der bærer en balance på deres kreditkort fra måned til måned. De tilfalder renter på deres saldi, hvilket øger bankernes bundlinier. "Transaktorer" er langt mindre rentable, fordi de simpelthen bruger deres kreditkort som praktiske værktøjer til køb og muligvis tjener belønninger. Transaktorer betaler deres saldi fuldt ud og til tiden hver måned. De eneste penge kreditorer tjene fra disse forbrugere kommer fra interchange gebyrer. Transaktorer får en gratis tur fra kortets rentefrit frist. Nogle tjener endda penge fra kreditkort tilmeldingsbonuser.

"Banker begærer kortholdere, der kredser saldi, mens de betaler deres minimumsbetaling til tiden," siger Kevin Haney, der har brugt mere end et årti som salgsdirektør hos et af de tre store kreditforeninger. Han deler nu sin indsigt som kreditinstituts insider hos SavvyOnCredit. com. "Revolvere er langt mere rentable end transaktorer," siger han. "Tilbudene på [0% saldooverførsel] repræsenterer den mest omkostningseffektive måde at øge omdrejningsbalancer, der genererer renteindtægter. Andre markedsføringsmetoder tiltrækker transaktorer ud over revolvere. "

Du er sandsynligvis en taber

Alle går ind i et 0% saldooverførselstilbud, der forventer at komme ud i fremtiden, men vil de?

"Banker sporer og måler resultaterne af disse tilbud, og kender fra erfaringen procentdelen af ​​folk, der vil vinde eller tabe spillet," siger Haney. "Vinderne tager tilbuddet og betaler saldoen fuldt ud inden indledende periode udløber, eller de udnytter et andet 0% tilbud og overfører saldoen til en anden bank.Forlændinge betaler overførselsgebyret og fortsætter med at betale renter på saldoen efter indførselsperioden udløber. "

Banker regner med at du overvurderer dine styrker og undervurderer dine svagheder; det hedder "overlegenhed bias. "De fleste mennesker, der accepterer tilbudene, ser sig selv som vindere i spillet, men statistikker trukket fra års sporing af disse tilbud viser, at flertallet ender som tabere, siger Haney.

Bundlinjen

Hvis du vil komme ud fra at overføre en højrente saldo til et kort, der tilbyder en midlertidig 0% sats, forstår du, at kreditkortselskaberne ikke venter på at du skal lykkes. Læs og forstå budskabet om overførsel af saldooverførsel Det er også en god ide at kaste gennem kreditkortudstederens hjemmeside for at få yderligere oplysninger om, hvordan det håndterer balanceoverførsler.

Hvis du forstår disse tilbud ikke let for dig - eller hvis du ikke har gennemgået de udgiftsadfærd, der fik dig til gæld i første omgang - er du måske mere tilbøjelig til at komme ud ved at fokusere på at betale din eksisterende saldi hurtigt i stedet for at blande penge rundt i et forsøg på at spare nogle få hundrede kroner. For mere information, se Overførsel af kreditkortbalancer til et nyt kort og Fordele og ulemper ved overførsler af penge .