At være klar til at gå på pension betyder mere end at være klar til at holde op med at vågne kl. 6.00 a. m. at sætte i lange timer på et job, du ikke er begejstret for. Hvis det var så enkelt, ville de fleste af os gå på pension ved 25. Hvad det virkelig kræver at gå på pension er en solid forståelse for dit budget, en omhyggeligt overvejet investering og udgiftsplan for dine livsbesparelser, gæld, der er under kontrol og en plan, du er spændt på, hvordan du bruger dine dage. Med det i tankerne er her ti tegn, du er måske ikke klar til at gå på pension endnu.

1. Du har svært ved at betale dine regninger

Randall Greene, en finansiel rådgiver og administrerende direktør for Greene Financial Management i Altadena, Californien, siger, at han anbefaler, at hans kunder planlægger at leve omkring 75% af deres førtidspension under pensionering for at opretholde en lignende livsstil. 75% tal er en generel regel, der går ud på at reducere udgifterne som ikke længere bidrager til en pensionskonto, som ikke længere sparer for et børns universitetsuddannelse og ikke længere har jobrelaterede udgifter som pendling og arbejdsklap.

Imidlertid kan tallet være lavere eller højere afhængigt af de skatter, du betaler på dine tilbagetrækning af pensionskonto, og hvordan du planlægger at bruge din pension.

"Hvis nogen planlægger at rejse gennem Europa og tage luksuskrydstogter, vil den person have brug for betydeligt mere end nogen, hvis hobbyer omfatter læsning og havearbejde," siger Greene.

"Hvis du kæmper for at betale dine regninger nu, hvordan betaler du dine regninger, hvis du kun modtager 75% af det, du for øjeblikket laver? " han siger. "Mens mange mennesker har tendens til at bruge mindre, da de bliver ældre, skal de tage højde for, at nogle andre udgifter kan stige under deres pension, som f.eks. Sundhedsudgifter. ”

2. Du har masser af gæld

"Stor gældssummen vil straks spare din besparelse, når du går på pension," siger David Walters, en certificeret finansiel planlægger og porteføljeforvalter hos Palisades Hudson Financial Group's Portland, Ore. Office. "Hvis du kan, reducere eller fjerne kreditkortbetalinger og billån. Afhængigt af din situation kan det også hjælpe på lang sigt at udbetale dit pant eller nedskæring, "siger han.

Betaling af gæld før du går i pension kan betyde, at du arbejder flere år, end du vil, men det vil være det værd for den lethed, der kommer med ikke at have alle de månedlige betalinger, der hænger over hovedet. At slippe af med gæld betyder også at slippe af med rentebetalinger, der kan tage et reelt gebyr på din langsigtede økonomi. (For yderligere læsning se Hvordan Mortgage Debt kan forlade pensionering .)

Når det er sagt, er det svært at vide, hvad den bedste udnyttelse af dine penge er, når du står over for et valg mellem at lægge pengene i din pensionskonto og investere det eller betale ned gæld.(For mere, se For at investere eller for at reducere gælden, det er spørgsmålet .) For ethvert lån med en rente, der er lig med eller højere end det du sandsynligvis vil tjene på markedet - siger 6 % - Du får det bedste afkast og en garanteret ved at betale din gæld. Hvis det er et valg mellem at betale 3% i fradragsberettigede realkreditrenter og spare mere for pensionering, er sidstnævnte nok den smarteste løsning, medmindre du har en dårlig investeringspost.

3. Du har ikke tacklet store omkostninger. Du vil ikke vente, før du har gået på pension for at tage højde for store, forudsigelige udgifter, som f.eks. At erstatte dit tag, tilbagebetale din indkørsel, købe et fritidshus eller købe en ny bil, siger Pedro M. Silva, en finansiel rådgiver og chartret pensionsplanlægningsrådgiver med Provo Financial Services i Shrewsbury, Mass. "Disse større udgifter kan øge, især når penge trækkes tilbage fra skattepligtige konti, og skatter skal betales på hver dollar. "

" Vi opfordrer kunderne til at tackle store udgifter før pensionering, fordi konsekvenserne for deres portefølje kan være betydelige, "siger han. Antag at du har brug for et nyt tag ($ 7 000), en ny indkørsel ($ 4 000) og en ny bil ($ 10 000 ned og $ 300 om måneden). Disse køb, som kræver 21.000 dollar foran, betyder, at du skal tage 28.000 dollars i udbetalinger før skat fra din pensionskonto, hvis du er i den 25% føderale skattekonsol, forklarer Silva. Plus, $ 300-en-måneders bilbetaling vil koste dig $ 400 om måneden i dollar før skat, og det kan udgøre en betydelig del af din månedlige socialsikringsindkomst.

4. Du ved ikke, hvad du kommer fra social sikring

Mens du måske ikke er afhængig af social sikring for at dække de fleste af dine udgifter, bør du heller ikke ignorere det.

"De fleste forventer at få noget, men de har endnu ikke vurderet, hvor meget det vil være", siger Greene. "Social Security Administration tilbyder et praktisk værktøj til at hjælpe dig med at lave denne beregning. "

Walters tilføjer, at hvis du ikke har nået den fulde pensionsalder for social sikring - den alder, hvor du kan indsamle din maksimale socialsikrings månedlige ydelse - vil du måske udskille pensionering.

Hvis du begynder at kræve social sikring så tidligt som 62 år, vil din månedlige kontrol være 30% mindre end hvis du venter, indtil du når fuld pensionsalder. Hvis du fortsætter med at arbejde de tre eller fire ekstra år, vil du ikke kun modtage en større betaling hver måned, bare for at vente. Du kan yderligere øge din betaling ved at tilføje flere høje indtjeningsår til din fordelberegning. Du vil selvfølgelig også have nogle få år af lønsedler til at forkæle væk til pensionering. (Læs mere i

Skal du forsinke din pension? ) 5. Du har ikke en månedlig finansplan

"Når du går på pension, stopper lønsedlerne ankommer, men regninger fortsætter med at dukke op," siger Walters. Du skal kortlægge dit månedlige cash flow før du går på pension, tilføjer han.

Planlægning af din månedlige pengestrøm betyder at overveje, hvornår du begynder at tegne socialsikringsydelser, og hvor meget du vil modtage, samt hvor meget du vil trække fra dine personlige pensionskonti og i hvilken rækkefølge.Hvis du har både en traditionel IRA og en Roth IRA, skal du f.eks. Tænke på skatter og krævede minimumsfordelinger (RMD'er) på dine traditionelle IRA-tilbagekøb, og hvordan det påvirker dine Roth IRA-tilbagekøb, som ikke vil blive beskattet og er ikke underlagt RMD'er. (Læs mere om

6 Vigtige pensionsplaner RMD-regler .) At have en månedlig plan betyder også, at du har en god forståelse af dine udgifter, siger certificeret finansiel planlægger Kevin Smith, administrerende direktør for wealth management for Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Ideelt set bør du have to til tre års faktisk udgiftshistorie opsummeret efter kategori, siger han, og du bør analysere hver kategori for at bestemme, hvordan det kan ændre sig under pensionering. "Nogle udgifter kan falde ned, såsom gæld, der snart kan tilbagebetales, mens andre, såsom sundhedsomkostninger eller rejse- og rekreationsudgifter, kan gå op," siger han.

At vide, hvad dine sandsynlige udgifter vil være, betyder at vide, hvor meget indkomst du har brug for. Når du ved, hvor meget indkomst du har brug for hver måned, kan du vurdere, om dit æg æg er stort nok til at lade dig gå på pension, eller om du skal fortsætte med at arbejde og spare og / eller reducere dine forventede pensionskostnader.

6. Du har ikke en langsigtet finansiel plan

"Du skal forstå, hvor længe dine besparelser varer, og hvilket udgiftsniveau du kan opretholde i de kommende årtier," siger Walters. "Ingen ved præcis, hvor længe de vil leve, men husk på, at udvidelsen af ​​livet spænder, og de stadig højere omkostninger ved langvarig pleje kan betyde, at din portefølje skal vare længere og strække sig længere end du engang troede. "

Der er debat om, hvor meget du skal trække ud af din portefølje hvert år. Der er 4% -reglen, som siger, at du kan trykke 4% af dine pensionsaktiver hvert år, så længe afkastet på dine investeringer er mindst 4% årligt. Dine penge skal vare mindst 30 år på denne måde.

Og du skal planlægge dine pensionsår til de sidste 30 år eller mere, siger Smith. "Baseret på aktuarmæssig statistik, for et par, der går på pension i 65 år, er der en 50% sandsynlighed for, at mindst en skal bo i en alder af 92 år og en 25% sandsynlighed vil mindst en være i live i alderen 97 år."

Nogle siger 4% -reglen er ikke længere sikker, fordi de moderne investeringsafkast er lavere end de var, da reglen blev udviklet i 1994. De foreslår en lavere sats, såsom 2,8%, som en sikker tilbagetrækning for at undgå at løbe tør for penge tidligt .

Afhængigt af dit helbred, din porteføljesammensætning og din risikotolerance skal du komme med en plan for, hvilken procentdel af dine aktiver du vil bruge hvert år - hvilket kan betyde at få hjælp fra en professionel finansiel planlægger.

7. Du har ikke tænkt på inflationen

Inflationen vil påvirke dine daglige udgifter samt værdien af ​​dine livsbesparelser.

En inflation på 3%, siger Smith, som ligger tæt på historiske normer, ville betyde, at dine udgifter vil fordoble i mindre end 25 år - godt inden for en typisk pensionsperiode.Overblik over inflationseffekter er en af ​​de mest almindelige pensionsplanlægningsfejl og kan få alvorlige langsigtede konsekvenser, hvis det ikke er korrekt regnet, siger han.

Med gennemsnitlige livslængder langt længere end de plejede at være, skal du håndtere dine penge omhyggeligt for at holde op med eller overgå inflationen for at reducere dine chancer for at overleve dine besparelser. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) vil bevare din kapital ved at betale tilstrækkelig interesse til at holde trit med inflationen og betragtes som ekstremt sikker, fordi de er støttet af regeringen.

Hvis du vil tjene investeringsafkast, der overstiger inflationen, skal du se på aktier. Husk på, at et årligt afkast på 8% kun er en 5% årlig afkast efter 3% inflation. Undgå at holde meget af dit reden æg i kontanter og kontantekvivalenter, som cd'er og pengemarkedsfonde. Deres renter er så lave, at du taber penge. På kort sigt kan du ikke mærke, men på lang sigt kan du løbe tør for penge før du forventede. (Lær mere i

Din pension vs Inflation ) 8. Du har ikke rehabiliteret din portefølje

"Mange mennesker tager en passiv tilgang til investering. De sætter det og glemmer det, "siger Greene. Men efterhånden som du bliver ældre, er det nøglen at justere din portefølje til det passende risikoniveau.

"Når du er yngre, har du råd til at have din portefølje i akkumuleringsmodus, fordi du har tid til at lave nogle hits, som din portefølje tager," siger Greene. "Når du kommer tættere på pensionering, vil du have en strategi, der fokuserer på indkomstgenerering og aktivbeskyttelse. "Den accepterede visdom om, hvordan pensionister skal forvalte deres porteføljer består i at diversificere, bevare kapital, tjene penge og undgå risiko. Diversificering på tværs af forskellige investeringstyper og aktivklasser - obligationer, aktier, sundhedspleje, teknologi mv. - hjælper med at beskytte din porteføljes værdi, når markedet falder, da et instrument eller en aktivklasse kan fungere godt, når en anden ikke er. Kapitalbevarelse betyder valg af investeringer, som ikke er for volatile, så din portefølje værdi svinger ikke vildt. Udbytte fra aktier af store, etablerede virksomheder, der har lang erfaring med at udføre godt (eller udbytte fra en indeksfond eller børsnoteret fond bestående af sådanne selskaber) kan give en pålidelig indkomststrøm. Og hvis du er diversificeret og holder dig væk fra volatile investeringer, har du taget hånd om risikobegrænsningsformålet. (Lær mere i

Rebalance din portefølje for at holde styr på

.) 9. Pensionering bekymringer Du "Selvom din portefølje er i topform, er du måske ikke mentalt klar til at give slip på dit arbejdsliv," siger Walters. "Arbejd tager meget energi, og nogle mennesker kan være ivrige, snarere end spændte, at overveje måneder og år med ustruktureret tid fremad. "

Hvis det lyder som om dig, tænk på at forfølge en" anden handling "venture, arbejde deltid eller blive frivillig for en organisation, du er interesseret i, siger Walters."Hvis du bare går på pension uden en plan, kan du dog overføre i et forsøg på at bekæmpe kedsomhed og løbe hurtigere gennem dine besparelser, end du planlagde. "(For relateret læsning, se

Hvorfor starte din egen virksomhed under pensionering

.) 10. Du elsker dit job Der er intet der siger, at du skal gå på pension, fordi du har nået Social Security's definition af fuld pensionsalder. Bare kig på Warren Buffett, der stadig arbejder på 85 og har ingen planer om at gå på pension. Han gør det, fordi han elsker at plukke bestande - ikke at pudse hans $ 76. 1 mia. I nettoværdi.

"Hvis du vågner op hver morgen og går i seng hver nat og er begejstret for dit arbejde, og hvad du får til at leve, er det sandsynligvis du ikke klar til at gå på pension, og det er OK," siger Greene. "Fortsæt med at leve dit liv og nyde hvert øjeblik af det. "

Arbejde har fordele ud over det finansielle. Et job, du nyder, beskæftiger dig med dit sind, tilbyder social interaktion, giver dine dage formål og skaber en følelse af succes. Alle disse ting kan hjælpe dig med at holde sig frisk og glad som du alder. Du kan også være i stand til at blive på din arbejdsgivernes sundhedsplan og muligvis få bedre dækning, end du ville gennem Medicare.

Den nederste linje

"Det primære tegn på, at du ikke er i orden at gå på pension, er, når du ikke kan svare på spørgsmålet," Er jeg OK at gå på pension? "Siger Smith. "Pensionering er en vigtig livsovergang, der kræver rigelig forberedelse og planlægning. "Hvis du opdager, at du ikke er helt forberedt, siger Greene, at du kan løse problemet ved at sidde sammen med en finansiel rådgiver for at oprette en finansiel plan, der kan hjælpe dig med at nedbetale din gæld, ved, hvor meget du skal bruge under pensionering og korrekt genbalancere din portefølje. (For yderligere læsning se

En førtidspensionskontrol

.)