For at sikre, at du har penge nok til at leve lykkeligt, når du holder op med at arbejde, skal du have en pensionsplan på plads. De væsentligste elementer i enhver plan er: Maksimere dine bidrag, diversificere dine besparelser, holde styr på alle dine aktiver (og forstå, hvordan forskellige indkomstkilder kan påvirke dine sociale sikringsydelser) og lav en tidsplan for efterpension fordelinger der gør det meste ud af hver kontos indtjeningspotentiale.

Maksimere bidrag

"Det er meget vigtigt at have flere typer konti eller" spande "når de planlægger pensionering," siger Michael Windle, finansrådgiver hos C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "At kunne trække indkomst fra både skattepligtige og ikke skattepligtige konti kan ikke kun hjælpe dig med at betale det mindste beløb, der kræves, men det kan gøre din pensionering sidste! "

Start med at maksimere dine bidrag til din personlige eller arbejdsgiver-sponsede pensionsopsparingsplan. Hvis du deltager i en 401 (k) eller anden kvalificeret plan, skal du sørge for at udsætte så meget som du med rimelighed har råd til fra hver lønseddel. Hvis din arbejdsgiver tilbyder et tilsvarende bidrag, så prøv at lave bidrag, som kan maksimere værdien af ​​din arbejdsgivers kamp. Hvis din arbejdsgiver matcher op til 6% af din årsløn, skal du f.eks. Prøve at udskifte mindst 6% af hver løn for at få mest muligt ud af pengene.

"Gem ikke andre steder, før du har maksimeret din virksomheds match inden for 401 (k)", siger David S. Hunter, CFP®, formand for Horizons Wealth Management, Inc., i Greenville, SC "Det er beslægtet med" hustling backwards ", hvis du ikke får det gratis-100% afkast på dit bidrag. "

For 2016 er det maksimale årlige medarbejderbidrag til en 401 (k) -plan $ 18.000 med en maksimal totalbidragsgrænse, herunder arbejdsgiverkamp, ​​på $ 53.000. Hvis du er over 50 år, kan du bidrage yderligere $ 6,000 hvert år for et samlet bidragsbeløb på $ 59.000. (For yderligere indsigter se Hvordan 401 (k) Matching Works .)

Hvis du har en individuel pensionskonto (IRA), er din årlige bidragsgrænse $ 5, 500 pr. År eller $ 6, 500, hvis du er over 50.

Fordel rigdom

Mens de fleste langsigtede arbejdsgivere tilbyder en slags pensionsopsparingsplan, skal du ikke stole udelukkende på disse programmer, hvis du ikke behøver at. Hvis du ikke allerede har en IRA, overveje at åbne en ud over din arbejdsgiver-sponsorerede konto, så du kan øge det beløb, du sparer hvert år. Hvis du har en 401 (k) og en IRA, kan du bidrage med et årligt maksimum på $ 23, 500 i 2016 eller $ 30, 500 hvis du er over 50.

Hvis din skattebyrde ikke er for høj, overveje vælger en Roth IRA til at udnytte skattefri indtjening på dine bidrag, når du tager udbetalinger efter alder 59½.(Se mere om vores vejledning: Roth IRAs .)

"Pas på ikke at lægge alle dine pensionskasser i skatten før skat, fordi du kunne sætte dig op for en højere skatkonsol en gang du går på pension, "siger Windle. "Hvis alle dine aktiver er i en konto før skat, betyder det, at når du går på pension og har brug for pengene som indkomst, skal du betale skat på alt, hvad du sætter i og hver øre af vækst. "Skatdiversificering er lige så vigtig som investeringsdiversificering," bemærker Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Maryland. "Det er nyttigt at have skattepligtige, skattefordelte og skattefrie aktiver. "

Hvis du holder både en 401 (k) og en IRA, skal du gøre dit bedste for at bidrage til begge. Fokus på at maksimere dine bidrag til arbejdsgiverbaserede planer først for at udnytte arbejdsgivertilpasningen.

Kend dine aktiver

Afhængigt af hvilken type plan din arbejdsgiver tilbyder, kan du muligvis vælge en selvforvaltet plan eller en, hvor dine bidrag automatisk investeres i overensstemmelse med planens mål. Under alle omstændigheder uddanne dig selv om de forskellige investeringsmuligheder, der er tilgængelige for dig og omkostningerne i forbindelse med hver mulighed. Mange 401 (k) planer har store administrative gebyrer eller giver kun adgang til investeringsforeninger med høj omkostningsprocent. Hold øje med din egen konto, og sørg for, at du fuldt ud forstår dine muligheder, så du kan undgå at miste penge til unødvendige gebyrer (se

Sådan ved du, om dine 401 (k) plangebyrer er for høje ). Hold også øje med de sociale sikringsydelser, der vil være tilgængelige for dig ved pensionering (se

Typer af sociale sikringsydelser for mere), samt andre indtægter du sandsynligvis vil modtage fra pensionskonti eller pensioner. Din indkomst kan påvirke, hvor meget du betaler for Medicare ( The High Net Worth Guide til Medicare forklarer hvordan) og om du er beskattet af dine sociale sikringsydelser, så faktor i alle dine forskellige indkomstkilder, når du planlægger pensionering . Lav en planlægning

Selvom du har tænkt dig at arbejde godt ind i dine skumringsår, skal du huske, at de fleste pensionsopsparingsplaner indeholder minimumsfordelingskrav og kan bære store straffe for deltagere, der forsømmer at begynde at trække sig tilbage i en vis alder. Roth IRA'er bærer ofte ikke sådanne krav, hvilket er endnu en fordel ved Roth-konti. Imidlertid fastsætter de fleste andre planer alderen på den krævede minimumsfordeling (RMD) i alderen 70½. På samme måde er du forpligtet til at begynde at tage sociale ydelser inden for 70 år.

Hvis du har flere kilder til pensionsindtægt, skal du sørge for at lave en tidsplan for, hvornår du begynder at tage udbetalinger fra hver konto. Hvis du har en Roth IRA, skal du for eksempel afstå fra at tage udbetalinger, indtil du har opbrugt midler fra konti, der har RMD-krav. Ud over at være en effektiv måde at sprede dine besparelser på, gør denne type planlægning din Roth-konto mulighed for fortsat at opveje skattefri indtjening, mens du indsamler fra andre konti.

Bottom Line

Følgende fire vigtige trin - maksimerer dine bidrag, så du sparer mindst 10-15% af din indkomst; diversificere dine besparelser til skatteudskud, skattefri og skattepligtig regnskab kende dine aktiver og gebyrer forbundet med dem (samt deres indvirkning på social sikring); og sørger for, at du har en tidsplan for tilbagetrækning i dine efterarbejdsår - vil hjælpe med at sikre, at du har de midler, du har brug for til en behagelig pensionering.