I tider med økonomisk uro har folk en tendens til at se nærmere på deres pensionskonto. Det sidste folk har brug for at bekymre sig om i vanskelige tider er, hvem der styrer deres regnskaber og hvordan de forvaltes. Det er jo ikke hvorfor vi betaler vores rådgivere? Selv om der er mange dygtige og ærlige rådgivere til rådighed for at hjælpe forbrugerne med at svømme de dunkle farvande i deres personlige økonomi, er der også mange 401 (k) "rovdyr", der primært stræber efter at berige sig med provision og salgsgevinst ved tilskynde dem tæt på pensionering til at foretage uhensigtsmæssige investeringer.

Hvordan kan du beskytte din 401 (k) mod rovdyr? Læs videre for at finde ud af. (For baggrundsvisning, se

Find den rigtige finansielle rådgiver .) Spotting a Rogue Advisor

Rogue-rådgivere kan lure på steder, du mindst forventer. Vær lækker over organisationer, der kommer til dit ansættelsessted for at give "gratis" økonomiske uddannelsesforløb. På trods af hvad du måske tror, ​​godkender ledelsen ikke altid disse typer af møder. Disse organisationer opererer nogle gange fra dit sted for beskæftigelse som et middel til at opnå troværdighed, og disse præsentationer er ofte kun tyndt forklædt salgssteder; Målet er at få dig til at købe et bestemt finansielt produkt eller en tjeneste. Spørg virksomhedsledelsen, om det sponsorerer en session, der vises på dit ansættelsessted - hvis ikke, spring det over.

Den nordamerikanske værdipapiradministratorforening (NASAA) er den ældste organisation, der beskæftiger sig med investorbeskyttelse. Gennem denne forening kan investorer finde oplysninger og uddannelsesdata for at hjælpe med at beskytte sig mod bedrageriske investeringshandlinger. Medlemmer af denne organisation deltager i multistate håndhævelse og informationsudveksling. I 2007 udgav NASAA en rapport, som opsummerede resultaterne af undersøgelsesrapporter om "gratis frokost" -investeringsseminarer. Ifølge disse resultater er seminarer virkelig et mål for skrupelløse investeringsrådgivere, og mere overvågning og regulering er nødvendig for at beskytte investorer, der nærmer sig pensionsalderen. (For relateret læsning se

Undersøgelse af værdipapirpolitiet .)

Ifølge NASAA holdes et stort flertal af landets forbrugsfinansielle aktiver, som er værdiansat til 16 billioner dollars i 2008, af husholdninger med en person på 50 år eller derover. Investeringerne i dette segment af befolkningen gør det til et vigtigt mål for investorer, der søger en stigning i salget.

NASAA-data indikerer, at selv om mennesker på 60 år eller derover udgør en meget lille del af USA-befolkningen, tegner de sig for en tredjedel af de svig, der er ofre for bedrageri. Desuden er salgsseminarer steget som følge af stigningen i potentielle kunder inden for denne aldersgruppe.Resultaterne af undersøgelsesrapporten viste, at seminarerne "gratis frokost" ofte holdes i opskalere hoteller, restauranter, pensionskole og golfbaner. Sponsorerne på disse seminarer tilbyder incitamenter, såsom dørpriser, gratis bøger og ferieaftaler som en måde at få folk til at deltage i. Invitationer lægger ofte vægt på "uopsættelighed" ved at reservere pladser tidligt, da kun "begrænsede" pladser er tilgængelige.

Pas på: Selv om disse seminarer udrådes som uddannelsesmæssige møder eller workshops, er målet at sælge tjenester eller produkter, som f.eks. Variable livrenter, fast ejendom, investeringsforeninger, fonde og omvendte realkreditlån. Mange finansielle rådgivere i disse seminarer tilbyder forudindstillede produktanbefalinger som et middel til at sælge de sponsorers produkter. (Læs

Tips til løsning af tvister med din finansielle rådgiver og Almindelige bekymringer for pensionister for at lære mere om NASAAs rolle i beskyttelse af investorer.) Stol på din gut

Det er vigtigt at stole på din tarmfølelse, når du interagerer med en rådgiver. Din økonomiske rådgiver er den person, der vil guide dig på et af de mest følsomme spørgsmål i dit liv. Som sådan skal din økonomi placeres i hænderne på en person, som helt og holdent kan dedikere sig selv til dine bedste interesser. Interagere med denne person bør give dig en følelse af komfort og klarhed, der gør det muligt for dig at forstå din økonomiske planlægningsproces og dine investeringer. En rådgiver, der skynder dig ud af kontoret og altid virker for travlt til at ringe til dig eller svare på dine spørgsmål, eller som ikke giver dig lige svar, virker ikke i din bedste interesse. (For relateret læsning, se Er din mægler i din bedste interesse? ) Der er flere røde flag, du kan passe på. Når du lytter til en rådgiver, der laver en tonehøjde på en bestemt investering, ser du ud for utrolige løfter. Garantier for høj afkast af dine investeringer eller tale om risikofrie investeringer bør afbryde alarmer. Hver investering er forbundet med en eller anden form for risiko, og løfter om et højt afkast bør undersøges med kontrol.

Nogle rådgivere går så langt som at

garantere et 18% afkast; Enhver investering med høj afkast vil dog have høj risiko knyttet til det eller mange gebyrer, hvorfra rådgiveren skal foretage provisioner. Sørg for at se på grunden til, at det høje afkast forventes og se tæt på de involverede gebyrer. Før du tilmelder dig med en rådgiver, anmode om en kopi af gebyrstrukturen og kontoaftalen - uforholdsmæssige gebyrer kan skære i dine investeringer og reducere eventuelle overskud, så du bør undgå dem. Se detaljerne omhyggeligt og i dit eget tempo. Når du handler om en rådgiver, hvis du kommer på tværs af en person, der skubber for hårdt for dig at åbne en konto, kan det være et tegn på en, der bare søger at tjene penge, ikke hjælpe dig med at forbedre din økonomiske stilling. (Større belønninger kommer altid med øget risiko. Læs Bestemmelse af risiko og risikopyramiden for at finde ud af, hvor du passer på denne skala.) Ifølge den finansielle tilsynsmyndighed (FINRA), den største uafhængige regulator for alle værdipapirvirksomheder, der driver virksomhed i USA, kan mæglere ikke garantere høj afkast, fordi det fører til urealistiske forventninger. (Vær sikker på at læse svaret på vores ofte stillede spørgsmål

Hvordan adskiller FINRA fra SEC? for at lære mere om denne organisation.) Investeringsrådgivere Mød Financial Advisors

Det er vigtigt at vide forskellen mellem en investeringsrådgiver og en finansiel rådgiver. Ifølge FINRA betales en investeringsrådgiver ved at give anbefalinger om værdipapirer. Disse personer er registreret og reguleret af SEC, hvis de administrerer 25 millioner dollars eller mere af klientaktiver eller af statspapirregulatorer, hvis rådgiveren forvalter mindre end 25 millioner dollars. En finansiel rådgiver er et mere generisk udtryk, der kan henvise til en mægler eller en person, der ud over investeringsrådgivning tilbyder finansielle planlægningstjenester eller kun økonomisk planlægningsrådgivning.
Valg af en ikke-Rogue Advisor

Der findes flere måder at finde en kvalificeret kandidat på. Mund til mund er en vej; gennem kontakt med venner, naboer, familiemedlemmer eller kolleger, kan du muligvis finde en person, der er troværdig og opfylder dine økonomiske behov. Din arbejdsgiver kunne også være en kilde til information, der giver dig en liste over rådgivere, som det refererer til medarbejdere til. Andre kilder omfatter handelsorganisationer, fagforeninger og lokale forbruger- eller investeringsgrupper. Du kan også interviewe potentielle kandidater. Stil spørgsmål som:

Hvor meget erfaring har du?

1. Hvordan vil investeringsresultater blive meddelt mig?
2. Har du nogensinde haft en professionel licens tilbagekaldt?
3. Dette er de typer af spørgsmål, der kommer til det punkt, og hjælper dig med at beslutte dig om den person, du vil have til jobbet. (Sørg for at læse

Shopping for en finansiel rådgiver for at lære mere om, hvordan du nærmer dig denne til tider skræmmende opgave.) FINRA giver også oplysninger, der hjælper dig med at beslutte dig om en kandidat. FINRA-webstedet giver investorer et værktøj kaldet BrokerCheck, som gør det muligt for investorer at kontrollere baggrunden for en investerings professionel eller et værdipapirfirma. BrokerCheck giver også investorer mulighed for at søge rådgiverens baggrund, herunder hans eller hendes nuværende arbejdsgiver, 10 års beskæftigelseshistorie, alle godkendte licenser og registrering, strafferetlige afgifter og overbevisninger samt investeringsrelaterede misligholdelsesafgifter og overbevisninger.

Den nederste linje

Valg af den rigtige rådgiver kan vise sig at være den bedste beslutning, du selv og din familie gør. Kig på alle dine valg omhyggeligt, og tag aldrig denne type beslutning i hast. Tager din tid til at se tæt på alle detaljerne vil hjælpe med at bane vej til en solid økonomisk fremtid.