Måske kommer du tæt på pensionering, eller du har ændret job. Hvis du har en 401 (k), står du over for en vigtig beslutning: Holder du det, hvor det er eller ruller det ind i en individuel pensionskonto (IRA)? (Du kan også rulle den til en 401 k), som din næste arbejdsgiver tilbyder. Mere om det nedenfor.) Der er fordele og ulemper ved hver beslutning, men her er fem grunde til, at du måske vil rulle din 401 (k) ind i en IRA.

1. Færre forvirrende regler

Problemet med 401 (k) s er, at de mangler standardisering. Det betyder at din 401 (k) kunne fungere på en måde, der er helt anderledes end din nabos, som arbejder for et andet firma. Selvom du har en god uddannelse i økonomi og investering, vil forståelse af din 401 (k) kræve, at du læser mange fine print juridiske sprog. (For at lære mere om ulemperne, se 6 problemer med 401k planer. )

IRA er i vidt omfang standardiserede. I stedet for at din arbejdsgiver laver reglerne, gør Internal Revenue Service (IRS) det. Du vil ikke finde mange mennesker, der siger, at IRS er god til at gøre tingene enkle, men at lære og forstå reglerne for en IRA er nemmere end at forstå en 401 (k).

2. Mere kontrol

Hvis du har lavet nogen forskning i 401 (k) s, ved du, at der er både gode og dårlige 401 (k) s. Fordi din arbejdsgiver er forpligtet til at oprette 401 (k), kommer en lang række faktorer sammen til at skabe en plan, der er god - eller en der har udfordringer. Disse kan omfatte gebyrerne, måden pengene styres på og de tjenester, du skal betale for. Ved at køre din 401 (k) i en IRA, har du mere kontrol over disse specifikke faktorer. Og da din arbejdsgiver kun svarer til bidrag fra din nuværende løn, vil flytning af midler fra et tidligere job ikke øge arbejdsgiverens kamp.

"Med en 401 (k) er du underlagt din arbejdsgiver valg af depotmand. Men ved at kaste din 401 (k) til en IRA, kan du vælge enhver depotbank, der passer til dine investeringsmål, "siger Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla. > 3. Flere valgmuligheder

Der er tusindvis af investeringsmuligheder til rådighed for dig som en detailinvestor, men din 401 (k) kan kun tilbyde et dusin. Hvilke du får i vid udstrækning afhænger af planadministratoren. Disse valg kan være gode, eller der kan være bedre måder at investere dine penge på. Rolling over dine penge til en IRA giver dig adgang til et stort katalog af investeringsindstillinger, der ikke tilbydes af din 401 (k). En fordel der går hånd i hånd med det: "Med alle de nye valg kan du holde udgiftsforholdene nede for betydelige besparelser," siger David S. Hunter, CFP®, formand for Horizons Wealth Management, Inc. i Asheville, N.C.

4. Estate Planning Options

Ved din død er der en god chance for at din 401 (k) vil blive afviklet og betalt i et enkelt beløb til din modtager. Hvis det er tilfældet, når skat tid ruller rundt i april, vil den pågældende blive ramt med en stor skatteregning. En IRA kan muliggøre andre distributionsindstillinger, der forekommer over tid, eller muligheden for din modtager at rulle din IRA i hans eller hendes egen.

Husk at ejendomsplanlægning omkring din 401 (k) betyder at kende reglerne for den pågældende plan. Det kan tillade din modtager at tage udlodninger i flere år, ligesom en IRA kan. Fordi ejendomsplanlægning kan være svært, er det en god idé at få professionel hjælp til dette.

5. Pensionsfonde på ét sted

De statistiske normer tyder på, at amerikanerne bliver i deres job i lidt færre end fem år. Hvis du er som de fleste, betyder det, at du kunne have syv job i løbet af en 30-årig karriere. Og i løbet af den karriere kan mange af dine arbejdsgivere tilbyde en 401 (k). At forsøge at styre relativt små beløb på flere konti kan være kompliceret og tidskrævende; en bedre mulighed kan være at rulle alle dine penge fra tidligere arbejdsgivere til en IRA.

Fra et rent ledelsesmæssigt perspektiv er det et smart valg. Det kan også give økonomisk mening, da investeringsvalg, der tilbydes gennem forskellige arbejdsgiveres 401 (k) planer, kan være mere begrænsede end dem, der er tilgængelige via en IRA. (Se

Skal du rulle over din 401 (k)? for mere om dine muligheder.) Og nede i vejen, når det kommer tid til at gøre tilbagekøb, "er det nødvendigt, at minimumsfordelinger bliver lettere at håndtere, når konti er kombineret ", siger Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management i Campbell, Californien." Det er også lettere at spore modtageropgaver på en konto end på flere konti. "

The Bottom Line

I økonomi, som i livet, er der ikke noget rigtigt svar til alle. Hvad kunne være gode grunde til din kollega at rulle over hans 401 (k) til en IRA kan være præcis de forkerte grunde til dig. Derfor skal du altid tale med en ekspert - specifikt en finansiel rådgiver - når du træffer pengebeslutninger, der kan påvirke dig og din familie.