For mange amerikanske arbejdstagere er deres vigtigste køretøj til pensionsopsparing deres arbejdsgiveres 401 (k) plan. Mens 401 (k) -planerne har fået meget negativ presse de seneste år, kan en solid plan med lave administrationsudgifter, en menu med solide, lave investeringsbeslutninger og en virksomhedskamp tilbyde en god mulighed for at opbygge et solidt pensionsnest æg.

Desværre er der også mange substandard 401 (k) planer derude. Hvordan kan du vide, om din virksomheds plan er en af ​​dem? Her er nogle af tegnene på en substandard 401 (k) plan.

1. Høje administrationsomkostninger

Ingen forventer, at firmaet foretager registrering, testning og andre relaterede plan administrative funktioner til at gøre dette arbejde gratis. Men disse omkostninger er forholdsvis faste og vil have en tendens til at variere med antallet af deltagere i planen snarere end med niveauet af aktiver i planen.

Plan sponsorer bør forvente at se en fuldstændig regnskabsføring af administrationsomkostningerne og bør være skeptiske over for udbydere, der citerer administrationsgebyret som en procentdel af pensionsaktiver. Hvis dette er tilfældet, skal de presse administratoren til at reducere andelen, som planlægningsaktiverne stiger. (For relateret læsning se: De skjulte gebyrer i 401 (k) s .)

2. For mange egenkapitalfonde

Mange 401 (k) -planer vil drive en investeringsoptionsordning, der er pakket med midler, der forvaltes af planens udbyder. Dette er typisk for nogle forsikringsselskabers planer og planerne for større mæglerfirmaer og wirehusfirmaer. I sidstnævnte tilfælde er planen ofte fyldt med high cost mutual funds, der tilbydes af wire house firmaet. (For mere se: Gensidige fonde: Brandnavn vs Husmærker .)

Selvom disse forsikringsselskaber eller mæglervirksomheder kan have nogle meget konkurrencedygtige og billige priser, såsom de mange gode tilbud fra The Vanguard Group eller T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe Price Group Inc94. 58-0. 39% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ), ingen enkelt fondsselskab tilbyder den bedste løsning i hver aktivklasse eller stilkategori. (For mere se: Gensidige fonde: Hvor mange er for mange? ) 3. High Cost Share Classes

Nogle fondsselskaber tilbyder flere andelsklasser af deres midler. Ved at bruge ressourcer som Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86. 84-0. 85% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ), kan du se, om de midler, der tilbydes i din plan, bærer konkurrencedygtige gebyrer eller er højere end kategori gennemsnittet. Selv Vanguards ultra-low index indeksfonde kommer i flere aktieklasser, og den næste op fra deres basale investorklasseaktier kræver generelt ikke et stort minimum. Ligeledes med Fidelitys indeksfonde. Fidelity tilbyder også en K-aktieklasse med sine måldatafonde og mange af dens aktive forvaltninger, og dette er ofte tilgængelig for spørgeren. (For mere, se:

Måder at skære 401 (k) Udgifter .) En fremragende illustration af forskellene i aktieklasser tilbydes af de amerikanske fonde og deres seks pensionsordninger deles klasser. Brug af deres populære internationale fond EuroPacific Growth A (AEPGX) som et eksempel er de seks pensionsplanaktieklasser, der varierer i deres omkostningsforhold som følger:

R1 har et omkostningsforhold på 1,61 procent inklusive et gebyr på 12b-1 på 1%

• R2 har et omkostningsforhold på 1. 57 procent, inklusive et gebyr på 12b-1 på 0,74. 74%
• R3 har et omkostningsforhold på 1,14 procent inklusive et gebyr på 12b-1 på 0. 50% > R4 har et omkostningsforhold på 0,84 procent inklusive et gebyr på 12b-1 på 25%
• R5 har et omkostningsforhold på 0,54 procent og ingen 12b-1 gebyr
• R6 har et omkostningsforhold på 0. 49 procent og ingen 12b-1 gebyr
• Planer, der bruger R1 eller R2-aktieklasserne, vil være vejledende for en omkostningsplan ved hjælp af de midler, der tilbydes til delvis at kompensere den registrerede rep eller mægler, der solgte planen. R5 og R6-aktierne er mere som at tilbyde en institutionel aktieklasse for en aktivt forvaltet fond som denne.
• 4. En gruppe annuitetsplan

Dette var det traditionelle format for planer, der tilbydes af udbydere af forsikringsselskaber i mange år. De er stadig rundt, men mange forsikringsselskabsplanleverandører er gået til mere traditionelle fondsbaserede planer.

Hvis din arbejdsgiver plan stadig er i dette format, er det sandsynligvis lille i størrelse, eller det har været i en gruppe livrente i mange år. (For mere, se:

Skal din 401 (k) være i en livrente?

) En gruppe livrenteplan tilbyder generelt enten gensidige fonde eller livrente underkonti, der "indpakkes" i en gruppe livrente . Disse er komplicerede og generelt dyre forsikringsaftaler, der ofte ikke giver nogen særlig fordel for plandeltagerne. Faktisk indeholder nogle planer overgivelsesafgifter, der gør det vanskeligt for arbejdsgiverne at skifte udbydere. (For mere, se: Rap on Wrap Fees for pensionskonto

.) 5. Ingen indeksfonde eller højkapitalfonde Indeksfonde hævdes med rette som et let, billigt investeringsmiddel til pensionssparere. Ideelt set vil din plan have flere indeksfonde, herunder mindst en indenlandsk aktieindeksfond, der sporer det samlede amerikanske aktiemarked eller et indeks som S & P 500. Derudover har en international aktieindeksfond og en tracking det indenlandske obligationsmarked kombineret med det indenlandske lager indeksfond giver deltagerne mulighed for at sammensætte en diversificeret konto bestående af lavprisindeksfonde. (For mere, se:

401 (k) Gebyrer, du behøver at vide

.) En plan, der ikke giver mindst nogle få lavprisindeksfondsmuligheder over flere aktivklasser, er mangelfuld i min mening. (For mere, se: Faldet på indeksfondene

.) Ikke alle indeksfonde er lave omkostninger. For eksempel har Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) et udgiftsforhold på 0.17%, mens Fidelity Investments versionen (FSTMX) bærer et udgiftsforhold på 0. 10%. I modsætning hertil er Principal Large Cap S & P 500 Index R3 (PLFMX) med et udgiftsforhold på 0,72% og Statens Farm S & P 500 Index R1 (RSPOX) med et stort udgiftsforhold på 1, 06%. Jeg gætter på, at enhver 401 (k) plan, der indeholder en af ​​disse midler, generelt er en højprisplan, og at disse ville være blandt de billigste dyr, der tilbydes. (For relateret læsning se:

Arbejdsministeriets vejledning til 401 (k) Gebyrer

.) Hvad andet skal se efter Mens dissektering af en 401 (k) plan kan være svært for mange plandeltagere er det vigtigt, at de gennemgår alle oplysninger. Alle 401 (k) planer er forpligtet til at oplyse omkostningerne ved alle investeringsmuligheder, der tilbydes. Savvy plan deltagerne kan sammenligne afkast og udgifter af midlerne i deres plan ved hjælp af værktøjer som Morningstar.

Gennemgå også dine kontoudtog hvert kvartal. Hvis du ser høje udgifter, der reducerer din kontosaldo, bør dette være et rødt flag. Planlæggere skal igen videregive disse oplysninger, selv om det ikke altid er klart, hvad disse tal kan betyde. (For relateret læsning, se:

Sådan inkluderes ETF'er i en kundes 401 (k)

.) Finansielle rådgivere kan hjælpe kunder med 401 (k) planer at vælge de bedste muligheder og også for at hjælpe dem med at bestemme hvordan deres plan stabler op. Deltagerne kan bruge disse oplysninger til at bede deres arbejdsgivere om at foretage forbedringer i planens omkostninger eller de tilbudte investeringer. Derudover kan finansielle rådgivere, som forstår 401 (k) planer, tilføje rådgivning med plansponsorer til deres tilbudte tjenester. Plan sponsorer er mere bevidste om deres fiduciary forpligtelser baseret på de oplysnin- ger, der er mandat de seneste år. (For mere, se:

Hvad du behøver at vide om fiduciary standard

.) Bundlinjen Indskudsbidragsplaner som 401 (k) bliver de største pensionsbesparende køretøjer for mange Amerikanske arbejdere. Det er vigtigt at forstå, om din plan er god eller ubestandig og dyr. Dette vil hjælpe deltagerne med at beslutte, hvor meget de skal investere og kan også bede dem om at bede deres arbejdsgiver om at lave nogle forbedringer. (For mere, se:

401 (k) Risici Rådgivere skal vide om

.)