Konkurs kan reducere eller eliminere din gæld, men det kommer til en pris. Til at begynde med kan processen med indgivelse til konkurs være vanskelig og tidskrævende. Du skal også betale gebyr og sandsynligvis lovforslag.

Du behøver ikke bruge en advokat til konkurs, men de fleste konkurseksperter anbefaler at ansætte en. Du kan muligvis finde gratis eller diskonteret juridisk repræsentation, hvis du kan demonstrere, at du mangler ressourcerne til at betale for det.

Når du har overlevet de oprindelige omkostninger ved indlevering til konkurs, er der eftervirkningen. Forbered dig på mange års reparationsarbejde. Her er hvad man kan forvente.

Din kreditrapport Tanks

Konkursens største indvirkning er den skade, det gør på din kreditrapport. Din lave post-konkurs status kan påvirke din evne til at opnå kredit i fremtiden, herunder at få et nyt kreditkort, et billån eller et pant. Det kan også skade dine chancer for at lande et job eller leje en lejlighed, da nogle arbejdsgivere og udlejere vil høre din kredit rapport som en måde at kontrollere på din pålidelighed. De præmier, du betaler for bil- og husejereforsikring, kan også blive påvirket.

Mens konkurs kan slette nogle gæld, vil den ikke fjerne dem fra din kredit rapport. Faktisk vil din rapport nu angive, at de er med i konkursen.

Din kredit score Tager et hit

Konkurs vil også have en negativ indvirkning på din kredit score, et tal, der hovedsagelig er baseret på din kredit historie. Jo værre din historie, jo lavere din score.

Ifølge Fair Isaac Corporation (FICO), firmaet bag den meget brugte FICO Score, betragtes en konkurs som en "meget negativ begivenhed" og vil være en faktor i din score så længe det forbliver på din kredit rapport. Det betyder op til 10 år i tilfælde af en Kapitel 7 konkurs og op til syv år i tilfælde af en Kapitel 13 konkurs. Men FICO siger, at virkningen af ​​en konkurs på din kredit score gradvist vil falde over tid.

Konkurs er ikke den eneste negative information, som din kreditrapport kan indeholde. Det kan også afspejle forsinkede betalinger, skattelettelser, borgerlige domme mod dig, og om nogen af ​​dine gæld er blevet overført til et samlingsagentur. Så som FICO bemærker, "kan nogen med mange negative ting, der allerede er opført på deres kreditrapport, kun se et beskedent fald i deres score. "Hvis du har opretholdt en stjernekreditteringsbog inden indleveringen til konkurs, vil du sandsynligvis se et betydeligt fald i din score.

Det er på (Offentlig) Record

Ud over din kreditrapport er konkurs et offentligt rekord, der er tilgængeligt online via den føderale offentlige adgang til domstole elektroniske poster (PACER).På grund af det vil fremtidige kreditorer eller andre interesserede parter stadig kunne finde ud af det, længe efter at det er forsvundet fra din kreditrapport.

Så selv om konkurs ofte bliver skildret som at give folk en ny start, kan det tage år at slette skaden. En undersøgelse fra 2008 ved forskere ved Ohio State University fandt, at i form af indkomst, boligejendom og nettoværdi havde folk, der indgav konkurs, brug for 10-20 år eller mere for at indhente deres jævnaldrende, som aldrig havde indgivet.

En klar afhentning er, at konkurs ikke skal indgås let. Heldigvis er der mangler konkurser, som du bør overveje først, herunder at forsøge at forhandle med dine kreditorer uden for domstol.

Begrænsning af virkningen

Mens konkurs forbliver på din kreditrapport i årevis, er der nogle trin, du kan tage, så snart du er i stand til at begynde at genoprette din økonomiske stilling.

Fangstfejl. Begynd med at være meget opmærksom på dine kreditrapporter. Ved lov har du ret til en gratis kopi af din kreditrapport hver 12 måneder fra hver af de tre største kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Ved at forskyde dine anmodninger - og spørger efter en hver fjerde måned fra et andet bureau - kan du få gratis rapporter hele året. Du har også ret til en gratis kreditrapport, hvis du er blevet afvist for kredit, forsikring eller ansættelse som følge af oplysninger i din fil.

For at få dine gratis kreditrapporter, skal du gå til den officielle hjemmeside, der er oprettet til dette formål: annualcreditreport. com eller ring 877-322-8228. Pas på andre hjemmesider, der lover "gratis" kreditrapporter.

Hvis du ønsker at få kreditrapporter mere hyppigt, kan du også købe dem direkte fra bureauerne. For omkring $ 40 kan du få en kombineret rapport med information fra alle tre.

Når du har fået din rapport, skal du søge efter eventuelle fejl. FICO foreslår især at sikre, at eventuelle konti, der ikke er medtaget i din konkursbehandling, ikke er fejlagtigt opført som en del af det. Du bør også tjekke for eventuelle andre fejl, herunder konti, du ikke genkender, hvilket kunne være et tegn på identitetstyveri.

Hvis du finder en fejl, skal du give besked til både kreditbureauet og det involverede selskab, f.eks. En kreditkortudsteder, skriftligt, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Under den føderale lov om retlig kreditrapportering er kreditbureauet forpligtet til at undersøge sagen, normalt inden for 30 dage, og underrette dig om sine resultater. Klik her for en prøvefejl-disputation brev fra Federal Trade Commission hjemmeside.

Fjernelse af beviser. Sørg for, at konkursen er fjernet fra din kreditrapport på det relevante tidspunkt. Som nævnt ovenfor, varierer det efter type konkurs: Generelt bliver kapitel 7 fjernet inden udgangen af ​​10 år; Kapitel 13, inden udgangen af ​​syv år.

Genopbygning af din post. Genoprette din kreditværdighed efter en konkurs kan tage et stykke tid.Et godt sted at starte er ved at betale alle dine regninger til tiden, hvilket afspejles i din kreditrapport fremad.

For at vise, at du kan håndtere kredit ansvarligt, foreslår mange eksperter at få og bruge et nyt kreditkort. Et traditionelt kreditkort kan være vanskeligt at kvalificere sig til under omstændighederne, så du kan i stedet nødt til at ansøge om et sikret kreditkort.

Med et sikret kort deponerer du penge i en bank som sikkerhed. Du kan derefter bruge dit kort til køb op til beløbet på din konto eller en bestemt procentdel af det. Ved at foretage rettidige betalinger begynder du at tilføje flere positive poster til din kredit rapport; Du vil også have brug af et kreditkort, som kan være en bekvemmelighed, hvis ikke en nødvendighed, for mange former for transaktioner. Efter en periode med at demonstrere, at du har håndteret det sikrede kort ansvarligt, kan du kvalificere dig til et almindeligt kreditkort.

Du kan få et sikret kort hos mange banker og kreditforeninger. Pas på tilbud fra virksomheder, der lovede at hjælpe dig med at få et kreditkort på trods af din økonomiske historie. De kan simpelthen være svindel kunstnere, ifølge National Consumers League.

Sørg for, at kortudstederen rapporterer dine betalinger til et kreditbureau, hvilket jo jo er din hovedårsag til at have et sikret kort i første omgang. Også finde ud af om gebyrer, som kan variere meget og er nogle gange ublu.

The Bottom Line

Der er ingen tvivl om, at din kredit historie vil blive alvorligt beskadiget efter konkurs, med ubehagelige konsekvenser for din evne til at få kredit eller lån til rimelige priser. Det kunne endda holde dig ude af et job eller en lejlighed, du ellers ville have fået.

Det bedste du kan gøre er at arbejde meget hårdt for at genopbygge din kredit og leve gennem denne midlertidige fejl i dit økonomiske liv. Med indsats kan du skubbe forbi den og ud for den anden side.