Hvis du er som de mange tusind mennesker, der forsøger at redde for en elskede universitetsuddannelse, syntes ideen om at investere i en 529 plan, der lignede som en no brainer: investere et stort stykke penge på aktiemarkedet og drage fordel af den skattefri vækst. Nu hvor kapitalfonde er blevet knust, og renter med fast indkomst har utrolig lave udbytter, er spørgsmålet om at blive besvaret: "Hvor kan jeg pålideligt investere mine 529 midler?" Svaret på spørgsmålet er enkelt: undervisning.

Mens undervisning ikke er en aktivklasse, som du kan købe i en regelmæssig 529 opsparingsplan, kan du undgå virkningerne af at kombinere undervisningsinflationen ved at investere i en 529 forudbetalt studieplan. Der er flere forudbetalt studieplaner derude, men "Independent 529" er den, du skal se på, hvis nogen af ​​dine børn sandsynligvis vil deltage i et privat college som Princeton.

Baggrunden for planen
Formålet bag det uafhængige 529 er at give forældrene mulighed for at låse i nuværende undervisningsrenter med rabat på deltagende private gymnasier og universiteter. Den uafhængige 529-plan er det eneste forudbetalte 529-program, der ikke er et statsstøttet initiativ og har en landsdækkende menu med skoler med en voksende liste over mere end 270 private gymnasier og universiteter.

Forudbetaling af private collegeundervisning er en vigtig skelnen fra de statslige versioner af forudbetalte programmer, fordi statsskoler vil begrænse deres forskudsbetaling til offentlige offentlige universiteter og samfundskollegier. Så hvis du ønskede at gå til en privat skole i din hjemstat, vil værdien opnået ved at bruge et forudbetalt program sandsynligvis blive torpedoed. En anden sondring af programmet er kvaliteten af ​​sine deltagende skoler, som omfatter en omfattende liste over elite skoler som MIT, Duke, Stanford og University of Chicago. (Lær mere om finansiering af din uddannelse i Betal for College uden at sælge en nyre .)

Planen drives af en nonprofit organisation, der blev oprettet og ledes af de deltagende medlemsskoler og universiteter. Planoperationerne og investeringsforvaltningen ledes af datterselskaber af TIAA-CREF, som er en af ​​landets største pensionskasseforvaltere og driver også flere statslige 529 spareplaner.

Programfordele
Certifikatkøb - Undervisningscertifikater er valutaen i det uafhængige 529-program, og de fungerer meget ligefrem. Når du bruger $ 10.000 på et certifikat på en bestemt dag, vil det $ 10.000 certifikat låse i en procentdel af undervisningen på hver skole på medlemslisten baseret på deres omkostningsplan og diskonteringsrente. Når certifikaterne er reserveret på denne forenklede måde, gør det det nemt for køberen at spore.(Ikke alle studielån er de samme. Ved, hvad du kommer ind, før du underskriver den stiplede linje Læs Collegelån: Privat vs Forbundet for mere.)

For eksempel en $ 10, 000 certifikat købt den 2. februar 2009, vil købe dig 30% af et fuldt undervisningsår i skole A, mens det samme $ 10.000 køb i skole B kun vil købe dig 20% ​​af et helt års undervisning.

Undervisning i inflation - Låsning i løbende priser og undgå undervisningsinflation vil altid være den primære fordel ved et forudbetalt studieprogram. Dette punkt styrkes af data udgivet af College Board for skoleåret 2008-2009. I et år, hvor markederne blev knust, steg undervisning og gebyrer på et fireårigt privatkollege i gennemsnit på 5,9%. Hvis du ser på 20- og 30-årige tidsrammer, har den årlige uddannelsesinflation i gennemsnit et sted mellem 6-9%. Værdien til forældre, der giver dem mulighed for at overføre risikoen for at undervise inflation til en anden part, kan være en fremragende og pålidelig "investering", så længe partiet antager risikoen kan klare det.

Risikoforståelse - Heldigvis for købere af planens uddannelsesbeviser er AIG ikke ansvarlig for risikotagelsen for det uafhængige 529; I stedet antages risikoen for at ære undervisningscertifikaterne i sidste ende af medlemsskolerne selv. Som en forudsætning for medlemskab i det uafhængige 529-program skal hver ny medlemsskole acceptere forpligtelsen til at indløse alle undervisningsbeviser, der blev udstedt før en ny skoles medlemskab af programmet sammen med eventuelle certifikater udstedt i deres tid som medlem. Som følge heraf er selv en skole, der falder ud af programmet i senere år, stadig på krogen for at hædre alle de certifikater, der blev udstedt indtil den dag de officielt forlod programmet.

Fordi risikoen spredes over investeringsforeningen og alle skolerne, ser det ud til, at systemet er bedre rustet til at håndtere risikoen end din typiske statsfinansierede plan, der periodisk lukker programmet til nye deltagere eller graver til skatteyder dollars.

Undervisningsløsninger - Den uafhængige 529 tilføjer et ekstra lag frosting på sin kage, fordi alle medlemsskolerne tilbyder en årlig rabat på deres undervisning på mindst 0. 50% for hvert år, som du ikke indløser certifikatet, og nogle skoler tilbyder rabatter så højt som 4%. Hvis du går til A-11 i planens oplysningsbogen, kan du se, hvordan rabatformlen anvendes.

For eksempel har skole A 2009 årlig undervisning på $ 25.000 og tilbyder en årlig rabat på 1 %.
År en dag en undervisning = $ 25.000 og slutningen af ​​året en rabat (1%) = $ 250

År to dag en undervisning = $ 24, 750 og slutningen af ​​år to rabat (1%) = $ 247 > År tre dage en undervisning = $ 24, 503 og slutningen af ​​året tre rabat (1%) = $ 245

Jo længere udløser du certifikatet, desto større bliver den samlede rabat. I ovenstående eksempel er den samlede rabat ved udgangen af ​​år tre $ 742.Husk at hvert undervisningsattest udløber efter 30 år, så der er en grænse for ydelsen. Imidlertid er rabatten virkelig sauce oven på undervisningslåsen. (Lær om at tage sig af din uddannelse i hårde tider, læs
Betale for college i en økonomisk nedgang .) Arbejde inden for planbegrænsninger

Fordelene i en forudbetalt skoleplan som den uafhængige 529 kan vær en stjæle, hvis dit barn går til en medlemskole, men som alle forudbetalte undervisningsplaner har det flere begrænsninger end sine 529 Savings Plan-brødre. Hvis du er opmærksom på grænserne og kan arbejde inden for rammerne begrænsninger kan det hjælpe med at gøre din overordnede college planlægning mere effektiv.
Ingen adgangsgaranti

1. Der er ingen garanti for, at din modtager kommer ind på nogen af ​​planens medlemsskoler, så denne plan bliver mere realistisk for familier med en historie om at deltage i private skoler eller dem, der er forpligtet til at sende deres børn til en af ​​skolerne på listen. Det vil fungere endnu bedre i den situation, hvis du har flere børn, som du sparer for, da du kan overføre ydelsen til en søskende, hvis en af ​​dem ikke kommer ind eller bruger den fulde fordel.
   Begrænsning af kvalificerede udgifter
   

2. Certifikaterne kan kun indløses til dækning af undervisning og en meget begrænset liste over obligatoriske udgifter. På den anden side kan en 529 Savings Plan, der investerer i fonde, bruges til at dække et meget bredere udvalg af udgifter, der er en del af omkostningerne ved deltagelse som værelse og bord. Pr. Definition dækker et forudbetalt studieprogram ikke alle omkostninger, så det skal afbalanceres med en 529 opsparingsplan for at tilføje mere fleksibilitet.
   Indfrielse af undervisning
   

3. Fordelene kan være fantastiske, hvis du bruger dem til undervisning, men de er som dårlige sparekonti, der kan tabe penge, hvis de indløses til et andet formål. Det bedste investeringsresultat er 2% om året, og det værste resultat er -2% om året. I mange tilfælde er det stadig bedre end stats sponsorerede forudbetalte undervisningsplaner, og det er meget bedre end fondens præstationer i næsten hver 529 opsparingsplan i 2008. Ud over begrænsning af afkast er det tidligst at et certifikat kan indløses 12 måneder efter køb. Hvis du gør en delvis indfrielse af undervisning, vil du gerne kontakte din skatterådgiver forud for indløsningen, fordi en delvis ikke-undervisningsindløsning ikke identificerer et specifikt certifikat, der udbetales, sker det på et pro- rata grundlag over alle certifikaterne.
   Tidsbegrænsninger
   

4. Mens tidsgrænser ikke er et stort problem for denne type planlægning, skal du være opmærksom på de vigtigste tidsplaner, der er beskrevet i programmet. På forsiden er den tidligste indfrielse af undervisningsbevis 36 måneder efter købsdatoen. På bagsiden kan det seneste certifikat indløses, fordi undervisningen er 30 år efter køb. Som tidligere nævnt kan en indfrielse af undervisning kun ske efter en 12 måneders låseperiode.
   Ejerskabsoverførsel
   

5. Sørg for, at den, der køber planen, er den rigtige ejer for modtageren, fordi en stor udfordring i denne plan begrænser evnen til at overføre ejerskabet til en anden part.
   Overfunding af planen
   

6. Det er usandsynligt, at de fleste mennesker kan eller vil fuldt ud finansiere det femårige bachelor-maksimum, der er tilladt i henhold til planen, men du bør være opmærksom på, at klistermærkeprisen på en privat skole ikke altid er prisen du betaler. Størstedelen af ​​private skoler vil tilbyde elever et niveau af tilskudsstøtte for at tiltrække kvalitetsstuderende til deres skole. Derudover kan skoler som Stanford regelmæssigt eliminere undervisning for familier med begrænsede indkomster. Som en følge heraf er det en god ide at forstå dine midler og omstændigheder, før du går gangbusters ind i planen. Diversificering med en kvalitet 529 opsparingsplan kan gøre investeringen mere effektiv.
   Konklusion

Som med ethvert forudbetalt undervisningsprogram er djævelen i detaljerne. Den uafhængige 529 er en plan, som de fleste rådgivere og forældre aldrig har vurderet til brug i deres besparelsesværktøjssæt, men planen giver et unikt værdilag, der kræver en grundig gennemgang, hvis du overvejer et privat kollegium til nogen af ​​dine børn eller elskede dem. Hvis dit barn virkelig er Princeton materiale, så vil du ikke finde et mere pålideligt og konsistent køretøj til at dække udgifterne til skoleundervisning. (For mere om besparelse på college, læs
Forberedelse af forældrenes lommer til collegeundervisning , Fem måder at finansiere din skoleuddannelse og Afhjælpning af skatteforvirring for College Savings Accounts >.)