Når man overvejer, om man skal gå videre med en pensionskontoomregning, er det vigtigt at vurdere de væsentlige forskelle mellem de to typer konti: den traditionelle IRA og Roth IRA. Med en traditionel individuel pensionskonto (IRA) lægger du penge på kontoen, inden skat betales, og reducerer din skattepligtige indkomst for hvert år, du bidrager. Med en Roth IRA er det det nøjagtige modsatte: Du foretager denne investering med efter skat dollars (For mere se: Hvad er fordelene ved en Roth IRA? for fordelene ved denne type konto).

For de fleste investorer kommer det mest tiltalende aspekt af Roth IRAs senere: I modsætning til traditionelle IRA'er bliver bidrag til Roth IRA'erne skattefrie over tid, hvilket kan medføre større afkast af din investering. For mange mennesker er denne eventuelle udbetaling det, der holder dem loyale over for deres Roth-konti og usandsynligt at konvertere til en anden type. Hvis det ikke er nok grund, og du stadig er på hegnet, er der nogle flere grunde til at holde dine penge, hvor den er.

Årsager til ikke at genkende din Roth

1. Du planlægger at fortsætte med at arbejde over 70 år.

Dette er en overbevisende - men ofte overset - grund til ikke at konvertere din Roth IRA til en traditionel. For ældre arbejdstagere er skønheden i en Roth IRA, at i modsætning til med traditionelle IRA'er, er bidrag til en Roth stadig tilladt efter 70-200 år.

2. Du behøver ikke at hæve penge, medmindre du vil.

Med en traditionel IRA er der krævede minimumfordelinger (RMD'er), der starter omkring 70½ år. Derudover skal du betale skatter på de penge, du trækker tilbage (inklusive alt det tjente) - og en straf, hvis du ikke trækker nok. Men med en Roth kan du holde alle pengene vokset i kontoen så længe du vil.

3. Du foretrækker fordelene ved at betale skat foran.

Den "ingen smerte, ingen gevinst" -maksimum gælder for pensionskontoerne til en vis grad: Uanset hvilken type IRA du vælger, vil du ende med at betale skat på et eller andet tidspunkt undervejs. Men når du faktisk betaler dem, er noget, der er under din kontrol: Med en Roth IRA bliver du beskattet foran i stedet for år (eller årtier) senere, når du trækker pengene tilbage. For et nærmere kig på dette emne, se Traditionelle og Roth-IRA'er: Hvad er bedre for skatter?

4. Du kan ikke kontrollere skattesatser.

Ligesom intet kan være sikkert undtagen død og skat, ved du aldrig, hvor høje skatteprocenter der kan klatre i fremtiden. Når alt kommer til alt, stiger føderale skatteprocenter i 2013, og enhver, der trækker midler fra en traditionel IRA, ville være blevet ramt med en skarpere end forventet skatteregning. Ikke så med en Roth IRA, som efterlader investeringer uberørt af skatteforhøjelser.

"Jeg fortæller mine yngre kunder, at skatterne er ved historiske nedture og er til salg nu. Når de går på pension (i 30 år eller mere), ved vi ikke, hvad skatteprocenten vil være, "siger Carlos Dias Jr., grundlægger og formuechef for Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

5. Du håber at aflevere en betydelig arv - uden en stram skatteopgørelse.

Selvom en IRA er udpeget som en arv, bliver kontoen automatisk en del af den skattepligtige ejendom, hvor arvingerne skal betale indkomstskat. Skønheden i en Roth IRA er, at tilbagekøb er skattefri, uanset om den er trukket tilbage af investor eller modtagere Roth IRA'er undgår også byrden af ​​indkomstskat på ejendomme. Så længe en Roth IRA har været åben mindst fem år og investor er mindst 59½, kan indtjeningen trækkes tilbage uden sanktioner eller skatter.

6. Du vil tjene flere penge hurtigere.

I henhold til Research Institute for Employee Benefit, voksede traditionelle IRA'er kun ved halvdelen af ​​de bedre resultater af Roth IRA'erne i 2014.

The Bottom Line

Generelt vil de, der foretrækker forsinket til øjeblikkelig tilfredsstillelse, sætte pris på Roth IRAs for lang levetid af deres fordele. Mens du betaler skat på hvad som helst før skat, du investerer i en Roth IRA, vil udlodninger efter alder 59½ være salig skattefri. For dem, der ikke har planer om at trække penge i de tidlige pensionsår, tilbyder Roth IRA'er en anden fordel: I modsætning til traditionelle individuelle pensionsregnskaber er udlodninger i en alder af 70½ ikke påkrævet. For mere om forskellene mellem disse to typer af IRA'er, se Roth vs Traditionelle IRA: Hvilken er rigtig for dig?