Du har forladt dit job. Hvad skal du gøre med den 401 (k) plan, du har trofast bidraget til i årevis? Konventionel visdom siger, at det ruller over til en individuel pensionskonto (IRA), og i mange tilfælde er det det bedste handlingsforløb (se 8 grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA ). Men der er tidspunkter, hvor en overdragelse ikke er din bedste løsning. Vi tager et kig på fem af disse situationer, og begrundelsen for at holde din 401 (k) - eller hvis du er en offentlig eller ideel medarbejder, din 403 (b) eller 457 plan - på plads.

1. Større købekraft

Selskabet 401 (k) s kan købe midler til institutionelle priser, hvilket normalt ikke gælder for IRA. Tænk på det som en slags corporate rabat: Fordi de investerer i hundredtusinder, har de fleste 401 (k), 403 (b) og 457 planer betydelige købekraft - meget mere end den enkelte [pensionskonto] siger Wayne Bogosian, formand for PFE-gruppen og medforfatter af "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans. "Det kan spare dig for betydelige penge på gebyrer, hvilket giver dig mere mulighed for at sætte pris på din egen konto.

2. Skattebesparelser

Hvis din 401 (k) -plan indeholder en aktie, der er meget værdsat, kan du spare meget på skatter, hvis du overfører denne aktie til en almindelig mæglerkonto. Du skal betale skat på de aktier, der er taget ud af din 401 (k), med din nuværende brakets sats, men skatten er baseret på din oprindelige købspris - du betaler ikke for nogen gevinst på den pågældende vare, før du rent faktisk sælger det (og så betaler du ved kursgevinstskatten, som er lavere end indkomstskattesatsen). Dette er kendt som netto urealiseret vurdering.

"NUA'er er en fantastisk mulighed for enkeltpersoner med værdsat selskabsbeholdning i deres 401 (k)", siger investeringsrådgiverrepræsentant Jonathan Swanburg fra Tri-Star Advisors i Houston, Texas.

Antag for eksempel, at selskabets aktie blev købt til $ 10.000 og er for tiden værd at $ 50.000 på markedet. Din skat faktura for overførsel af bestanden til mæglerfirmaet vil være baseret på $ 10, 000 købsprisen. Du vil ikke blive beskattet på nogen af ​​gevinsten, før du sælger den. I modsætning hertil, hvis du rullede over den pågældende aktie til en IRA, ville det til sidst blive beskattet til din ordinære indkomstskattesats (når du skal sælge bestanden for at begynde at tage dine obligatoriske IRA-uddelinger).

To advarsler:

• Kontroller, at beholdningerne i din 401 (k) er faktiske aktier omkring 401 (k) s opretter en fond, der efterligner virksomhedens aktieudvikling.
• Sørg for, at overførslen af ​​disse beholdninger ikke sætter en så stor bump i din indkomst, at du bliver skubbet ind i en højere skattekonsol - og ender med at skyldes Internal Revenue Service meget mere end ellers komme i april næste år.

"Hvis en plandeltagende derimod besidder afskrivne selskabsaktier, som hun planlægger at holde, indtil prisen går højere, bør hun overveje at sælge sine aktier og genopkøbe dem kort derefter," tilføjer Swanburg. "Inden for en 401 k) gælder reglerne for vaskehandler ikke, og dette nulstiller omkostningsgrundlaget og øger potentialet for at udnytte NUA'en undervejs. "

3. Juridisk beskyttelse

Penge i en 401 (k) er beskyttet af føderal lov fra stort set alle former for kreditordomme (undtagen IRS-skattelettelser og muligvis ordrer for spousal eller børnebidrag), herunder konkurs. IRA er kun beskyttet af statens lovgivning, hvis afskærmningskraft varierer. Lov om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005 beskytter op til $ 1 mio. (Inflationsjusteret til $ 1, 25 mio. Pr. 2017) i traditionelle eller Roth IRA-aktiver mod konkurs. Men beskyttelse mod andre typer af domme varierer efter stat og kan endda være anderledes afhængigt af om din IRA er en Roth eller den traditionelle form.

Hvis du er bekymret over mulige domme, kreditorer eller samlinger, kan du have den størst mulige sikkerhed for at holde dine 401 (k) midler på plads.

4. Tidlige pensionsydelser

"En af de vigtigste grunde til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA er at have adgang til dine midler før alder 59½," siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Rigdom i Rockville, Md. "De kan få adgang så tidligt som 55 år i modsætning til at skulle betale en 10% tidlig tilbagetrækningstraff i en IRA. "Faktisk kan du muligvis trække penge fra din 401 (k) efter at du forlader flere gange hvert år (arbejdsgiveren sætter reglerne for, hvor mange gange folk i denne aldersgruppe kan hæve penge). Når du ruller 401 (k) til en IRA, mister du dette privilegium, og du skal vente til alderen 59½ for at få adgang til dine penge uden straf.

5. Stable Value Funds

Company 401 (k) planer har adgang til en særlig type fond kaldet en stabil værdi fond. Ikke tilgængelig på det enkelte marked, disse fonde ligner pengemarkedsfonde, men de tilbyder bedre renter - i gennemsnit 2,73% på dette skrift. Hvis du gerne vil udnytte disse risikovægtige køretøjer, og din 401 (k) tilbyder dem som en mulighed, skal du helt sikkert holde dig til din nuværende plan.

Den nederste linje

Når du og dit job er delvist, er beslutningen om hvad du skal gøre med dine pensionsbesparelser en stor. Rolling over 401 (k) kan være den bedste mulighed for dig i de fleste tilfælde, men der er grunde til at efterlade pengene i selskabets fond kunne fungere bedre. Kontroller dog virksomhedens regler, selvom: De fleste arbejdsgivere kræver, at din 401 (k) opretholder et bestemt minimumsbeløb, hvis du vil forlade kontoen på plads, efter at dit arbejde er afsluttet, og der kan være forskelle i din adgang, tildelingsrettigheder og gebyrer også.

En anden mulighed for at undersøge, om du vil beholde dine penge i en 401 (k), og du forlader dit gamle job til en ny: ruller over pengene i dit tidligere jobplan til den på din nye virksomhed .