Som en finansiel professionel ved du allerede, hvorfor det er vigtigt at investere. Men lejlighedsvis møder du en klient, der ikke forstår selv de mest grundlæggende begreber og værktøjer til succesfuld investering. Hvad siger du? Følgende er en letforklaret forklaring, der hjælper dig med at overbevise kunderne, hvorfor de skal stille deres anliggender i orden.

Hvad er ejendomsplanlægning?

Som det gamle ordsprog siger, kan du ikke tage det med dig. Af denne grund er det vigtigt at have en nuværende ejendomsplan på plads for at beskytte din familie og ejendele. En solid ejendom plan vil sikre, at dine aktiver er fordelt efter dine ønsker og vil sørge for sikkerheden for dine pårørende og kære. Det kan også overføre eller afvikle alle forretningsmæssige interesser, du skal have på en jævn og ordentlig måde.

Ejendomsplanlægning kan defineres som indsamling af forberedelsesopgaver, der tjener til at styre en persons aktivgrundlag i tilfælde af uarbejdsdygtighed eller dødsfald, herunder besættelse af aktiver til arvinger og afvikling af ejendomsskatter . De fleste ejendomsplaner er oprettet ved hjælp af en advokat, der har erfaring med ejendomsretten. Nogle af de store ejendomsplanlægningsopgaver omfatter:

• Oprettelse af vilje
• Begrænsning af ejendomsskatter ved at oprette tillidsregnskaber i modtagerens navn
• Etablering af vogter for levende afhængige personer
• Oprettelse af levende vilje og medicinske beføjelser en advokat, der giver dig mulighed for at træffe vanskelige medicinske beslutninger, mens du er i stand til at tænke klart om dem.
• At oplyse en eksekutør af ejendommen for at overvåge vilkårene for viljen
• Skrivning af et instruktionsbrev til eksekutor, der lister alle dine aktiver, finansielle konti og gæld og giver praktisk information som f.eks. computeradgangskoder, sikre kombinationer, placering af aktiver, kontaktoplysninger til enhver velgørende modtager mv.
• Oprettelse / opdatering af modtagere af planer som livsforsikring, IRA og 401 ( k) s
• At lave begravelsesordninger
• Etablering af årlig gave til at reducere den skattepligtige ejendom (hvis ejendomsskat er et problem)
• Oprettelse af varig beføjelse til at styre andre aktiver og investeringer < Etablering af en eller flere levende trusts og titler alle dine aktiver i overensstemmelse hermed, så de spredes i overensstemmelse med de instruktioner, du giver til din administrator, uden at gå igennem probate

Ejendomsplanlægning er en løbende proces og bør startes, så snart man har en målbar aktivbase. Efterhånden som livet skrider frem og målene skifter, skal bo planen flytte for at være i overensstemmelse med nye mål. Manglen på tilstrækkelig ejendomsplanlægning kan medføre unødige økonomiske byrder for kære (ejendomsskat kan løbe over 40%), så der skal i det mindste etableres en vilje, selvom den skattepligtige ejendom ikke er stor.

- 9 -> En af de største faldgruber, som de uden fast ejendom planlægger vil støde på, er probate, hvilket er den juridiske proces, der spredes dine aktiver, hvis du ikke har nogen vilje. Denne proces kan tage nogle måneder at fuldføre, i nogle tilfælde, og det kan være dyrt. Det er også meget offentligt: ​​alle kan logge på domstolens hjemmeside og se en komplet liste over alles aktiver, der er underlagt denne proces.

En af de største ulemper ved probate er, at dommeren kan beslutte at fordele dine ejendele på en måde, som du ikke havde til hensigt eller lyst til. Heldigvis er der flere måder at undgå denne proces på, og en solid boligplan kan nå dette. At have en ejendom planen vil give dig mulighed for at forlade den slags arv til dine arvinger og kære, at du kan være stolt af. Det kan også forhindre unødvendige juridiske splittelser og familie tvister over dine ejendele og lette sorgsprocessen for dem.

Stykke 11: Forklare IRA'er til en kunde

Som en finansiel professionel ved du allerede, hvorfor det er vigtigt at investere. Men lejlighedsvis møder du en klient, der ikke forstår selv de mest grundlæggende begreber og værktøjer til succesfuld investering. Hvad siger du? Følgende er en letforklaret forklaring, der hjælper dig med at forklare kunderne, hvorfor de skal investere.

Hvad er IRA'er og kvalificerede planer?

IRA er selvregulerede pensionsregnskaber, der giver sparere, der har tjent indkomst, til at foretage årlige bidrag, der vil vokse udskudt, indtil pengene er trukket tilbage. Kvalificerede pensionsordninger er underlagt retningslinjerne for arbejdstagernes pensionsindkomstsikkerhedslov (ERISA) og giver medarbejderne mulighed for at udskille en del af deres besparelser på en konto, der også vokser udskudt til pension.

Eksempler på kvalificerede planer omfatter 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer, fortjeneste delingsplaner og medarbejderaktier planer (ESOP). Medarbejdere får en udvalgt gruppe af investeringer at vælge imellem i deres planer, mens IRA-ejere kan investere i stort set alt hvad deres depositar vil administrere, herunder aktier, obligationer, cd'er, fonde, ETF'er og endda alternative investeringer, i nogle tilfælde .

Beskatning af IRA'er og kvalificerede planer

Alle penge, der er placeret inden for en IRA eller en kvalificeret pensionsplan, vil vokse udskudt til pensionering. Ejere og plandeltakere, der trækker deres penge før 59. år, vil betale en 10% tidlig tilbagetrækningstraff, medmindre en kvalificeret undtagelse gælder for distributionen, som for udgifter i forbindelse med videregående uddannelse, køb af et første hjem eller død eller handicap. Bidrag til Roth IRA kan også trækkes tilbage til enhver tid uden skat eller straf, men bidragene for de skatteår, der trækkes tilbage, kan ikke genoprettes i fremtiden.

Traditionel vs Roth

Der er nu to separate kategorier af IRA'er og kvalificerede pensionsordninger. Bidrag til traditionelle IRA'er og kvalificerede planer er fradragsberettigede inden for visse grænser, og alle udlodninger, der tages fra dem, er skattepligtige som almindelig indkomst.Bidrag til Roth IRA og kvalificerede planer er ikke fradragsberettigede, men alle udlodninger fra dem er skattefri, så længe ejeren eller deltageren er mindst 59. 5 og har haft en slags Roth-plan eller er ansvarlig for mindst fem år.

Fordele og ulemper

IRA'er og kvalificerede planer er de besparelser, der vælges for mange amerikanere på grund af deres skattefordelede status. Dette gør det muligt for deres bidrag at vokse i en hurtigere takt over tid, end de ellers ville have, hvilket kan tilføje mange tusinde dollars til deres reden æg. Disse konti tilbyder også beskyttelse mod kreditorer og konkurser op til visse grænser, og kvalificerede planer kan optages som virksomhedens aktiver af arbejdsgivere. Den tidlige tilbagetrækningstraf på disse planer vil dog spise væk ved enhver fordeling, der er taget før 59 år. 5 Det er ikke omfattet af en af ​​undtagelserne, og de, der er tvunget til at trække penge ud af deres pensionsbesparelser af anden grund, kan ikke undgå dette .

Mange arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger har også middelmådige investeringsvalg, såsom selskabsaktier eller variable livrenteaftaler, der bærer høje gebyrer og er meget komplicerede i strukturen. Indkøb af arbejdsgiverbestand inden for en pensionsplan er ofte modløs af mange pensionskonsulenter, fordi det kan medføre, at medarbejderne bliver diversificeret i deres pensionsplanporteføljer.

Rollovers og konverteringer

Kvalificerede plandeltagere, der forlader deres arbejdsgivere, har fire grundlæggende muligheder. De kan:

Afregne deres kontante aktiver i kontanter (de fleste finansielle planlæggere afskrækker det stærkt)

Lad deres pensionsaktiver stå hos virksomheden og begynde at tage udlodninger fra planen på tidspunktet for deres valg < Rul deres plan over i enten deres næste arbejdsgiveres pensionsplan (hvis planen tillader overdragelsesbidrag - og mange gør)

Rul deres plan i en selvreguleret traditionel eller Roth IRA og fordel deres aktiver i en ny portefølje, der passer deres investeringsmål, risikotolerance og tidshorisont.

1. Traditionelle IRA og kvalificerede planlægninger kan også rulles over til Roths planer og konti, selvom konverteringsbalancen bliver beskattet som almindelig indkomst som ved enhver anden normal fordeling. Den 10% tidlige tilbagetrækningstrafiks gælder dog ikke for konverteringer udført før 59 år. 5.
2. The Bottom Line
3. De, som gør dette, skal også være opmærksomme på, hvordan den ekstra skattepligtige indkomst, der realiseres ved konverteringen vil påvirke deres indkomstskatter dem med store traditionelle saldi kan sætte sig ind i en højere skattekonsol ved at konvertere hele deres plan eller konto i et enkelt år.