Som en finansiel professionel ved du allerede, hvorfor det er vigtigt at investere. Men lejlighedsvis møder du en klient, der ikke forstår selv de mest grundlæggende begreber og værktøjer til succesfuld investering. Hvad siger du? Følgende er en let at følge forklaring for at hjælpe dig med at overbevise kunderne, hvorfor de skal investere i livsforsikring.

Livsforsikring: Grundlaget

Livsforsikring blev oprindeligt designet til at beskytte familiens indkomst, især unge familier i rigdomsakkumuleringsfasen, hvis hovedet af husstandens død er. I dag bruges det af mange grunde, herunder rigdom bevarelse og ejendom skat planlægning. Selvfølgelig giver det dig stadig mulighed for at beskytte dig selv og din familie mod personlige risikoeksponeringer som tilbagebetaling af gæld efter døden, sørge for en efterlevende ægtefælle og børn og opfylde andre økonomiske mål som college funding, efterlade en velgørende arv eller betale til begravelsesudgifter.

Livsforsikringsbeskyttelse er også vigtig, hvis du er en virksomhedsejer eller en nøgleperson i en andens virksomhed, hvor din død (eller din partners død) kunne forhindre virksomheden i at fortsætte sin drift. En af de vigtigste fordele ved enhver form for livsforsikring er, at den dødsfordel, der udbetales, altid er skattefri. Alle livsforsikringer omfatter fire separate parter: forsikringsselskabet, den politiske ejer, der betaler præmierne, den forsikrede, hvis dødsforsikring politikken udbetaler, og modtageren, der modtager dødsbidrag, fortsætter.

Hvem har brug for det?

Ikke alle har brug for livsforsikring. Hvis du er singel og ikke har nogen pårørende, er det måske ikke bekosteligt. Hvis du dog har nogen, der økonomisk afhænger af dig (selv delvist), kan livsforsikring være passende for dig. Når du overvejer livsforsikring, spørg dig selv følgende spørgsmål:

• Har jeg brug for livsforsikring?
• Hvor meget har jeg brug for?
• Hvor længe har jeg brug for det?
• Hvilken type politik giver mening for mig?

Dit behov for livsforsikring afhænger af dine personlige forhold, herunder din nuværende indkomst, dine nuværende udgifter, din nuværende opsparing og gæld og din families mål. Mange planlæggere anbefaler dækning svarende til mindst seks til 10 gange din brutto årlige indkomst, men din eller din families behov kan afvige fra det. Du bliver nødt til at sammenligne, hvad du har i forhold til hvilke mål du gerne vil have for din familie, når du er væk, idet du husker at deres sikkerhed ofte kan medføre en højere prislapp end du oprindeligt troede.

Livsforsikringstype

Livsforsikringsbeskyttelse kommer i mange former, og ikke alle politikker skabes lige, som du snart vil opdage.Selvom dødsbeløbet beløb kan være det samme, varierer omkostningerne, strukturen, varigheden mv enormt på tværs af de forskellige politikker.

Hele livet
Hele livsforsikring giver garanteret forsikringsbeskyttelse for hele den forsikredes liv, ellers kendt som permanent dækning. Disse politikker har en "kontantværdi" komponent, der vokser skat udskudt til et kontraktligt garanteret beløb (normalt en lav rente), indtil kontrakten er overgivet. Præmierne er normalt niveau for den forsikredes liv og dødsydelsen er garanteret for den forsikredes levetid. Enhver tilbagetrækning du foretager vil typisk være skattefri op til det beløb, du har betalt ind i politikken minus eventuelle tidligere udbetalt udbytte eller tidligere udbetalinger. På grund af deres permanente beskyttelse har disse politikker en meget højere indledende præmie end andre former for livsforsikring.

Universal Life
Universal livsforsikring ligner hele livet, idet det også er en permanent politik, der giver kontantværdier baseret på nuværende rentesatser. Præmierne, pengeværdierne og niveauet af beskyttelse kan dog hver især justeres op eller ned i løbet af kontraktperioden, da den forsikredes behov ændres. Kontantværdier tjener en rentesats, der fastsættes periodisk af forsikringsselskabet og er generelt garanteret ikke at falde under et bestemt niveau.

Variabel Universal Life
Variabel universel livsforsikring giver forbrugeren fleksibilitet i en universel politik sammen med et udvalg af investeringsvalg. Fondsregnskabet i disse politikker er teknisk klassificeret som værdipapirer og er derfor underlagt Securities and Exchange Commission (SEC) -regulering og tilsyn med statsforsikringskommissæren. Investeringsrisikoen i disse politikker ligger hos policyejeren; som følge heraf kan dødelighedsværdien stige eller falde afhængigt af succesen af ​​politikens underliggende investeringer. Politikker kan dog give en form for garanti for, at mindst en mindstekodsydelse udbetales til modtagerne.

Term Life
En af de mest anvendte politikker er begrebet livsforsikring. Det betaler ansvarsbeløbet for politikken, men giver kun beskyttelse for en bestemt, men begrænset tidsperiode. Termipolitikker opbygger ikke kontante værdier, og den maksimale løbetid er normalt 30 år. De er nyttige, når der er begrænset tid til beskyttelse, og når de tilgængelige dæknings dollars er begrænsede. Præmierne for disse typer af politikker er betydeligt lavere end for enhver form for pengeværdipolitik. De giver også (i første omgang) mere forsikringsbeskyttelse pr. Brugt dollar end nogen form for permanent politik. Imidlertid øges prisen på præmier, da politikejeren bliver ældre og når slutningen af ​​det angivne udtryk nærmer sig. Termipolitikker kan have nogle variationer, herunder men ikke begrænset til:

• Årlig vedvarende og konvertibel periode: Denne politik giver beskyttelse i et år, men giver den forsikrede mulighed for at forny politikken for successive perioder derefter, men ved højere præmier uden at have at fremlægge bevis for forsikring.Disse politikker kan også konverteres til hele livspolitikken uden yderligere tilskrivning.
• Niveauperiode: Denne politik har et indledende garanteret præmieniveau for bestemte perioder; Jo længere garanti, jo større er prisen for køberen (men normalt stadig langt mere overkommelig end de permanente politikker). Disse politikker kan fornyes efter garantiperioden, men præmierne stiger, da den forsikrede bliver ældre.
• Faldende periode: Denne politik har en niveau præmie, men mængden af ​​dødsydelsen falder med tiden. Dette bruges ofte i forbindelse med pant eller anden gældsbeskyttelse.

Mange sigt livsforsikringer har store træk, der giver ekstra forsikring for forsikrede / forsikringstagere. En fornyelsesfunktion, måske den vigtigste funktion i forbindelse med løbetidspolitikker, sikrer, at den forsikrede kan forny politikken i et begrænset antal år (dvs. en periode på mellem fem og 30 år) baseret på den opnåede alder. Konvertibilitetsbestemmelser tillader forsikringstagerne at udveksle en kontrakt for permanent dækning inden for en bestemt tidsramme uden at fremlægge yderligere bevis for forsikring. Disse bestemmelser forhøjer selvfølgelig forsikringspræmierne i overensstemmelse hermed.

The Bottom Line

Mange forsikringskunder behøver kun at erstatte deres indkomst, indtil de har nået pensionsalderen, har akkumuleret en rigelig mængde rigdom, eller deres afhængige er gamle nok til at tage sig af sig selv. Når du vurderer livsforsikringer for dig og din familie, skal du omhyggeligt overveje køb af midlertidig mod permanent dækning. Der er mange forskelle i, hvordan politikker kan struktureres, og hvordan dødsfordele bestemmes, samt hvordan de bliver prissat og deres varighed.

Mange forbrugere vælger at købe terminsforsikring som en midlertidig risikobeskyttelse og derefter investere besparelserne (forskellen mellem omkostningerne i løbetid og hvad de ville have betalt for permanent dækning) i en mæglerkonto, en investeringsfond eller en pensionsplan. I nogle tilfælde er det en god ide, men det er ikke nødvendigvis altid den bedste løsning, især for dem, der skal stole på mindst en vis dækning, når de dør.