Investorer, der nærmer sig pensionsalderen, giver særlig opmærksomhed. Og de, der går i pension, kræver endnu større opmærksomhed. Det skyldes, at begge typer individer har investeringer og likviditetsbehov, der ofte er langt forskellige fra de yngre investorer.

Vejledning: Investering til sikkerhed og indkomst
Desværre synes mange rådgivere at være uberettiget til at servicere deres ældre kunder. Men det behøver ikke at være tilfældet. I denne artikel giver vi flere tanker og tips, som kan gøre dig som rådgiver mere i stand til at imødekomme dine aldrende klients behov.

Identifikation af likviditetsbehov Ældre bor ofte på faste indkomster. Selvom de er mere økonomisk sikre end de fleste, har de stadig pengebehov, som størstedelen af ​​befolkningen ikke gør. For eksempel skal ældre individer ofte betale en betydelig del af deres indkomst i lægeafgifter og udgifter til apotek. For andre er langtidssygeplejerske eller hospice-pleje en stor byrde. Faktisk kan disse beløb nemt være i hundredvis eller tusindvis af dollars hver måned. Det betyder, at disse investorer måske ikke kan binde sig i enten aktier eller obligationer.

Dette kan komme som en overraskelse for nogle rådgivere. For mange år er obligationer (især de udstedte af regeringen) blevet betragtet som en kur - alt for ældre på grund af den relativt sikre strøm af indkomst, de er i stand til at skabe. Men nogle ældre personer kan ikke engang være i stand til at binde deres penge i et køretøj med en løbetid på over seks måneder. Derfor er det op til rådgiveren at realisere disse begrænsninger og om nødvendigt forlade kommissioner (eller skæreprovisioner) for at gøre det rigtige for kunden. (For mere indsigt se Fordele ved obligationer .)

<399> Investering til fremtidige generationer

Mens mange seniorer vil kæmpe for at betale deres udgifter, har andre tilstrækkelige midler til at leve, samt yderligere aktiver investeret andre steder, der sandsynligvis vil overlade dem. For seniorer med en højere nettoværdi giver det mening at overveje at tage en del af disse overskydende midler og investere dem i aktier. Logikken er at dyrke disse aktiver til næste generation, og at gøre det med en hastighed, der overstiger inflationen. (For relateret læsning, se Curbing Effects of Inflation .) En anden ofte overset fordel ved at investere i aktier er, at hvis en aktieposition er arvet, kan modtageren kvalificere sig til en stigning i omkostningsgrundlag. Med andre ord vil arvtageren sandsynligvis modtage markedsprisen på grund af individets dødsdato som det nye omkostningsgrundlag i modsætning til skyldig skat ved hjælp af det oprindelige omkostningsgrundlag (når aktierne sælges). (Se mere om stigning i omkostningsbasis under

Få klar til ejendomsskatfase-ud .) Livsforsikring

Ældre mennesker anser normalt ikke livsforsikring for at være en nødvendighed. Det skyldes, at størstedelen af ​​deres store behov allerede er opfyldt. Med andre ord er deres hus og bil (e) sandsynligvis betalt for, og hvad de virkelig har brug for, er penge til den daglige levevis - for ikke at nævne, at mange ikke er støtteberettigede på grund af deres alder eller sundhed. Livsforsikringsprovenuet modtages dog normalt skattefrit, så i mange tilfælde kan selv en lille politik være til gavn for kontantbehov som lægemidler eller plejehjem til den efterlevende ægtefælle. Husk også, at der er få andre køretøjer, der giver dig mulighed for at udnytte dine penge så godt. Med andre ord, hvor ellers kan du plunk ned $ 500 eller $ 1, 000 om året i præmier og kvalificere sig til en fordel, der kunne være værd at 50 eller 100 gange det beløb? Det er op til dig som rådgiver at forklare de potentielle fordele og faldgruber for forsikring til dine kunder for at hjælpe dem med at optimere værdien af ​​deres ejendom. (For mere om dette emne, tjek

Livsforsikringsfordeling og fordele og Problemer med problematiske modtagere - Del 1 .) En smule råd til rådgivere er at få en forsikringslicens . Livsforsikring er trods alt et af de mest værdifulde værktøjer i finansiel planlægning. Salg af livsforsikring kan også give betydelige provisioner til en rådgiver - en ekstra bonus.

Bekymring af ejendomsplanlægning

Som rådgiver er det din pligt at sørge for, at din kundes finansielle hus er i orden i enhver henseende. Det betyder, at du skal kunne identificere og foreslå handlingsplaner for at planlægge overførsel af aktiver fra generation til næste gennem ejendomsplanlægning. Det betyder også planlægning, således at aktiver overføres ved døden med en minimal skatteforpligtelse, som modtageren skylder. (Se mere om ejendomsplanlægningsartikler, se Kom godt i gang på din ejendomsplan , Overspring af probatekostnader og Betydningen af ​​ejendom og beredskabsplanlægning .) > Du må muligvis interagere med advokater, forsikringsagenter og eventuelt ejendomsmæglere. Det kan også betyde at gennemgå testamente og tillid til at sikre, at dine kunders investeringer er i overensstemmelse med hans eller hendes sidste ønsker. Hvis din klient ikke har en vilje eller en tillid eller ikke har gjort sine endelige ønsker klart i noget juridisk dokument, tilbyder du at hjælpe med at linke dem sammen med en advokat. Din vilje til at gøre det vil vise din oprigtighed og loyalitet over for kunden. Det kan også give dig mulighed for at blive involveret i planlægning og investering af andre fonde, som i øjeblikket ikke er under din ledelse.

Bidrag til pensionering / ved udlodning

Pensionsfonde, uanset om de er i en IRA eller en 401 (k), akkumuleres på skattefrist.

Selvom det er klogt at begynde at investere til pensionering i en tidlig alder, kan de ældste udnytte skatteopskudt akkumulering ved at stikke penge i årene umiddelbart før pensionering. Med henblik herpå bør rådgivere ikke kun være opmærksomme på deres kunders ultimative pensionsbehov, men også for at sikre sig, at de yngre kunder korrekt finansierer deres udskudte konti.Dette indebærer at gennemgå investeringer foretaget gennem et arbejde sponsoreret program og fremsætte forslag til ændring af opsparing / forbrugsvaner i overensstemmelse hermed. (For mere indsigt læs Pensioneringsparetips for 55- til 64-årige

, Tips til 45- til 54-årige og Livsplanlægning - mere end Bare penge .) For så vidt angår distributioner, bør rådgivere have deres kunder (hvis det er muligt) lever af ikke-pensionskasser, og kun tap på pensionsordninger, når det er nødvendigt. Logikken bag dette er at lade skatteforskuddet vækstforbindelse så længe som muligt. Hvis det overhovedet er muligt, kan det også være en god ide at betale kontostyringsgebyrer ud af ikke-pensionskasser. Igen tillader dette kundernes reden æg at akkumulere mere effektivt og sammensatte over tid; Derfor er det også hensigtsmæssigt at foreslå denne strategi for kunderne.

Bottom Line

Vær særlig opmærksom på dine ældre kunder. Prøv at fokusere mere på deres behov, og mindre på at generere provisioner. I det lange løb vil din loyalitet og omtanke som rådgiver blive belønnet, om ikke gennem en større lønseddel, så gennem tilfredshed med et godt udført arbejde.