For tyve år siden var langtidsplejepolitikken darlings i forsikringsbranchen. Næsten alle licenserede livs- og sundhedsagenter solgte disse politikker sammen med mæglere, finansielle planlæggere og banker. Men den fortsatte stigning i omkostningerne til forvaltet pleje kombineret med det eksploderende behov for det har drevet alle sammen med nogle få store spillere ude af denne arena. Traditionel langtidspleje (LTC) politikker forsvinder langsomt fra markedet og udskiftes nu med en ny form for hybridpolitik, der har nogle vigtige fordele i forhold til sine forgængere.

Langvarig pleje dilemma

Behovet for langvarig pleje i Amerika har nået episke proportioner. Den gennemsnitlige 60-årige mand i dag har mindst 50% chance for at have brug for en form for langvarig pleje, før han dør, og oddsene er endnu højere for kvinder. Dette efterspørgselsniveau har effektivt tvunget omkostningerne til langtidspleje dækning at stige sammen med det, og lige LTC politikker er nu mere dyrere og giver mindre beskyttelse. Dette har igen gjort disse politikker langt mindre velsmagende for forbrugerne, der står over for det uappetitive valg af at bruge en betydelig del af forandring nu på en politik, som de måske aldrig behøver eller risikerer at blive knust under ublu regninger fra en administreret plejeudbyder på et tidspunkt i fremtiden. (For mere, se: LTC-dækning ikke en no-brainer .)

Hybrid Life og Long Term Care Solution

Dette kritiske dilemma har ført til oprettelsen af ​​hybrid langtidsplejepolitikker, der tilbydes af livsforsikringsselskaber. Disse køretøjer sælges som livsforsikringspolicer, der har en standard dødeløn, men indeholder også ryttere, som forsikringstagerne kan købe, der udbetaler af forskellige årsager, såsom handicap, langvarig pleje eller kritisk eller kronisk sygdom. De nøjagtige fordele adskiller sig fra et produkt og en transportør til en anden. De accelererede ryttere i en politik kan muliggøre, at hele dødsydelsen udbetaler til disse udgifter, mens andre kun kan tillade halvdelen af ​​dødsfordelen, som disse ryttere skal bruge. Men alle fordele, der betales for enhver form for udgift, er skattefrie ligesom dødsfordelen.

En af de største fordele, som disse køretøjer tilbyder, er at der ikke er nogen chance for, at kunden vil gå væk fra dem, så de kan med en traditionel langtidsplejepolitik. Kunder, der køber hybridpolitikker, garanterer at få pengene tilbage på en eller anden måde. Hvis de har brug for forvaltet pleje, vil den kritiske sygdom eller LTC-rytter betale ud. Hvis de ikke længere behøver disse fordele, kan de bruge den akkumulerede kontante værdi til andre formål. Og enhver resterende dødsydelse vil stadig blive udbetalt til modtageren.Nogle typer af ryttere kræver separat eller ekstra forsikring, som en, der er specielt designet til at betale for plejehjem. (For mere, se: Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? )

Livrenteopløsningen

Livsforsikring er ikke det eneste køretøj, der har fået lov til at betale for langtidspleje udgifter. Der findes flere faste og indekserede livrenteprodukter, der nu også kan udbetale en skattefri ydelse til dem, der har brug for forvaltet pleje. Kontrakten vil enten betale en fast rente eller bruge en form for kreditværdier, der er baseret på udførelsen af ​​et underliggende benchmark som Standard og Poor's 500 Index.

Men hvis annuitanten skal have penge til forvaltet pleje, udbetaler kontrakten en månedlig skattefri ydelse op til et flertal af de betalte præmier, såsom to eller tre gange det beløb, der er investeret. Disse kontrakter tilbyder også typisk en dødsfordel, samt alle de andre funktioner, der kommer til standard med moderne livrenteprodukter. Imidlertid vil de fleste af de kontrakter af denne type, der er på markedet i dag, kræve lægelig forsikring på samme måde som en livsforsikringspolitik. (For mere se: Top 5 faste annuiteter for risikoen Averse .)

Term vs Perm

Som med andre former for livsforsikring er hybrid langsigtede plejepolitikker tilgængelige som enten udtryk produkter eller permanente politikker, der opsamler en kontant værdi. Begrebet politikker er naturligvis billigere end deres permanente modparter og giver også langt større beskyttelse, men købere, der søger langtidspleje beskyttelse, skal huske, at hvis de bliver uforsikrede af en eller anden grund på et senere tidspunkt, så er de måske ikke kunne forny deres politik på et tidspunkt, hvor de sandsynligvis har brug for det. (For mere, se: Rådgivning af FA'er: Forklaring af annuiteter til en kunde .)

Bundlinjen

Omkostningerne til forvaltet pleje i Amerika er steget meget hurtigere end den generelle inflationstakt for i løbet af flere årtier, og det har gjort traditionel langtidspleje dækning dyrere og mindre omfattende. Men en ny race med hybrid livsforsikring er nu tilgængelig, der giver forbrugerne mulighed for at opnå et rimeligt beskyttelsesniveau til en langt mere overkommelig pris. For mere information om hybridforsikring og livrenteprodukter, skal du kontakte din livsforsikringsagent eller finansiel rådgiver. (For mere se: Annuities and Baby Boomers: Fordele og ulemper .)