Deklarering af personlig konkurs er et mareridt, alle håber at undgå. Kommer tilbage fra det udgør en udfordring for dem, der er ivrige efter at genoprette en ren kredit historie.

Der er to måder for en enkeltperson eller et ægtepar til at erklære konkurs - Kapitel 7 og Kapitel 13. Den tidligere sletter alle usikrede gæld, mens sidstnævnte, der er tilgængelig for dem med en fast indkomst, opretter en plan, typisk tre til fem år i længden, hvoraf nogle eller alle gældene skal betales igen. Læs mere Fil Kapitel 7 Konkurs og Den Andre Personlige Konkursopsætning: Kapitel 13 .

Hvad der sker med din kredit

Erklæring om konkurs er en seriøs beslutning, og man skal ikke tage lidt som din kredithistorie - den samlede kredit score, der giver dig mulighed for at låne penge til køretøjer, uddannelse, en pant - vil lide. (Se Når du skal erklære konkurs .) Efter konkurs vil din kredit score falde, og de renter, der tilbydes af enhver fremtidig kreditor, vil springe betydeligt.

"De fleste konkurser er på grund af medicinske problemer, selv blandt dem med sundhedsdækning," forklarer Susan Tiffany, direktør for privatfinansiering for voksne hos Credit Union National Association (CUNA). "Uanset om du har erklæret konkurs på grund af dårlig ledelse eller uheld, skal du bevise, at du kan komme tilbage fra det. Det er en plet, du skal bære i op til 10 år på din rekord. ”

Genopbygge din kredit

Den gode nyhed? "Folk tror at du ikke kan få kredit efterpå, men du kan," siger Tiffany.

De dårlige nyheder? "Du betaler mere for det på grund af din potentielle risiko. Du kan låne penge, men du skal betale meget mere for det. ”

1. Begynd med et sikret kreditkort. Det bør være dit første skridt, rådgiver forfatter og kreditkyndig Beverly Blair Harzog. "En af de bedste måder at genopbygge kredit på er med et af disse kort. Jeg ser det hele tiden. Du skal lægge et depositum i banken, og disse penge forbliver i banken som en garanti mod kortet. Der er ingen stigma knyttet til det, og der er ikke noget andet om kortets udseende. "

Typisk vil et sikret kreditkort tillade dig en grænse på $ 500 til $ 5, 000, siger hun. Brug kortet omhyggeligt og betal det til tiden hver måned for at bevise at du er i stand til at håndtere det ansvarligt. "Hold balancen lav og betal den fuldt ud," råder hun. "Det værste du kan gøre er dog at betale minimum, fordi det betyder, at du bare er tilbage i gæld igen! "

Mens medlemmer af militæret har adgang til sikrede kort med lavere rente, skal andre være meget forsigtige, advarer hun, som rovdyr långivere florerer i denne kategori; hun tilbyder en liste over anbefalede sikrede kreditkort på hendes hjemmeside, beverlyharzog.com.

Harzog rådgiver omhyggeligt timing, når du betaler regninger med disse kort, da det kan tage op til to uger for kortselskabet at behandle din betaling. Den apr, du bliver opkrævet, kan løbe så højt som 29. 9%. Læs mere på Sikrede kreditkort .

2. Betal regninger til tiden. Konsistens i håndtering af enhver form for kredit efter konkurs er nøglen, siger Susan Tiffany. "Du etablerer og demonstrerer, at du er ansvarlig for denne kredit. "Hun foreslår kraftigt at bruge automatisering og teknologi til at gøre din regning nem at betale. "På den måde kommer du ikke ind i dårlige vaner", som for sent eller ubesvarede betalinger.

3. Opbyg dine besparelser. "Opret en sparepude for at undgå at bruge kredit for pengestrømme og nødbesparelser. Efter en konkurs opfordrer jeg folk til at øge deres opsparing. Folk føler sig så besejret, at enhver fremgang er en god start. ”

4. Etablere et personligt forhold til en kreditforening . Tiffany foreslår at finde en medarbejder, der kan træne dig og rod for dig, for at "styre dig af nogle af disse sten. ”

5. Tager ikke meget kredit på . Selv om nogle långivere ivrigt vil tilbyde dig ny kredit - netop fordi du allerede har erklæret konkurs og ikke kan gøre det igen - hold dig af med, anbefaler Harzog. "Du føler dig ret forfærdelig på det tidspunkt. Du skal virkelig bruge 12 til 18 måneder for at få dine fødder tilbage på jorden. Ideelt set opretter du en langsigtet plan for de næste tre til fem år. ”

6. Overvej at bekræfte nogle eksisterende gæld. Når du erklærer konkurs, kan du frivilligt vælge at bekræfte (dvs. fortsætte med at betale) eksisterende gæld, som f.eks. Et autolån. "Ethvert lån, der genbetales, vil hjælpe med at genoprette din kredit tidligere," siger Mike McLain, seniorassistent generaldirektør for compliance, reguleringssager ved CUNA. I modsætning til nye kreditkort eller lån, kan et tidligere lån undertiden fortsættes med den tidligere lavere rente, sagde han. Balancen eller lånefrekvensen kan endda sænkes.

7. Tænk på at tage et kreditbyggelån på . "Mange kreditforeninger tilbyder det," forklarer Harzog. "Det er som et afdragslån. "Når du føler at du kunne håndtere et lille lån og betale det hurtigt tilbage, kan denne form for lån hjælpe dig med at genoprette kredit.

Den største udfordring i at genopbygge sin kredit, siger Harzog, er simpelthen tålmodig. "Med hvert år, vil din konkurs have mindre indvirkning på din kredit score. Det bliver bedre! Folk føler sig så modløs. "

" Dette vil tage tid, "går ind i Tiffany. Men da du forbedrer din situation, kan du også få bedre renter, mens du går. "

The Bottom Line

Reparation af din kredit historie er mulig. Det tager tid, konsekvent tilbagebetaling og omhyggelig opmærksomhed på at styre hver nuværende gældsforpligtelse. Pas på rovdyr långivere og højt APR fra nye tilbud om kredit. For yderligere oplysninger, læs Kreditkort for personer med dårlig kredit .