Købe et hjem: kontanter vs Mortgage

The Choice is Ours (2016) Official Full Version (November 2024)

The Choice is Ours (2016) Official Full Version (November 2024)
Købe et hjem: kontanter vs Mortgage

Indholdsfortegnelse:

Anonim

Overalt drejer man sig om, hvor dårlig det er at bære gælden. Så naturligt er det logisk at tro at købe et hjem med kontanter - eller synke så mange penge som muligt ind i dit hjem for at undgå den massive gæld, der er forbundet med et realkreditlån, er det smarteste valg til din økonomiske sundhed.

Men der er meget at overveje, når man overvejer at købe et hjem med kontanter i modsætning til at opnå finansiering via et realkreditlån.

Cash Cuts Omkostninger - og vinder budkrige

At betale kontant for et hjem eliminerer behovet for at betale renter på lånet og mange lukningsomkostninger. "Når man køber et hus med kontanter, er der ingen realkreditopkrævningsgebyrer, vurderingsgebyrer eller andre gebyrer, der opkræves af långivere for at vurdere købere," siger Robert Semrad, JD, senior partner og grundlægger af DebtStoppers Bankruptcy Law Firm af Robert J. Semrad & Associates , LLC, med hovedkontor i Chicago.

At betale alle penge kan også gøre dit købs tilbud mere attraktivt for sælgere. "På et konkurrencedygtigt marked vil en sælger sandsynligvis tage et kontant tilbud i forhold til andre tilbud, fordi de ikke behøver at bekymre sig om, at en køber understøtter på grund af finansiering, nægtes", siger Peter Grabel, administrerende direktør, MLO Luxury Mortgage Corp i Stamford, Conn.

Et kontant hjem køb har også fleksibiliteten til at lukke hurtigere (hvis ønsket) end en, der kræver finansiering, hvilket kunne være attraktivt for en sælger. Disse fordele til sælgeren bør ikke komme uden en pris. "En kontantkøber kan muligvis få ejendommen til en lavere pris og modtage en" kontantrabat "af sorter," siger Grabel.

Også en kontantkøbers bolig er ikke udnyttet, hvilket gør det muligt for et boligejer at sælge huset lettere - selv med tab - uanset markedsforhold.

Forpagtninger kan også gøre mening

At opnå finansiering har også betydelige fordele. "Selvom en køber har mulighed for at betale kontant for et hjem, kan det være fornuftigt ikke at binde en masse penge til at købe fast ejendom," siger Grabel. Hvis du gør det, kan du binde dine hænder ned ad vejen. Således ved at vælge at gå med et pant, kan du i nogle tilfælde give dig mere fleksibilitet.

"Cash købere er nødt til at være sikker på at forlade sig for at give dem masser af likviditet," siger Grabel. Hvis hjemmet kræver større reparationer eller renoveringer, kan det være svært at få et boliglån på egen hånd, som du ikke gør ved, hvad din kredit score vil se ud i fremtiden, hvor meget hjemmet vil være værd eller andre faktorer, der bestemmer godkendelse af et pant.

At sælge et hjem købt med kontanter kan også være et problem, hvis ejerne strakte sig meget økonomisk for at købe det. "Hvis kontantkøbere beslutter, at det er tid til at sælge, skal de sikre sig, at de vil have tilstrækkelige kontanter til at lægge som depositum på det nye hjem," siger Grabel.

Betaling af kontanter har også skattemæssige konsekvenser. "I de fleste tilfælde er rentebetalingerne fradragsberettigede," siger Semrad. Den nedsatte skatteforpligtelse kan være en fordelagtig måde at finansiere huset på.

Afhængigt af markedskursens tilstand bemærker Semrad også, at besparelse på realkreditrente ved at betale kontant ikke er økonomisk forsvarlig. Du kunne gøre mindre end de penge, der kunne have tjent, hvis du havde taget et pant og investerede de penge, du ikke brugte på dit hus på markedet.

Hvis du ikke har et realkreditlån, kan du også negere en fritagelse for homestead, hvis du finder dig selv alvorligt i gæld i fremtiden. De fleste stater giver forbrugerne en vis grad af beskyttelse mod kreditorer vedrørende deres hjem. Nogle stater, som f.eks. Florida, fritagede huset helt for rækkevidde af visse kreditorer. "Det betyder, at kreditorer, uanset husets værdi, ikke kan tvinge deres salg til at tilfredsstille deres krav," siger Semrad.

Andre stater fastsætter grænser fra lige så meget som $ 5 000 til op til $ 550 000. Sådan fungerer det: Hvis dit hjem er værd $ 500 000 og boliglånet er $ 400 000, kan din fritagelsesfrihed forhindre tvunget salg af dit hjem for at betale kreditorerne $ 100.000 af egenkapitalen i dit hjem, så længe din stats fritagelse for fritagelser er mindst $ 100.000. Hvis din stats fritagelse er mindre end $ 100.000, kan en konkursforvalter stadig tvinge salget af dit hjem til at betale kreditorer med hjemmets egenkapital ud over fritagelsen.

At have et pant vil dog ikke helt beskytte dine penge. "Hvis et boligejer forlod midlerne i banken og finansierede huset, kunne en fordringshaver låne bankkontoen og bruge hovedparten af ​​midlerne til at tilfredsstille sine krav," siger Semrad.

The Bottom Line

Det bedste råd, når du overvejer hvilken mulighed der giver mest mening er at vælge det valg, der giver dig det større bang for din buck. Også spørg dig selv, hvilket vil give større afkast af din investering.

"At betale kontant til hele købsprisen på et hus svarer til at investere i en obligation, der betaler den samme rente, du betaler med et pant," siger James Bregenzer, ejer af Bregenzer Group LLC, en private equity og kapitalforvaltningsselskab i Indianapolis, Ind. For eksempel vælger man ikke at betale et 30-årigt realkreditlån med en 5,5% rentesats, er det i det væsentlige det samme som at realisere et 5,5% afkast på investeringsprisen.

Hvis du beslutter dig for at købe et hus med et lån, skal du sørge for, at du nemt har råd til hovedstol, renter, ejendomsskatter, boligejerforsikring, boligejerforening og andre gebyrer hver måned. Og uanset hvordan du betaler for et hus, skal du sørge for at have en nødopsparingskonto svarende til 6 til 12 måneders udgifter, hvis din personlige økonomi falder, og du har brug for en finansiel buffer. For mere information, læs Skal du betale alle penge til dit næste hjem?