a:

Historisk set var forbrugere, der købte boliglån, ikke i stand til at stole på långiverens god trosopgørelse for at oplyse om udlånsomkostningerne nøjagtigt. Nye føderale bestemmelser trådte imidlertid i kraft i januar 2010, hvorved der blev givet nøjagtighed i disse dokumenter. Mens GFE'er er nøjagtige repræsentationer, er de ikke præcise. Forordningerne kræver, at långivere bruger en standardiseret oplysningsskema og til at levere låntagere med en GFE inden for tre dage efter modtagelsen af ​​låneansøgningen. Långivere skal desuden ære at respektere GFE i 10 dage for at give sagsøgeren tid til at shoppe rundt for et billigere lån.

Et god tro estimat opsummerer omkostningerne ved at købe et hjem. Disse omkostninger omfatter renter, point og afregningsgebyrer. Afviklingsgebyrer omfatter typisk to typer af udgifter: oprindelse omkostninger og escrow gebyrer.

Oprindelsesomkostninger omfatter alle udgifter i forbindelse med behandling af låneansøgningen, såsom en kreditrapport, ejendomsvurdering, ejendomsinspektion og al behandling, tegningsgaranti og mæglergebyrer. Escrowgebyrer vedrører godkendelses- og udlånsprocessen og omfatter sådanne ting som en titel søgning, dokument forberedelse, notar tjenester, titel forsikring, termite inspektion og optagelse gebyrer. Forudbetalte ejendomsskatter, fareforsikring, oversvømmelsesforsikring og realkreditforsikring indgår også i afregningsomkostningerne. I alt udgør disse gebyrer normalt op til omkring 3 til 5% af de samlede omkostninger ved hjemmet, eller yderligere $ 12, 500 på et $ 250.000 boliglån.

De reviderede føderale retningslinjer kommer på hælene i over 30 års lobbyvirksomhed af forbrugerfortalere for at fremme større forbrugerbeskyttelse i henhold til lov om fast ejendomskompetence (RESPA). Udnyttet i 1974 krævede RESPA långivere at give et godt tro estimat af lånebetingelser og afregningsomkostninger til forbrugere, der ansøger om boliglån. Estimatet var dog ikke bindende, og forbrugerne blev ofte udsat for sidste minuts gebyrer og andre afgifter, som ændrede lånets omkostninger væsentligt. Den reviderede lov fremmer større gennemsigtighed i låneprocessen og giver forbrugerne et forenklet, standardiseret dokument til sammenligning af låneomkostninger. Det forhindrer långiverne i at ændre oprindelsesgebyrer, point eller renter (hvis satsen er låst), og det begrænser långiveren til at øge mange andre afgifter med ikke mere end 10%. Gebyrer, der kan ændre sig, er begrænset til afgifter fra tredjeparter, som ikke er opført af långiveren, den første indbetalingsgebyr, daglige renter (forudbetalt rente påløbet mellem afregningsdatoen og den første planlagte realkreditbetaling) og boligejerens forsikringsomkostninger.

Siden juli 2011 administrerer forbrugerfinansieringsbureauet og håndhæver RESPA-reglerne.Forbrugere, der ikke modtager et trosopgør, efter at være blevet godkendt til et lån, kan indgive en klage til CFPB. Loven giver mulighed for betydelige økonomiske sanktioner mod långivere, der ikke overholder GFE-kravene. For eksempel bestilte CFPB den 28. maj 2014 Alabama ejendomsfirmaet RealtySouth at betale $ 500.000 i bøder for ikke at give tilstrækkelige oplysninger til forbrugerne om lånomkostninger.