Fast livrenter hjælper med at stabilisere indtægter fra investeringer og bruges mest af folk, der ikke fuldt ud deltager i arbejdsstyrken, er ved at gå på pension eller er pensioneret. Fast livrenter er forsikringskontrakter, der tilbyder annuitanten - den person, der ejer livrenten - et fast beløb af indkomst, der udbetales med jævne mellemrum, indtil en bestemt periode er afsluttet eller en begivenhed er indtruffet. Der er fordele og ulemper ved at købe en fast livrente, og der er mange typer af muligheder, der til et gebyr kan tilføjes til en grundlæggende fast livrente. Her går vi over disse forskellige faste annuiteter og deres fordele og ulemper.

Oversigt

Fast livrenter kan købes hos forsikringsselskaber eller finansielle institutioner med en fastbetaling (normalt størstedelen af ​​annuitantens likvide besparelser), eller de kan betales på et periodisk grundlag, mens annuitanten arbejder. De penge, der er investeret i livrenten, er garanteret at opnå en fast afkast i hele annuitets ophobningsfase. I løbet af annuiteringsfasen vil de investerede penge mindre udbetalinger fortsætte med at vokse til denne faste rente. I nogle tilfælde lever annuitants ikke længe nok til at kræve hele deres livrente. Når dette sker, vil de ende med at passere resten af ​​deres livrentebesparelser til det selskab, der solgte dem livrenten. Men om annuitanten vælger at forsøge at undgå dette, afhænger af hvilken politik han / hun vælger.

Når du overvejer at købe en fast livrente, er det vigtigt at huske, at du ofte kan forhandle prisen på disse produkter. Også den mængde penge, som en livrente udbetaler varierer (undertiden stærkt) mellem finansielle formidlere, der sælger disse produkter, så det er bedst at shoppe rundt og undgå at træffe hurtige beslutninger.

Typer af faste livrenter

De to hovedtyper af faste livrenter er livrenter og sigtede visse livrenter. Livrenter betaler et forudbestemt beløb hver periode indtil annuitantens død, og sigtede visse annuiteter betaler et forudbestemt beløb hver periode (normalt månedligt), indtil annuitetsproduktet udløber, hvilket kan meget vel være før annuitantens død.

Livsforsikringer

Der er flere typer livrenter, og de adskiller sig fra de forsikringskomponenter, de tilbyder annuitanten. Det vil sige, at visse typer livrenter kan ændre den fremtidige betalingsstruktur i tilfælde af, at annuitanten har noget negativt at gøre, såsom sygdom eller tidlig død. Nærmere bestemt, jo flere forsikringskomponenter, jo længere betalingerne kan vare over tid, når annuiteringsfasen begynder (vi ser på, hvordan dette virker nedenfor) - og jo længere betalingerne skal vare, desto mindre vil de månedlige betalinger være.Mængden af ​​de månedlige betalinger afhænger også af annuitantens forventede levetid: Jo lavere forventet levetid er, jo højere betaling (fordi mere af livrenteinvesteringen skal udbetales over en kortere periode).

Priserne på livrenter er også sammensat af de penge, der er investeret i livrente, men også præmien for disse forsikringskomponenter, så jo flere forsikringskomponenter desto dyrere er livrenten. Hver type livrente har sine egne fordele og ulemper, afhængigt af annuitantens art. Lad os se nærmere på typer livrenter.

Lige livrenter er den enkleste form for livrenter - forsikringsdelen er baseret på intet andet end at give indtægter til døden. Når annuiteringsfasen begynder, betaler denne annuitet et fast beløb pr. Periode til annuitanten, indtil han / hun går væk. Fordi der ikke findes nogen anden form for forsikringskomponent af denne type livrente, er det billigere. Desuden tilbyder lige livsrenter ikke nogen form for udbetaling til overlevende begunstigede efter annuitantens død. De, der ønsker at forlade en ejendom til deres overlevende, vil være velinformerede at holde andre investeringer, hvis de er tilbøjelige til at købe en rent livrente.

En substandard sundhed livrente er en ret liv livrente, der kan købes af en person med et alvorligt sundhedsproblem. Disse annuiteter er prissat i henhold til chancerne for annuitantens afgang på kort sigt. Jo lavere forventet levetid, jo dyrere livrenten, fordi der er mindre chance for, at forsikringsselskabet giver et afkast på de penge, annuitanten investerer i livrenten. Af denne årsag modtager annuitanten af ​​en substandard sundhedsrente også en lavere procentdel af hans eller hendes oprindelige investering i livrenten. Men fordi hans eller hendes forventede levetid er lavere, øges udbetalingerne per periode væsentligt i forhold til de betalinger, der udbetales til enhver annuitant, som forventes at leve i mange år. Andre forsikringskomponenter tilbydes normalt ikke med disse køretøjer.

Livsrenter med et garanteret sigt tilbyder mere af en forsikringskomponent end lige livrenter ved at lade annuitanten udpege en modtager. Så hvis annuitanten går væk inden en periode (udtrykket) er gået, modtager modtageren summen af ​​de penge, der ikke er udbetalt. Så i tilfælde af en tidligere end forventet død taber annuitants ikke deres livrentebesparelser til et forsikringsselskab. Selvfølgelig kommer denne fordel mod et ekstra gebyr.

En anden ting at huske med livrenter med en garanteret løbetid er, at i tilfælde af uventet død modtager modtagerne en engangsbeløb fra forsikringsselskabet. Det sandsynlige resultat af en sådan udbetaling er en stigning i modtagerens årlige indkomst, og en stigning i skat i det år, de modtager betalingen. Disse skattemæssige konsekvenser kan resultere i, at annuitanten forlader mindre til hans eller hendes udpegede modtagere end planlagt.

Et fællesliv med sidste overlevende livrente fortsætter betalinger til annuitantens ægtefælle efter annuitantens død. Betalingerne videreføres uanset hvad (dvs. ikke afhænger af, om annuitanten dør inden en bestemt periode). Disse annuiteter giver også annuitanten chancen for at udpege flere modtagere til at modtage betalinger i tilfælde af ægtefællens tidligere end forventede død. Annuitanter kan angive, at modtagere skal modtage lavere betalinger.

Fordelene ved et fælles liv med den sidste overlevende livrente er, at annuitantens ægtefælle har sikkerhed for fortsat indkomst efter annuitantens passering, men fordi betalingerne er periodiske snarere end faste beløb, vil ægtefællen ikke overlades til unødvendige skattebyrder . Ulempen her er omkostninger. Da disse indeholder mere af en ekstra forsikringskomponent, er omkostningerne til annuitants væsentligt højere.

Begrænset antal årlige lån

Disse livrenter er et meget andet produkt end livrenter. Termen visse livrenter betaler et bestemt beløb pr. Periode op til en bestemt dato, uanset hvad der sker med annuitanten i løbet af løbetiden. Men hvis annuitanten dør inden den angivne dato, beholder forsikringsselskabet resten af ​​livrenteværdien.

Disse indeholder ingen yderligere forsikringskomponenter; det vil sige, i modsætning til de livrenter, der diskuteres ovenfor, betegner udtrykket visse livrenter ikke annuitantens tilstand, forventede levetid eller modtager. I tilfælde af manglende sundhed og øgede lægeomkostninger vil indtægterne af et begreb en vis livrente ikke stige for at imødekomme annuitantens øgede udgifter. Fordi disse annuiteter tilbyder mindre forsikringsmuligheder og derfor ikke udgør nogen risiko for forsikringsselskabet eller finansielle tjenesteudbyderen, er de væsentligt billigere end livrenter.

Ulempen ved disse indkomstkøretøjer er, at når indtægten ophører, er indkomst fra livrenten afsluttet. Ofte sælges en vis annuitet til personer, der søger stabile indtægter for deres pensionering, men som ikke er interesserede i at købe nogen form for forsikringskomponent eller ikke har råd til en.

Registrerede og uregistrerede livrenter

For alle faste livrenter er væksten af ​​de investerede penge skat udskudt, men livrenter kan købes med præmieindtægt og udskydes skat, eller de kan købes med penge, der allerede er beskattet . Den type indkomst (pretax eller efter skat), som en annuitet er købt, afgør, om det kvalificerer til udskudt status.

Disse annuiteter købt med pretax indkomst kvalificerer sig til skat udskudt status som de penge, der er investeret i dem, er aldrig blevet beskattet. Kvalificerende livrenter købes ved pensionering med midler, der er blevet investeret i en kvalificeret pensionsplan og er blevet skattefri. Kvalificerende livrenter kan også købes periodisk over annuitantens levetid med penge, der endnu ikke er beskattet. Annuiteter, der købes med penge, der allerede er beskattet ved indkomstkilden, kvalificerer sig ikke til beskatningsstatus.Disse købes normalt ved pensionering eller i annuitantens arbejdsliv.

Fordelen ved en kvalificeret livrente er skattefri vækst på investerede penge, og skat udskydes, indtil pengene udbetales. Fordelen ved en ukvalificeret livrente er skatteudskudt vækst på indkomsten fra skattepligtige penge, der er investeret i livrente.

I tilfælde af kvalificerede eller ukvalificerede livrenter, når annuitanten overgår, skyldes modtageren meget høje afgifter på investeringsindkomsten. Modtagere nyder ikke skattefri status på modtagne annuiteter. Når annuitants er ejendomsplanlægning, er det vigtigt at konsultere en specialist eller foretage omhyggelig forskning for at sikre, at deres kære ikke bliver efterladt af en enorm skattebyrde.

Bottom Line

Fast livrenter er et kraftfuldt køretøj til at spare til pensionering og garantere regelmæssige indtægtsstrømme ved pensionering. De bruges ofte til skatteudskud og besparelser. Samtidig kan annuiteter være meget vanskelige at klare for maksimal afkast, da omkostningerne ved forsikringsfunktioner kan spise i det afkast, du får på din oprindelige investering. Annuity kontrakter er komplicerede, og dem, der ikke forstår dem, kan ende med at betale en stor penge for et instrument, der ikke tjener det tilsigtede formål. For at høste fordelene ved reducerede skatter, stabiliseret afkast og den uvurderlige ro i sindet, som faste livrenter kan tilbyde, skal investorer grundigt undersøge og overveje disse instrumenter mod andre pensionsindtægter som pensionsudbetalinger og andre ira'er.