Mange finansielle rådgivere vælger at fokusere på et eller demografisk segment af befolkningen, hvorfra de bygger deres kundekreds. En vigtig gruppe, der ofte overses, er medlemmer af det amerikanske militær, som går på pension eller adskiller sig fra tjeneste. I mange tilfælde er disse servicemedlemmer blevet målrettet af rovende långivere og sælgere, som ofte formår at sætte dem dybt i gæld og ødelægge deres kredit score. Selv de, der forvalter deres penge, er ofte uforberedt på den økonomiske overgang, de står over for, når de kommer ind i det civile liv.

To kategorier

Selvom der selvfølgelig er undtagelser, er det sandsynligvis, at flertallet af afgangstjenesten kan opdeles i to generelle grupper. Den første gruppe består af de yngre enlisteds, der sluttede sig til militæret efter gymnasiet og lige nu ind i civile liv for første gang som voksne. Denne gruppe har ofte rejst stor gæld, såsom billån, kreditkortbalancer, nødhjælpslån fra Army Community Service Department og andre forbrugerlån. Mange af dem i denne kategori modtog aldrig mere end en kortvarig økonomisk uddannelse af nogen art, mens de var i tjenesten (ellers betalt lidt eller ingen opmærksomhed på det, der blev givet). De er ofte uvidende om, hvad deres kredit score er, eller hvordan dette vil påvirke dem, når de begynder at søge et job, især en, der kræver en sikkerhedsgodkendelse. Mange af dem har ingen besparelser af nogen art og har lidt tænkt på, hvad deres månedlige leveomkostninger vil være, når de forlader. Rådgivere, der møder klienter i denne kategori, er nok kloge til at fokusere primært på at uddanne dem i, hvordan man opretter og vedligeholder et budget, bruger deres GI Bill og andre veteraners fordele klogt og eventuelt henvise dem til en lokal kreditrådgivningstjeneste, hvis det er nødvendigt. (For relateret læsning se: Franchise muligheder for US Service Members .)

Overlevelsesfordele: Udvælgelse?

Der er selvfølgelig nogle officerer og ledende medarbejdere, der også kæmper økonomisk på grund af skilsmisse eller økonomisk dårlig forvaltning, men en stor procentdel af dem står over for et meget andet sæt spørgsmål end deres lavere rangordnede modparter. De, der modtager alderspension, vil automatisk blive tildelt efterladtepensionisten (SBP), hvis de er gift, hvilket reducerer deres månedlige pension med 6,5%. Deres overlevende ægtefælle vil så modtage 55% af det beløb, som veteranen tidligere modtog hver måned, indtil han eller hun dør. Denne rytter er dog ekstremt dyr for højtstående officerer, der typisk modtager pensioner på flere tusind dollars om måneden, og det betragtes også som skattepligtig indkomst fra IRS og mange stater.

Desuden, jo længere veteranen lever, desto mindre bliver overlevende betalt. For eksempel, par, hvor dyrlægen lever for at være 85 med en ægtefælle, der dør to år senere, fik ikke meget for deres penge. I de fleste tilfælde vil de, der modtager alderspension, være bedre stillet over for at have deres ægtefælle afkald på at frafalde denne rytter og bruge den ekstra indkomst til at købe en livsforsikring. Dette har flere fordele i forhold til SBP, da det ofte vil være billigere og udbetale en skattefri, engangsydelse, som vil forblive konstant eller vokse, så længe politikken er i kraft afhængigt af den type dækning, som er valgt. Selvfølgelig er det rigtige valg her ikke det samme for alle, og det er meget god mulighed for rådgivere at oprette en omfattende plan for klienter, der står over for dette dilemma, fordi det kan give kunderne mulighed for at se, hvordan forskellige scenarier her kan spille ud. For eksempel kunne planen vise, hvad der ville ske, hvis parret vælger at bære SBP og veteranen dør i 5, 15 og 30 år fra nu og da sammenligne det med, hvad der ville ske, hvis dyrlægen døde på disse tidspunkter med term eller permanent livsforsikringsdækning i stedet. I mange tilfælde vil det bedste valg, hvis dyrlægen dør meget snart, ikke være det bedste valg, hvis han eller hun dør fra alderdom, så der skal tages højde for en sandsynlighedsfaktor herfor.

Pensionsplanlægning

Tjenestemedlemmer, der har deltaget i TSP-besparelsesplanen (TSP), er ofte uvidende om, hvad deres muligheder er, når de adskiller sig fra tjenesten, og mange af dem indser ikke, at der kan være fordele ved rullende deres planer over i en IRA eller pensionsplanen for selskabet, de går på arbejde i den private sektor, efter at de forlader. Selv om mange af dem ønsker at tage en strøm af indkomst fra deres planer, efter at de holder op med at arbejde, har militæret først for nylig begyndt at forklare fordelene ved strategier som stræk IRA'er og Roth-konverteringer til dem, for hvem det gælder. Veteraner, der ønsker at få en garanteret indkomststrøm fra deres planer, efter at de holder op med at arbejde, skal også forstå, at den kvalificerede livrente, de kan købe inden for TSP, ikke giver mange af fordelene ved moderne livrenteaftaler. De fleste kommercielle luftfartsselskaber tilbyder nu funktioner som indkomstrenter, en fordoblet udbetaling for administreret pleje eller en upfront-bonus, der indbetales i kontrakten ved køb.

De, der modtager alderspension, kan også være ude af stand til at yde direkte bidrag til en Roth IRA, fordi deres indkomster er for høje, når de kombinerer deres pensionsindkomst med det, de nu laver som civile. Rådgivere har brug for at vise dem, hvordan man bruger Roth konvertering smuthul til at gøre Roth bidrag ved at åbne traditionelle IRAs og gøre uafdragelige bidrag, og derefter konvertere dem til Roth IRAs. Dette er blevet brugt som en bagdør-strategi siden 2010, da kongressen løftede $ 100, 000 AGI-grænsen for Roth-konverteringer. (For mere se: Konvertering af en IRA-annuitet til en Roth: Kend reglerne .)

Skatteplanlægning

Skattehold kan også være en større tilpasning i nogle tilfælde, fordi de fleste servicemedlemmer modtager en eller flere skattefrie tillæg i tillæg til deres grundløn, mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA-bidrag kan dette problem også kompenseres af tillægsindkomsten fra alderspension. (For relateret læsning, se: En introduktion til statslige lån .)

Forsikring og andre ydelser

Selvom den løn, som militærtjenesten modtager, ofte ligger under den sivile løn for et tilsvarende arbejde, de fordele, de modtager, mens de tjener er noget andet. Det er selvfølgelig ikke altid tilfældet i den private sektor, så sørg for, at dine kunder, der er ved at komme ind i det civile liv, er forberedt på denne ændring. De, der får alderspension, vil måske gerne bruge nogle få måneder af denne løn til en opsparingskonto til at dække alle gældende fradrag og andre udgifter uden for lommen, der ikke vil blive dækket af deres nye sundheds-, tand-, synet eller handicappolitikker . Rådgivere skal også sikre sig, at dyrlæger grundigt forstår deres Veterans Administration fordele og hvad de kan få med dem. (For mere, se: VA Mortgages unikke fordele .)

Bundlinjen

Mange veteraner, der har tjent vores land, er ikke forberedt på den økonomiske virkelighed, som afventer dem, når de adskiller eller gå på pension. Nogle af dem har brug for uddannelse i grundfinansiering, mens andre står over for mere komplekse problemer. Men rådgivere, der tager sig tid til at servicere dem effektivt, kan regne med at have dem som klienter i lang tid fremover. (For relateret læsning se: Hvor meget betaler det for at være en helt? )

Nedenfor finder du en omfattende liste over online finansielle planlægningsressourcer til både veteraner og civile.

Budgettering / Finansielle Planlægningswebsteder

www. mynte. com (gratis, bare nødt til at sætte op med annoncerne)

www. Yodlees. com (lidt mere brugervenlig end mint)

www. learnvest. com (tilbyder også fjern økonomisk planlægning)

www. personalcapital. com (tilbyder også kapitalforvaltning til velhavende kunder)

www. futureadvisor. com (en ny, der er blevet godkendt af mint.com og Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (en god kilde til tips til at spare penge)

www. feedthepig. org (en god generel hjemmeside til at gemme og administrere penge)

www. SmartyPig. com (et websted, der hjælper dig med at nå specifikke besparelsesmål)

Kredit score / Rapport hjemmesider

www. annualcreditreport. com (en gratis kredit rapport fra hvert større bureau hvert år)

www. VantageScore. com (den alternative kredit score)

www. myfico. com (kom her for info og svar om din kredit score)

www. quizzle. com (gratis kredit score og rapport, ikke meget brugervenlig)

www. creditkarma. com (gratis Transunion score og rapport, meget nemmere at bruge)

www. optoutprescreen. com (for at afvige fra forudskrevne kredittilbud)

www. creditcardeducation. com (uddannelsesmæssige og praktiske kreditkortressourcer)

// www.USA. gov / emner / penge / kredit / kredit-kort. shtml (kreditkort uddannelse)

// www. federalreserve. gov / kreditkort (mere kreditkort uddannelse)

www. militarysaves. org (praktisk hjemmeside for at få gratis score og rapport)

General Financial Education Website

www. Investopedia. com (en af ​​de bedste finansuddannelseswebsteder online)

www. mine penge. gov (fra dine venner med onkel Sam)

www. consumerfinance. gov (forbrugerfinansiering uddannelse)

www. retirementplans. org (Grundlæggende oplysninger om IRA og pensionsordninger)

www. veteransfinancialcoalition. org (en gruppe af organisationer med fokus på finansiel uddannelse og forbrugerbeskyttelse af veteraner)

www. moneychimp. com (Omfatter nogle nyttige begreber om afkast af investeringer)

www. mine penge. gov (Offentlige websted dækker generel finansiel uddannelse)

Sundhedspleje / realkreditinstitutter

www. va. gov

www. sundhedspleje. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - pantsætninger

Freddie Mac - boligkøbsressourcer

Studentlån / Finansielle Hjemmesider

FinAid (Student Financial Support Guide)

Sallie Mae (studielån udbyder) < www. studentloans. gov (føderale hjælpemidler)

Federal Student Aid - FAFSA (via U. Department of Education)

Overlevelsesfordelingsplan Link

Militær Kompensationsoplysninger - Overlevelsesydelser (via Kontoret for Forsvarsministeriet )

Udgifter til levealder

www. Bankrate. com (masser af gode værktøjer og ressourcer)

www. bestplaces. netto (en af ​​de bedste steder for dette emne, fra fast ejendom til skat)

Sparsommelighed> www. tsk. gov (den officielle TSP site)

www. tsptalk. com (for dem, der søger højere afkast for højere risici)

YouTube-kanal med undervisningsvideoer om forskellige aspekter af TSP

Forsvarets IRS Skat Guide

IRS-side for medlemmer af de væbnede tjenester

Social Security Websites

Social Security Administration hjemmeside

Social Security Timing (information og kalkulator om, hvornår der skal udbetales fordele)

TICKER SYMBOLER FOR TSP FUND EQUIVALENTS:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Lavet med Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 ÅRSREDOVISNINGSFOND F FUND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10%

Oprettet med Highstock 4. 2. 6 - iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FOND C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17%

Oprettet med Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FOND S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33%

Oprettet med Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11%

Lavet med Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19%

Lavet med Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S LANDSMARKEDSFOND IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19%

Oprettet med Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04%

Oprettet med Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPA, AUSTRAILASIEN OG FAR EAST FUND