Når det kommer til hvor mange penge du skal bruge i pensionering, er det eneste tal, der tæller nummer 10. Som i 10 gange din endelige løn.

Det er ordet ifølge Fidelity Investments - eller mere præcist det beløb, som investeringsselskabet siger, at du bliver nødt til at have sparet for at kunne leve godt, hvis du vil gå på pension i en alder af 67 år.

Når du planlægger til pensionering foreslår Fidelity at bruge fire målinger: en årlig besparelseshastighed, en besparelsesfaktor eller benchmark, en indkomstudskiftningshastighed og en bæredygtig tilbagetrækningshastighed. Disse metrics er sammenkoblet, så en ændring i en påvirker de andre. Også inden for hver metrisk er faktorer, der kun kan påvirke den metriske alene.

- 9 ->

Master Disse 4 beregninger

Årlig besparelseskurs

Lad os sige, at du begynder at spare for pensionering senest 25 år (se Hvorfor spare for pensionering i dine 20'ere? hvis det lyder slags unge). Fidelity foreslår, at du har brug for at lægge 15% af din løn til rådighed hvert år. Dette er selvfølgelig kun et udgangspunkt. Hvis du begynder at gemme senere i livet, skal satsen være højere. For eksempel vil din opsparingskurs, hvis du begynder i alderen 30, være 18%; 23%, hvis du venter, indtil du er 35 til at begynde.

Den 15% besparelseshastighed forudsætter også, at du går på pension i en alder af 67 år. Det er klart, at hvis du ønsker at gå på pension tidligere (eller senere), vil satsen sandsynligvis behøve tilpasning.

Savingsfaktor

Når du er begyndt at spare og investere, vil opsparingsfaktorens værdi fortælle dig, om du er på rette spor for at opfylde dine mål. Målet er:

Efter alder 30:

Akkumuler ækvivalenten af ​​din årlige indkomst det år <399>

Ved alder 40:

Tre gange denne indkomst Ved alder 55:

Syv gange Ved 67 år:

Når man siger sayonara til arbejds- stivt liv, 10 gange din indkomst Ja, din opsparing øges, når du bliver gammel. Men blandt de antagelser, som Fidelity gør, er, at din indkomst vil vokse 1,5% om året efter inflationen, og at du vil investere mere end 50% af dine besparelser i aktier.

Du kan bruge besparelsesfaktoren til at justere din opsparingskurs eller tage højde for andre faktorer - f.eks. Pensionsalderen - som du udvikler dig gennem dit arbejdsliv.

Indkomstudskiftning

Fidelitys tal er baseret på omkring 45% af din pensionsindtægt, der genereres af dine investerede besparelser. Resten kommer fra social sikring eller andre kilder, som f.eks. En virksomhedspension.

Denne procentdel er også baseret på et årligt indkomstinterval på mellem $ 50.000 og $ 300.000. Hvis din årlige indkomst falder uden for dette interval, er der en chance, at tallene ikke vil tilføje op, selvom den grundlæggende filosofi bag målene ville sandsynligvis stadig gælde.

Bæredygtig tilbagetrækning

At skabe et redeæg af ethvert beløb ville være ubrugeligt, hvis du på trods af din bedste indsats overlever dine besparelser.Så hvor meget skal du leve på, når du rent faktisk går i pension?

Fidelity siger, at hvis du følger målene trofastt, skal du foretage passende justeringer for indkomstafvigelser, pensionsalder og andre faktorer, du skal kunne trække mellem 4,5% og 5% af dit reden æg årligt med en høj grad af tillid det vil vare 20 til 30 år under pensionering. Så hvis du pensioneret med $ 1 million i din konto, kan du trække 4,5% eller $ 45,000 af det i dit første år

. Fangst op

Som nævnt tidligere er Fidelitys beregninger baseret på din pensionsplan fra og med 25 år. Hvis du allerede er over dette punkt, skal du ikke gå i panik. Mange us. Arbejdstagere finder sig bagud, når det gælder besparelse (se

10 tegn, du er ikke i orden at gå på pension ). Blandt forslagene til at oprette tabte jorden er der indhøstningsbidrag til alle 401 (k) eller IRA-konti, du har, og er sikker på at udnytte (med førstnævnte) eventuelle matchende arbejdsgiverbidrag undervejs. Hvis du ikke har en IRA endnu, skal du åbne en: Det sparer dig nu penge (skattefradrag på din indbetaling) og tjener dig mere senere (skatteudskudt vækst på indtjening). Eller, hvis du kvalificerer, skal du åbne en Roth IRA (intet skattefradrag nu, men skattefri udbetalinger senere).

Roth vs Traditionel IRA: Hvad er rigtigt for dig? kan hjælpe dig med at beslutte. Reduktion eller omstrukturering af gæld (se

Hvornår er du for gammel til et lån? ) og trimning af dit budget kan også frigøre flere pensionsindtægter. Sammen med at spare mere, kan du også prøve at tjene mere: tage på deltidsarbejde, for eksempel. 6 Late-Step Retirement Catch-Up Tactics tilbyder yderligere ideer. The Bottom Line

Fidelity er ikke den eneste matematiske stemme i pensionens besparelsesvildmark.

U. S. News og World Report indeholder f.eks. Lidt forskellige tommelfingerregler, der kræver at skatte væk seks måneders indtjening på en nødopsparingskonto, ud over de midler, du har lagt væk for dine pensionsår. Publikationen foreslår også, at andelen af ​​din portefølje, der er investeret i obligationer, skal svare til din nuværende alder. Selvfølgelig øges denne procentdel, når du bliver ældre, svalehandler med den konventionelle visdom, at aktiver skal skifte i retning fra kapitalforbedring til indkomstproduktion som en persons alder.

Disse retningslinjer kan lyde strenge, endog skræmmende. Men en fordel at tænke på pensionsbesparelser "ved tallene" er, at du snart indser tallene enten tilføjes eller ikke. Hvis de gør det, tillykke. Hvis de ikke gør det, så tag dit viskelæder ud, genberegne - og måske genoverveje dit liv. Eller i det mindste din livsstil.