Som en finansiel rådgiver omfatter en stor del af dit arbejde med kunder sandsynligvis, at de hjælper med at planlægge pensionering. Dette spænder generelt over en stor del af deres karriere. Dit råd kan indeholde vejledning om, hvor meget du skal spare og investere, hvordan pengene skal investeres og en lang række andre taktikker og strategier.

Den underliggende forudsætning for din pensionsplanlægning til dine kunder er, at de vil gå på pension ved eller nær den traditionelle pensionsalder på 65 år. Hvis de planlægger en førtidspension, hjælper de dem med at gøre det på deres egne vilkår og ved en tidspunkt efter deres valg.

Men hvad nu hvis din klient står over for en ikke-planlagt førtidspension, siger et resultat af en form for handicap eller måske afskediget fra deres arbejdsgiver? Her er nogle planlægningstrin at overveje med dine kunder, hvis de står over for en uplanlagt førtidspensionering. (For yderligere læsning se: 3 Livshændelser, der kan ødelægge pensionering. )

Tag social sikring tidligt

Arbejdstagere er berettiget til at begynde at tage deres socialsikringspension så tidligt som 62 år. Det kan dog ikke være den bedste løsning til din klient. Venter så længe som muligt op til 70 år (når deres fordele maxes ud) kan være fordelagtige. Nedsættelsen af ​​ydelser for en person, der udnytter ydelsen i 62 år, venter indtil deres fulde pensionsalder på 66 år (for de fødte før 1960) er ca. 25%. Desuden er fordelene ved at vente til 70 år i modsætning til, at deres ydelse er 66 år gammel, en stigning på 8% årligt.

Gennemgå den finansielle situation

Uanset årsagen til klientens uplanlagte førtidspensionering er det første skridt at revidere og vurdere deres økonomiske situation. Her er to områder at se på:

• Deres budget: Hvor bruger klienten deres penge hver måned? Hvilke udgifter er faste eller nødvendige, og hvilke er skønsmæssige? Se efter områder for at reducere udgifterne. Start med ting som tøj, spisestue, transport og andre områder, der kan reduceres nu, da kunden ikke arbejder. Se også på områder som underholdning og andre ikke-væsentlige udgifter.
• Klientens aktiver: Hvordan kan deres aktiver anvendes til at generere indkomst og pengestrømme? Dette kan omfatte investeringer i en skattepligtig konto og de i udskudte pensionsregnskaber. Desuden kan det være på tide at se på nedskæringen af ​​klientens hjem eller at sælge et ekstra køretøj, som måske ikke er nødvendigt. En plan for at bruge disse aktiver til at kompensere tabet i indkomst er kritisk. Et fast beløb fra at sælge et aktiv som et hjem skal investeres hensigtsmæssigt i den tidsramme, hvori den vil blive brugt. Aktiver som kvalificerede pensionsordninger har regler og skattemæssige konsekvenser, der adskiller sig ud fra, om den uplanlagte pensionering skyldes et tab af arbejdspladsen eller et handicap samt din kundes alder.(For relateret læsning se: Fordele og ulemper ved tidlig pensionering. )

Når handicap er en faktor

Hvis din klient bliver handicappet, er det vigtigt at se, hvilken type handicapforsikring de har på plads, eller hvilke ydelser de kan være berettiget til . De fleste arbejdsgiverforsikrede forsikringsforsikringer giver en fordel for 60% af kundens indkomst. Desuden er denne ydelse generelt skattepligtig og må ikke indeholde indtægter fra kilder som en årlig bonus. Det er vigtigt at forstå, hvad der kræves af din klient med hensyn til at komme tilbage til arbejde også.

Hvis din klient har en privat handicappolitik, er disse ydelser generelt skattefrie. Igen er det vigtigt at forstå alle betingelserne og kvalifikationskravene. Hvad er kravene til at komme tilbage til arbejde?

Endelig kan din klient ønske at ansøge om sociale ydelser ved invaliditet afhængigt af deres situation. Dette er en vanskelig proces, og fordelene er vanskelige at kvalificere sig til. I det omfang dette er et område, hvor du har ekspertise, kan du give uvurderlig vejledning, ellers kan du foreslå, at de bringer ind nogen, der er dygtige i denne proces. Hvis de kvalificerer, fortsætter denne ydelse indtil deres fulde pensionsalder, hvorefter ydelsen konverterer til alderspension. (For mere, se: Er mine sociale sikringsydelser, der er skattepligtige? )

Layoff Situationen

I tilfælde af afskedigelse vil kundens indtægtskilder sandsynligvis være anderledes end for et handicap . Nogle almindelige elementer her inkluderer ofte:

• Afgangsløn: Dette kommer i forskellige former, herunder en engangsbeløb eller måske lønforlængelse i en periode. I begge tilfælde kan det modtagne beløb baseres på års tjeneste eller et forhandlet beløb.
• Arbejdsløshedsersättning: Dette er et program, der drives af staterne og finansieres af arbejdsgivere. Fordele løber i et bestemt tidsrum, og din klient skal checke ind hos deres lokale kontor og give dokumentation, de søger job.
• Andre fordele: Disse kan omfatte enhver arbejdsgiverbaseret kompensation eller muligvis fortsættelse af medicinske fordele i en periode.

Pensionsregnskaber

Uanset årsagen til deres uplanlagte pensionering er det vigtigt at tage hensyn til pensionskonto og udnytte dem på den bedste og mest skatteeffektive måde.

• 401 (k) s og lignende kvalificerede planregnskaber: Udbetalinger er altid skattepligtige. Hvis din klient adskiller sig fra tjeneste i alderen 55 eller derover, er der bestemmelser, hvor de kan tage en fordeling uden at pådrage sig en 10% straf. Ligeledes i tilfælde af et handicap. Selvom der ikke er behov for en øjeblikkelig tilbagetrækning, bør du hjælpe dem med at afgøre, om kontoen skal rulles til en IRA eller tilbage med deres tidligere arbejdsgiver.
• Roth IRA: Kontoudistribution er skattefri, hvis du har opfyldt femårsreglen og er mindst 59.5 år gammel. Dine egne bidrag kan også trækkes tilbage skattefrit. (For relateret læsning, se: Roth IRA-øvelse. )
• IRA'er: kan tappes for en række lige store uddelinger uden at pådrage straffen under 72 (t) reglerne. Dette er komplekst og et område, hvor en vidende rådgiver er nøglen.
• HSA-konti: kan afskrives skattefri for kvalificerede medicinske og dentaludgifter. Derudover kan de bruges til at betale COBRA og andre sundhedsforsikringspræmier, hvis din klient er arbejdsløs.

The Bottom Line

Kunderne kan blive udsat for en uplanlagt og uønsket førtidspension på grund af omstændigheder uden deres kontrol. Det er vigtigt for dig som deres finansielle rådgiver at give vejledning for at hjælpe dem med at tage de bedste økonomiske beslutninger, de kan under disse ubehagelige omstændigheder. (For relateret læsning se: 4 måder at planlægge for en uventet tidlig pensionering. )